看清醫療險的理賠范圍

　　不少投保人在投保醫療險時(shí)，因不清楚一些細則而導致發(fā)生事故時(shí)無(wú)法獲得理賠。保險專(zhuān)家提醒消費者，認真閱讀保險合同和各項說(shuō)明，及時(shí)與投保公司溝通，才能獲得更好的保障。
　　民生人壽保險規劃師董君提醒投保人看清“除外責任”，例如有的醫療險規定懷孕、流產(chǎn)等以及由以上原因引起的并發(fā)癥、腰間椎盤(pán)突出癥、視力矯正手術(shù)等不在理賠范圍內。
　　選擇有保證續保的醫療險。在保證續保期內，保險公司不得因被保險人的健康狀況發(fā)生變化或上一年度發(fā)生理賠情況而拒絕續保，或因此而調整保險責任和責任免除范圍，從而可以避免出現“健康平時(shí)有保障、生病時(shí)反而失去保障”的尷尬。
　　留心保險公司的觀(guān)望期。保險公司對住院醫療保險大都規定了一個(gè)觀(guān)望期，一般是在自合同生效日60天或90天內。在觀(guān)望期內發(fā)生醫療費用支出，保險公司是不賠償的。
　　關(guān)注消費者的猶豫期。消費者在收到保單后10天內為猶豫期，在猶豫期內，保戶(hù)可以提出撤銷(xiāo)保險合同，保險公司無(wú)條件退還全部保費。有的營(yíng)銷(xiāo)員在保單出來(lái)后，會(huì )讓消費者先在回執上簽字，等過(guò)了猶豫期之后，再將保單送到消費者手中。董君表示，出現這一情況后，消費者往往由于沒(méi)有充分的證據，很難全額退保。他提醒消費者，因為簽名是具有法律效力的，一定要在收到保單之后再簽回執。
　　盡量選擇整體計算費用給付的產(chǎn)品。許多醫療險都設立了分項責任的給付限額，超出限額部分不負責賠償。因此投保者最好還是選擇能整體計算費用綜合給付的、而不是按各個(gè)子項目分解報銷(xiāo)或補貼的產(chǎn)品。

醫保者宜選津貼型醫療險

　　保險專(zhuān)家建議，對于已經(jīng)有社會(huì )基本醫療保險的人來(lái)說(shuō)，除了購買(mǎi)重疾險外，不妨搭配一些與社保理賠不沖突的津貼型醫療保險，彌補自己的患病就醫損失。
　　董君介紹，目前醫療險主要包括報銷(xiāo)型和津貼型兩種。報銷(xiāo)型是指被保險人的合理住院費用按一定比例(一般為80%左右)由保險公司報銷(xiāo)，報銷(xiāo)額度以保險金額為限。津貼型合同則約定被保險人住院后，根據每日給付的住院津貼額和累計可給付的天數給付保險金。比如投保人買(mǎi)的是每天200元的住院補貼附加保險，那么住院期間就是每天拿200元的補貼；如果在兩家保險公司都買(mǎi)了每天200元的住院補貼保險，那么住院后就一共可以得到每天400元的津貼。
　　而在報銷(xiāo)型醫療保險中，若投保人已從社�；蚱渌�社會(huì )福利機構取得了賠償，保險公司僅給付剩余部分。社保不能報銷(xiāo)的醫療費(進(jìn)口藥、特效藥、特護病房等)，商業(yè)醫療保險同樣不能報銷(xiāo)。其作用是社保報銷(xiāo)后，在需按比例自付的那一部分進(jìn)行相應的賠償。

當心意外險中的“意外”

　　保險專(zhuān)家提醒旅游者，出行購買(mǎi)“個(gè)人旅游意外傷害險”需注意，意外險中的“意外”有嚴格規定，必須具備四個(gè)要素：外來(lái)的、突然的、非本意的、非疾病的客觀(guān)事件。
　　據董君介紹，意外險的保險責任也比較單一，僅限于意外事故導致的死亡或殘疾。沒(méi)有造成殘疾的骨折，保險公司一般不會(huì )給予意外傷害險的賠償。
　　根據國內通用的意外險合同條款，因意外致殘可根據傷殘情況獲賠，其中“四肢關(guān)節技能永久完全喪失”的情形被視為“全殘”，可獲得100%的最高賠付。
　　另外，投保人購買(mǎi)了意外險，意外傷害導致的醫療費用卻無(wú)法報銷(xiāo)。董君說(shuō)，如果希望保險公司做出這樣的賠償，就需要購買(mǎi)更全面的意外險，比如意外傷害醫藥補償，意外醫療險、手術(shù)費用補償等。