新華社記者 陳飛 攝

　　作為個(gè)人現金周轉的絕好理財工具，信用卡備受銀行和個(gè)人青睞。連一些中介機構也瞄上了信用卡的服務(wù)商機，鋌而走險地為持卡人提供諸如“非法套現”等收費服務(wù)。
　　但“羊毛出在羊身上”，作為持卡人，在挖掘信用卡各類(lèi)使用價(jià)值之時(shí)，千萬(wàn)不要忘記刷卡可能會(huì )“刷出”的三大風(fēng)險：信用風(fēng)險、財務(wù)風(fēng)險、法律風(fēng)險，跳出“借錢(qián)不用還”的幻覺(jué)，克制消費沖動(dòng)，適度、合法地使用信用卡。

面對“營(yíng)銷(xiāo)轟炸”，大學(xué)生刷卡壞賬頻出

　　兩張桌子拼在一起，毛絨玩具、雨傘、水杯一溜擺開(kāi)，3名工作人員不停招攬過(guò)往學(xué)生——這是上月某銀行在校園里推廣大學(xué)生信用卡的場(chǎng)景。
　　這家銀行信用卡中心的周強告訴記者，上半年一天能辦三四十張卡，信用額度本科生3000元、碩士生5000元、博士生8000元，半月內銀行就會(huì )把卡寄到學(xué)生手里�！安贿^(guò)，現在業(yè)務(wù)越來(lái)越不好做，一個(gè)月能辦四五十張卡已經(jīng)很不錯了�！睋�介紹，有些大學(xué)生的信用意識不好、償付能力不強，學(xué)生卡的壞賬越來(lái)越多，他們行已經(jīng)暫停辦理學(xué)生卡。
　　統計數據顯示，目前各銀行已累計在校園發(fā)放了200萬(wàn)張信用卡。其中，重點(diǎn)高校中34.7%的大學(xué)生辦理了信用卡。辦卡大學(xué)生中，又有37%的學(xué)生持有兩張以上信用卡。但值得關(guān)注的是學(xué)生卡的本金逾期率遠高于普通客戶(hù)群。
　　上海銀監局在接待投訴處理中發(fā)現，部分家長(cháng)在知曉子女欠下高額信用卡欠款后，擔心其留下不良信用記錄，往往傾全家之力為其還款，給家庭造成沉重的經(jīng)濟和心理負擔。
　　“近幾年來(lái)，由于市場(chǎng)競爭的加劇，國內商業(yè)銀行在信用卡市場(chǎng)紛紛‘跑馬圈地’，無(wú)形中忽視了業(yè)務(wù)推進(jìn)過(guò)程中風(fēng)險的控制�！敝醒胴斀�(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示，從信用卡發(fā)卡環(huán)節來(lái)看，近年來(lái)各銀行為了占據未來(lái)信用卡市場(chǎng)的高地，加大了對在校學(xué)生等低收入人群的營(yíng)銷(xiāo)力度，大學(xué)生屬于無(wú)工作、無(wú)固定收入的群體，然而一些發(fā)卡銀行并沒(méi)有按照規定對信用卡申請人還款能力進(jìn)行審核，有的銀行甚至通過(guò)大范圍雇傭學(xué)生銷(xiāo)售人員對其周?chē)�的同學(xué)、朋友進(jìn)行頻繁的“營(yíng)銷(xiāo)轟炸”。在這種粗放式業(yè)務(wù)擴張的過(guò)程中，銀行信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險狀況不能不令人擔心。

參與非法套現“游戲”，持卡人“四面楚歌”

　　據調查，信用卡市場(chǎng)另外一個(gè)風(fēng)險就是套現嚴重。據中國銀聯(lián)不完全統計，2007年信用卡套現金額超過(guò)2億元，同比上升45%；已確認套現商戶(hù)數量達5400多家，同比上升547%。此外，還有大量待核實(shí)的套現嫌疑商戶(hù)。
　　“信用卡套現，當場(chǎng)付款，手續費僅1.5%，聯(lián)系人××”，這種小廣告不僅在街上常見(jiàn)，記者的手機也常常接到。記者撥通了其中一個(gè)電話(huà)，一家號稱(chēng)“××投資咨詢(xún)公司”的接待員告訴記者，他們的手續費應該是北京最低的，刷卡后當場(chǎng)付現。
　　據了解，這類(lèi)信用卡套現，大多是非法中介以商戶(hù)的名義申請POS機，然后通過(guò)虛假消費來(lái)實(shí)現。持卡人在中介指定的POS機上刷卡后，賬戶(hù)信息會(huì )發(fā)送到銀聯(lián)，銀聯(lián)處理后發(fā)送到發(fā)卡行，發(fā)卡行則從持卡人賬戶(hù)上扣除金額，并將款項打入套現服務(wù)公司的賬戶(hù)。中介再從支付給持卡人的現金中收取1.5%—3%不等的手續費。
　　非法套現埋伏著(zhù)威脅持卡人和銀行的各種風(fēng)險。專(zhuān)家指出，非法套現的本質(zhì)是持卡人惡意以消費名義從銀行套取一定額度的貸款，這在某種程度上屬于涉嫌虛構事實(shí)的貸款詐騙行為，一旦讓銀行發(fā)現，不但會(huì )對持卡人的信用產(chǎn)生影響，被列入“黑名單”，還有可能遭封卡。此外，有些持卡人雖然從中介那里痛快地“刷”到了現金，但由于泄漏了個(gè)人信息，還存在諸如被“盜刷”的破財風(fēng)險。

品嘗分期信貸“大餡餅”，信用風(fēng)險大增

　　除了這種非法中介提供的信用卡套現外，一些銀行推出的免息貸款新品也讓一些持卡人產(chǎn)生強烈的貸款沖動(dòng)。如浦發(fā)銀行推出的萬(wàn)用金業(yè)務(wù)，廣發(fā)銀行推出的財智金業(yè)務(wù)。
　　據了解，如果同時(shí)擁有浦發(fā)行的信用卡和借記卡，持卡人就可以辦理萬(wàn)用金業(yè)務(wù)。開(kāi)通此項業(yè)務(wù)后，銀行將根據客戶(hù)的信用額度，按比例向其借記卡中放入一筆信用額度外的資金，這筆資金可以供客戶(hù)在一年內使用，并按月收取手續費。
　　廣發(fā)行的“財智金”免息分期付款業(yè)務(wù)也是大同小異，銀行直接為客戶(hù)提供一筆現金(以轉賬方式劃入儲蓄賬戶(hù))，持卡人可隨后對該筆預借的現金進(jìn)行分期償還。
　　郭田勇認為，銀行利用信用卡額度為客戶(hù)提供消費信貸業(yè)務(wù)，并沒(méi)有違反相關(guān)規定。只是由于現金去向無(wú)法監測，銀行承擔的惡意套現風(fēng)險更大，很容易導致不良率大幅上升。

降低不良率，銀行加大信用卡風(fēng)險控制

　　民生銀行信用卡中心總裁楊科表示，信用卡業(yè)務(wù)是高風(fēng)險的小額信貸產(chǎn)品，這個(gè)風(fēng)險大致可分為：欺詐風(fēng)險、信用風(fēng)險與操作風(fēng)險三大類(lèi)。除了持卡人的信用風(fēng)險外，還出現了蓄意欺詐、冒用他人信用卡，仿造、涂改或利用過(guò)期卡進(jìn)行作案，特約商戶(hù)工作人員操作不當或欺詐，中介公司利用POS機假消費真提現的非法套現行為等。
　　“明年，中國信用卡行業(yè)的不良率有可能上升到3%—4%。誰(shuí)的風(fēng)險控制不好，規模不能達到一定的量，誰(shuí)就將形成巨額虧損�！彪m然自己的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展得很穩健，但楊科最關(guān)注的還是風(fēng)險控制。
　　“我們一直堅持用自己的銷(xiāo)售團隊，嚴禁與代辦公司合作�！贝�辦信用卡也分兩種，一種情況就是資料是偽造的，另一種情況則一切資料是真實(shí)的，然后惡意透支。目前，全國所有商業(yè)銀行信用卡所面臨的風(fēng)險就是這類(lèi)信用風(fēng)險，大約占60%—70%，銀行如何防范信用風(fēng)險已成為一個(gè)嚴峻的課題�！拔覀兯�能做的就是把好一切關(guān)口，客戶(hù)經(jīng)理進(jìn)關(guān)卡、審核關(guān)、交易監控、及時(shí)清收等等�！�

拿到不良資產(chǎn)包的收賬公司追賬不手軟

　　在專(zhuān)家看來(lái)，銀行的過(guò)度營(yíng)銷(xiāo)是造成風(fēng)險的一個(gè)重要原因。因為信用卡業(yè)務(wù)的快速膨脹，以及經(jīng)濟的周期下行，信用卡市場(chǎng)的整體壞賬率也有上升趨勢。
　　周強告訴記者，前兩年信用卡市場(chǎng)火暴，他們行把市場(chǎng)推廣的工作包給了銷(xiāo)售公司，今年信用卡不良率上升，他們轉而聘請了收賬公司替他們催收壞賬。針對信用卡不良率攀升的趨勢，在這個(gè)歲末，國內多家發(fā)卡大行紛紛加大催收力度。銀行大多把容易催收的賬款留在信用卡中心內部解決，而把那些逾期時(shí)間長(cháng)、與客戶(hù)失去聯(lián)系的難收壞賬外包給中介公司催收，一個(gè)個(gè)大大小小的信用卡不良資產(chǎn)包就以低價(jià)賣(mài)給了中介公司。
　　這些中介公司所做的催收工作，一般是先用電話(huà)催收，再發(fā)商業(yè)信函、上門(mén)拜訪(fǎng)，再不成就發(fā)律師信，所有這些手段都失敗后，就付諸法律手段。
　　對那些欠債未還的持卡人來(lái)說(shuō)，如何面對這些專(zhuān)業(yè)的收賬公司，如何在催還債務(wù)的電話(huà)及起訴面前快速解決欠債危機，將成為一個(gè)不容回避的問(wèn)題。