在經(jīng)濟不太景氣的時(shí)候，理財更顯得具有緊迫性，不少投資者從追求高回報開(kāi)始接受謹慎投資的新理財觀(guān)念。于是，相對較低風(fēng)險的銀行理財產(chǎn)品受到投資者的青睞，兼具投資和保障功能的保險理財產(chǎn)品也紅火起來(lái)。不過(guò)專(zhuān)家提醒，受資本市場(chǎng)波動(dòng)的影響，部分較低風(fēng)險理財產(chǎn)品也會(huì )有收益風(fēng)險；市民要理性投資，做好資金配置，避免踏入理財陷阱。

低風(fēng)險理財產(chǎn)品熱銷(xiāo)

　　針對金融危機背景下資金較為短缺的現狀，近期不少銀行熱推短期的銀行理財產(chǎn)品，同時(shí)調低了預期收益率，銀行理財快訊的措辭也更為謹慎。
　　在廣州光大花園，一名建設銀行的工作人員告訴記者，日前該行推出了7天理財產(chǎn)品“周周利”，預期年化收益率1.63%。這款產(chǎn)品現在賣(mài)得很好，想買(mǎi)就要趕在3月19日前。工商銀行則在小區的樓梯廣告欄里推介超短期理財產(chǎn)品“靈通快線(xiàn)”，該款理財產(chǎn)品可以實(shí)時(shí)交易，實(shí)時(shí)到賬，預期收益高于活期存款2倍以上。
　　不少市民的理財心態(tài)變得理性謹慎。廣州市民李莉認為，近幾年的投資可謂“驚心動(dòng)魄”，股票、基金原來(lái)翻倍了還嫌賺得不夠多，最后卻只剩下不到一半的資金。如今，錢(qián)能生錢(qián)還是很重要的，不過(guò)保本是理財的前提，在此基礎上有穩健的收益就可以了。
　　廣東工行個(gè)人金融業(yè)務(wù)部總經(jīng)理陳昌兒說(shuō)，由于大多數銀行理財產(chǎn)品屬于固定收益類(lèi)產(chǎn)品，風(fēng)險相對較小，在股市走熊的格局下，資金的避險需求引致銀行理財產(chǎn)品的銷(xiāo)售呈現大幅增長(cháng)。根據銀監會(huì )的統計數字，2008年銀行理財產(chǎn)品募集金額約3.7萬(wàn)億元，是2007年的三倍多。
　　同時(shí)，保險理財市場(chǎng)也在加溫。中國人壽廣東省分公司銀行保險部總經(jīng)理唐威等業(yè)內人士分析認為，近年來(lái)，居民理財意識的覺(jué)醒增加了其對理財產(chǎn)品的需求。部分新型保險產(chǎn)品除了具備保障功能外，還具備一定的投資理財功能，由于資本市場(chǎng)持續低迷，不少市場(chǎng)資金向銀行儲蓄和保險市場(chǎng)回流。

低風(fēng)險理財產(chǎn)品也有陷阱

　　專(zhuān)家提醒，盡管銀行理財、保險理財產(chǎn)品相對風(fēng)險較低，但也有一些產(chǎn)品是與資本市場(chǎng)掛鉤的。目前部分類(lèi)型理財產(chǎn)品面臨“零收益”，甚至虧損嚴重。市民要理性投資，提高專(zhuān)業(yè)知識，避免踏入理財“陷阱”：
　　陷阱一，預期收益高賺錢(qián)多。3月12日，中國銀行行使了“匯聚寶”三款外匯理財產(chǎn)品的提前終止權。此前，多家銀行也有部分理財產(chǎn)品由于收益率不及預期而提前終止。廣東舜華律師事務(wù)所律師廖治超說(shuō)，監管部門(mén)有規定，理財產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)上不能再出現保本等引導性詞語(yǔ)。目前，理財產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)所稱(chēng)的預期收益率，并不等于實(shí)際收益率，但從字眼上看還是有一定的誤導作用，預期收益也可解釋成到預定的日期能獲得的收益。
　　陷阱二，短期理財沒(méi)風(fēng)險。某銀行工作人員向記者介紹說(shuō)，該行推出的短期理財產(chǎn)品占用資金時(shí)間短，可按周期隨時(shí)贖回，沒(méi)什么風(fēng)險。但記者詳細看了產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)后，發(fā)現購買(mǎi)起點(diǎn)為5萬(wàn)元，而且贖回須以千元為單位，保證理財賬戶(hù)不低于5萬(wàn)元；如果投資者只買(mǎi)了5萬(wàn)元，一旦有資金需求則無(wú)法部分贖回。
　　陷阱三，保險理財最保險。陳先生去年初投入20萬(wàn)元購買(mǎi)投連險，到去年底資金已經(jīng)縮水5萬(wàn)元，最后他選擇了退保。業(yè)內人士萬(wàn)先生認為，目前的市場(chǎng)水平下，中國并不具備發(fā)展投連險的市場(chǎng)條件。
　　陷阱四，境外機構更專(zhuān)業(yè)。陳先生花6萬(wàn)元委托一家境外機構在內地的子公司理財，幾個(gè)月后發(fā)現只剩下1萬(wàn)多元。對此，律師廖治超認為，一些境外機構成立的顧問(wèn)公司根本沒(méi)有資格代客理財，但想要追討資金，需與境外律師進(jìn)行協(xié)作，法律成本很高。最后陳先生只好作罷。

理財宜“穩中尋機”

　　針對一些投資型產(chǎn)品風(fēng)險過(guò)大的問(wèn)題，監管部門(mén)已出臺措施予以引導。保監會(huì )發(fā)布通知，從3月15日起，保險公司委托銀行代理銷(xiāo)售投連險的，應嚴格限制在銀行理財中心和理財柜銷(xiāo)售，不得通過(guò)銀行儲蓄柜臺銷(xiāo)售。投連險銷(xiāo)售人員必須擁有資格證書(shū)，且應至少擁有1年壽險銷(xiāo)售經(jīng)驗，并無(wú)不良記錄。在廣州，記者看到一些銀行已撤去投連險的宣傳冊。
　　專(zhuān)家認為，經(jīng)濟不景氣理財很有必要，因為現金類(lèi)資產(chǎn)的實(shí)際收益率接近于零，隨著(zhù)時(shí)間推移其購買(mǎi)力在不斷下降；市民要積極在危機中尋找理財機遇，建議此時(shí)采取保守策略，“穩字當頭”。
　　市民首先要做好自己的資產(chǎn)配置，“不要把所有雞蛋放在同一個(gè)籃子里”，儲蓄存款、保險產(chǎn)品等可成為“理財籃子”的底部。其次，市民要增強風(fēng)險意識，選擇有資格的機構購買(mǎi)理財產(chǎn)品，看清相關(guān)合同條款，根據購買(mǎi)能力進(jìn)行理財。第三，要對新型理財產(chǎn)品的期限、費用、風(fēng)險情況、客戶(hù)的權益與義務(wù)作全面詳細的了解，有效保障好自己的利益。
　　金融機構作為占有優(yōu)勢的賣(mài)方，則要不斷提高產(chǎn)品設計能力，推出適合當前需求的理財產(chǎn)品，更好地保障投資者的收益。同時(shí)，理財產(chǎn)品應提供更為人性化的產(chǎn)品說(shuō)明，如境外的一些理財產(chǎn)品，在產(chǎn)品說(shuō)明的封面上醒目地寫(xiě)上“本產(chǎn)品屬于投資契約，投資者對相關(guān)術(shù)語(yǔ)、條款不明白，建議咨詢(xún)專(zhuān)業(yè)人士”，積極履行賣(mài)方提醒責任。