近年來(lái)，監管機構極力推廣農村小額信貸保險。記者近日在陜西省調查顯示，它不僅擴大了保險公司的業(yè)務(wù)量，也讓農村金融機構在放貸時(shí)放開(kāi)手腳，同時(shí)也讓許多有心致富的農民解決了貸款難題，可謂是“一舉三得”。

　　解決農戶(hù)貸款難題

　　2007年11月1日，陜西省商洛市丹鳳縣庾嶺鎮兩岔河村村民朱才林從鎮信用聯(lián)社貸款5萬(wàn)元，到西安某工地承包小工程，可在貸款后不久他就因車(chē)禍身亡。他的妻子常年臥病在床，幾個(gè)子女尚未成年。一時(shí)間，5萬(wàn)元貸款壓得這個(gè)破碎的家庭喘不過(guò)氣來(lái)。正當一家人一籌莫展之際，信用聯(lián)社的人告訴他們，因為朱才林當初貸款時(shí)辦理了“安貸寶”保險，因此保險公司會(huì )替他們還上這筆錢(qián)。
　　“作為專(zhuān)為借款農戶(hù)設計的國內第一款惠農產(chǎn)品，‘安貸寶’自2006年起在陜西開(kāi)辦至2009年前兩個(gè)月，累計承保522244戶(hù)農貸戶(hù)，實(shí)現保費收入6120萬(wàn)元，替發(fā)生意外事故的農貸戶(hù)向農信社歸還貸款共計273筆1027萬(wàn)元�！敝袊�太平洋人壽保險股份有限公司陜西省分公司副總經(jīng)理胡建華說(shuō)。
　　據了解，“安貸寶”是一款專(zhuān)門(mén)針對農村小額貸款農戶(hù)量身開(kāi)發(fā)的短期人身意外傷害保險業(yè)務(wù)，對農貸戶(hù)在貸款期限內發(fā)生的身故、全殘風(fēng)險提供保障，自2006年起在陜西省全面推廣。截止2008年底，陜西省107個(gè)農信社有96個(gè)開(kāi)展此項業(yè)務(wù)，參保率亦由2006年不足3%提高到2008年當年新增小額貸款的30%。
　　寶雞市市長(cháng)助理丁琳介紹，陜西省農民的經(jīng)濟來(lái)源主要依靠種植、養殖和外出打工。抵御風(fēng)險的能力較差，一旦突發(fā)意外事件發(fā)生，其償還貸款的能力就完全喪失，家庭就會(huì )因此背負債務(wù)而返貧�！鞍操J寶”為發(fā)生意外風(fēng)險的農貸戶(hù)歸還貸款，為出風(fēng)險的農貸戶(hù)解決了巨大的經(jīng)濟壓力，防范了返貧現象的發(fā)生。

　　化解金融機構貸款風(fēng)險

　　今年中央“一號文件”中首次提出，要探索建立農村信貸與農業(yè)保險相結合的銀�；�動(dòng)機制。數據表明，中國農村目前有1.2億農民有貸款需求，每年資金缺口約為1萬(wàn)億元人民幣，現在能滿(mǎn)足的只有50%至60%。
　　“這主要是由于農民自身經(jīng)濟收入有限，且農業(yè)屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，受自然風(fēng)險、市場(chǎng)風(fēng)險等因素影響較大，加上貸款擔保方式單一，缺乏風(fēng)險分散、補償的有效機制，容易使‘三農’經(jīng)濟中產(chǎn)生的各種信貸風(fēng)險和損失大部分轉嫁到金融機構，從而導致涉農金融機構‘難貸款’的問(wèn)題�！笔锥冀�(jīng)貿大學(xué)金融學(xué)院保險系教授庹國柱表示，建立涉農信貸的有效風(fēng)險分擔和補償機制十分必要。
　　保監會(huì )主席助理陳文輝在2009年全國壽險監管工作會(huì )議上表示，保監會(huì )將推動(dòng)小額保險與小額信貸全面合作，與銀監會(huì )共同研究有關(guān)促進(jìn)小額保險與小額信貸發(fā)展的監管舉措。
　　“2006年陜西省農信社的農戶(hù)貸款總額為356.3億元，2008年達到504.8億元，增加41%。其中，‘安貸寶’發(fā)揮了至關(guān)重要的推動(dòng)作用�！标兾魇∞r村信用聯(lián)合社寶雞辦事處副主任劉明生對記者說(shuō)，“雖然該險種并非強制農民購買(mǎi)，但由于它價(jià)格適中，并在一定程度上為農貸資金提供了風(fēng)險保障，給農信社吃下了定心丸，因而大大激發(fā)了農貸資金的投放力度�！�

　　保單質(zhì)押業(yè)務(wù)即將開(kāi)闡

　　專(zhuān)家指出，像“安貸寶”這種小額信貸保險確實(shí)較為有效的解決了農民“貸款難”問(wèn)題，使農民獲得發(fā)家致富的資金保證。但目前這種產(chǎn)品大多只集中解決了農戶(hù)小額信用貸款的借款人出現意外給予的補償，而“信貸+保險”保單質(zhì)押業(yè)務(wù)并未全面開(kāi)展。
　　中國保監會(huì )財險監管部處長(cháng)董波在接受記者采訪(fǎng)時(shí)表示，保監會(huì )正與銀監會(huì )一起著(zhù)手研究建立農村信貸與農業(yè)保險相結合的銀�；�動(dòng)機制，著(zhù)力解決農戶(hù)質(zhì)押不足造成的貸款難問(wèn)題。
　　“陜西省目前正集合財政廳、農業(yè)廳、保監局等部門(mén)研究論證具有保單質(zhì)押功能的‘銀寶富’蔬菜大棚信貸保險，預計年內將會(huì )推出�！睋�陜西省保監局副局長(cháng)毋育生介紹，屆時(shí)省財政將出資560萬(wàn)作為保費補貼給貸款農民，預計會(huì )撬動(dòng)兩億多銀行貸款，放大效應約為30倍。
　　“該產(chǎn)品由人保公司參與設計，分別對大棚和貸款農戶(hù)進(jìn)行財產(chǎn)險和人身險的承保。之后農戶(hù)憑保單去銀行質(zhì)押，銀行按一萬(wàn)元一畝地的標準給農戶(hù)放貸，在一年的經(jīng)營(yíng)期內，如果發(fā)生自然災害導致大棚受到一萬(wàn)元以?xún)鹊膿p失，由保險公司負責償還貸款；如果投保人因意外事故發(fā)生不測，保險公司也要負責還款�！敝袊�人保財險副總經(jīng)理杜曉力說(shuō)。