近期以來(lái)，隨著(zhù)事業(yè)單位養老金改革試點(diǎn)的啟動(dòng)，退休養老問(wèn)題再次成為一個(gè)人們熱議的話(huà)題。由于國內老齡化程度的日益提高和退休金替代率(即占退休前工資比例)的逐年下降，傳統的社保退休金已遠遠不能滿(mǎn)足人們退休以后的生活需求，越來(lái)越多的老百姓通過(guò)購買(mǎi)商業(yè)養老保險來(lái)保障他們的老年生活。專(zhuān)家就此提醒人們，商業(yè)保險越早買(mǎi)越好；在當前經(jīng)濟困難時(shí)期，消費者可以通過(guò)適當縮短繳費期限來(lái)減少保費支出。

企業(yè)年金并非人人享有

　　據保險專(zhuān)業(yè)人士介紹，一般而言，社會(huì )養老金有三個(gè)支柱：國家強制基礎養老金體系，即社會(huì )養老保險；保險企業(yè)職工補充養老金計劃，即企業(yè)年金；個(gè)人養老儲蓄，即企業(yè)團體保險計劃和個(gè)人養老金保險產(chǎn)品。
　　首都經(jīng)貿大學(xué)金融學(xué)院教授庹國柱表示，以前人們的退休金是按照退休前工資的80%至90%計算，因此前后的收入水平不會(huì )相差過(guò)大。但自1997年社保制度改革之后，情況發(fā)生了較大的改變。
　　“根據改革后的規定，社保的替代率設計為58.5%，企業(yè)年金的替代率為20%。這樣一來(lái)，人們退休后的收入水平差不多為退休前的80%，理論上來(lái)說(shuō)基本是可以滿(mǎn)足老年人的養老需求�！扁諊�柱對記者說(shuō)，“但在實(shí)際過(guò)程中存在著(zhù)幾個(gè)問(wèn)題，第一，社�；�金收益率較低，年均僅為2%左右，這導致由社保提供的退休金的替代率也在逐年下降，例如目前北京已經(jīng)低于40%；第二，企業(yè)年金由于不是強制辦理，所以并非所有人都能享有。
　　據了解，我國的企業(yè)年金制度始于上世紀90年代末，規定各企業(yè)在繳足社保費用后按照自愿的原則建立。但是對于中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，要么因為社保繳費不足沒(méi)有資格建立，要么就是因為企業(yè)資金規模較小而沒(méi)有能力建立。因此，目前在我國實(shí)行企業(yè)年金的多是大中企業(yè)。據庹國柱介紹，我國目前只有不到10%的企業(yè)建立了年金制度，而在美國這個(gè)比例是85%。

分紅型養老險為首選

　　既然在短時(shí)間內很大一部分人難以從企業(yè)年金中受惠，再加上目前社保相對較低的保障水平，因此，人們退休后能否過(guò)上較為寬裕閑適的老年生活，很大程度上有賴(lài)于個(gè)人商業(yè)養老保險。
　　據了解，目前市場(chǎng)上的個(gè)人商業(yè)養老保險可以分為傳統型和年金分紅型，在購買(mǎi)時(shí)一般還可以有附加險，如：醫療、意外、健康等，使投保人得到更全面的保障。傳統型養老保險包括兩全保險、定期保險和終身保險等幾種，到了合同約定時(shí)間就可以按月或按年領(lǐng)錢(qián)，一直領(lǐng)到終身或約定時(shí)間，一般都能保證至少領(lǐng)取10年。
　　分紅型養老險則是一種較傳統養老險有所改進(jìn)的新品種，領(lǐng)取方式相同，但具有分紅的功能�！氨ｋU公司在每個(gè)會(huì )計年度結束后，會(huì )將上一會(huì )計年度該類(lèi)分紅保險的可分配盈余按一定的比例以現金紅利或增值紅利的方式分配給客戶(hù)。在當前降息周期下，分紅險因具有滿(mǎn)期給付保險金的保底收益和不封頂的紅利以及免稅功能而受到市場(chǎng)青睞�！毙耪\人壽保險公司北京分公司業(yè)務(wù)總監石宗鑫對記者介紹說(shuō)，像近日公司新推出的“安享未來(lái)”養老年金計劃就會(huì )依據經(jīng)營(yíng)情況每年分配現金紅利，另外，保單生效10年后，還可以享有特別紅利。
　　據了解，自新春以來(lái)，包括中國人壽、恒安標準人壽、長(cháng)城人壽、中意人壽等十余家保險公司都陸續推出了自己的分紅險新產(chǎn)品。

養老規劃越早越好

　　根據衛生部頒布的《衛生發(fā)展“十一五”規劃綱要》提供的數字，中國人口平均預期壽命到2010年達到72.5歲，而到2050年，這個(gè)數字可以達到85歲。伴隨著(zhù)人口壽命的延長(cháng)，中國已走入老齡化國家行列，到2007年底，60歲及以上老年人口超過(guò)1.53億，占總人口比重達到11.6%，而專(zhuān)家預計，中國人口老齡化已進(jìn)入快速增長(cháng)期，到2014年將突破2億人，2026年超過(guò)3億人，2041年將達到4億人。
　　“規劃老年生活，當然越早越好�！毙耪\人壽北京分公司總經(jīng)理方志男對記者說(shuō)：“許多國家和地區的人士一般都是從中年開(kāi)始規劃養老生活，如今，這種退休規劃的理念也正在逐漸進(jìn)入中國�！�
　　據了解，目前國內的養老保險主要是針對0至50歲的人群，雖然65歲以下的老年人還可以辦理，但過(guò)了50歲購買(mǎi)就需要繳納很高的費率，而且保險公司會(huì )設置很多的限制條件，如超過(guò)50歲的人投保需接受?chē)栏竦捏w檢等。
　　保險理財專(zhuān)家同時(shí)建議，在當前經(jīng)濟困難時(shí)期，消費者購買(mǎi)商業(yè)養老保險可以適當縮短繳費期限。據了解，商業(yè)養老保險有多種繳費方式，除了一次性躉繳外，還有3年、5年、10年、20年等幾種期繳方式。專(zhuān)家說(shuō)，在當前經(jīng)濟困難時(shí)期，消費者購買(mǎi)商業(yè)養老保險，可以適當縮短繳費期限，這樣，所需繳納的保費總額將會(huì )減少一些。