要貸款就得買(mǎi)保險，農民不認可，金融機構代理保險，保險公司經(jīng)常遭到惡意欺詐。如何解決這些問(wèn)題？一些農村保險工作者認為，銀�；�動(dòng)機制的建立，主要應調動(dòng)農民和保險公司兩個(gè)積極性。

　　生了大病趕緊貸款買(mǎi)保險

　　2006年12月，吉林省松原市寧江區伯都鄉溪浪河村農民苗志豐從當地信用社貸款3萬(wàn)元，同時(shí)由信用社代理投保了農業(yè)貸款保險，保險金額3萬(wàn)元。
　　當時(shí)合同約定保險責任是：1、投保人因疾病或意外事故死亡；2、投保人因疾病或意外事故而完全喪失勞動(dòng)能力，保險人給予賠償，合同約定責任免除，因投保前已患有的疾病所致的身故或殘疾保險人不承擔賠償責任。
　　2007年4月29日，苗志豐因食管癌在家中過(guò)世，隨后向保險公司報了案。吉林省安華農業(yè)保險股份有限公司財產(chǎn)險部總經(jīng)理助理肖玉民說(shuō)，經(jīng)過(guò)公司勘查員深入村屯仔細調查發(fā)現，此前苗志豐曾因食道問(wèn)題住院治療過(guò)，按此線(xiàn)索追查，公司勘查員終于在吉林省腫瘤醫院調出了苗志豐以前治療的病歷。病歷顯示其2006年11月20日入院，于2007年2月8日出院，共住院78天，入院診斷為食管中下段鱗狀細胞癌(IV期)頸部淋巴結轉移。
　　“而苗志豐在我司投保時(shí)間為2006年12月28日，正值其住院治療期間，明顯是帶病投保，欺詐騙賠，公司給予了拒賠處理�！毙び衩裾f(shuō)，帶病投保是一種，還有一種是先出險后投保，出了事情以后才去通過(guò)貸款買(mǎi)保險，完全是惡意欺詐行為。
　　肖玉民介紹說(shuō)，目前他們與金融機構的合作方式，主要是由金融機構代理他們的保險，按照保費的一定比例，給金融機構提取一部分手續費。在這種模式下，金融機構不會(huì )去嚴格審查被投保人的投保條件，農民帶病投保、先出險后投保等情況，保險公司都無(wú)從調查，很多時(shí)候即使到了村里也很難從農民口里找出真相，這是他們與金融機構合作中最頭疼的問(wèn)題。據他介紹，2007年他們與農村信用社合作的農貸保險，后來(lái)因為賠付率太高，道德風(fēng)險太大而停辦了。

　　貸款搭保險農民不認可

　　要貸款就得買(mǎi)保險，把保險作為金融機構貸款的附加條件，很多農民都認為不合理，加上農民本身對保險就缺乏足夠認識，積極性不高；農業(yè)保險一方面面臨巨災風(fēng)險，出險查勘難度大、成本高，加上金融機構代理保險沒(méi)有審查程序，經(jīng)常出現保險欺詐，保險公司積極性也不高。
　　“近年來(lái)銀保合作一直在嘗試，但始終沒(méi)有建立起成形的機制，最大的阻力就在于農民不認可�！崩鏄�(shù)縣農村信用社副主任楊艷輝說(shuō)，以小額信貸為例，按照5%-7%收取保費，貸款1萬(wàn)元保費在50元-70元之間，一般農戶(hù)都能承受得起，關(guān)鍵就是不認可。農民認為這是銀行的一種捆綁式銷(xiāo)售，這個(gè)錢(qián)不應該由農民出。他認為，目前很多農民對保險的作用還沒(méi)有足夠認識，購買(mǎi)保險的意識本身就低，金融機構再采取“拉郎配”手段，更刺激農民逆反心理�！　�
　　“農民買(mǎi)保險積極性低，保險公司做農民的買(mǎi)賣(mài)也不容易�！卑踩A公司農險部業(yè)務(wù)主管趙忠偉說(shuō)，除農民惡意欺詐外，他們還要面臨巨災風(fēng)險防范問(wèn)題，吉林省要求每年從他們的保費結余中提取25%作為巨災風(fēng)險準備金，但農險本身能維持自身運轉都不容易，趕上好年頭即使有些結余資金也沒(méi)多少。他舉例說(shuō)，2007年，吉林省作為全國6個(gè)試點(diǎn)省份之一，中央財政給予補貼大宗糧食作物保險，安華公司在全省25個(gè)縣市(區)給玉米、水稻和大豆三個(gè)品種保險，參保土地面積197萬(wàn)公頃。不巧的是當年吉林省遭遇嚴重干旱，保險公司共支付賠償金8.3億元，而他們收取的保費只有5.92億元，雖然中央有保費補貼但仍杯水車(chē)薪。

　　探索“保銀合作”倒流水新路

　　專(zhuān)家認為，要真正建立金融機構與保險公司的合作互動(dòng)機制，必須解決兩個(gè)積極性的問(wèn)題，建議探索保險公司先保險、金融機構后貸款的“保銀合作”倒流水模式，開(kāi)辟合作新思路。
　　趙忠偉認為，要提高保險公司積極性，一方面應解除面臨巨災風(fēng)險的后顧之憂(yōu)，建議國家加快建立農業(yè)再保險體系，對農業(yè)保險的再保險保費進(jìn)行一定比例的補貼；另一方面就是想辦法杜絕農民惡意欺詐行為，但在目前由金融機構代理保險業(yè)務(wù)模式下，確實(shí)很難對農民投保資格進(jìn)行嚴格把關(guān)。
　　“能不能把這個(gè)環(huán)節倒過(guò)來(lái)，讓有貸款需求的農戶(hù)，先到保險公司辦理保險，然后金融機構再給貸款，這樣我們自己把關(guān)就不怕惡意欺詐了�！壁w忠偉說(shuō)，政策性保險經(jīng)營(yíng)4年來(lái)，他們基本在每個(gè)村屯都有自己的營(yíng)銷(xiāo)員，安華公司已經(jīng)建立起覆蓋全省的村級營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò )，今后如果能把商業(yè)險與政策性險貸款業(yè)務(wù)結合起來(lái)，運用一種模式，把流程統一起來(lái)，信息共享，完全有能力在短時(shí)間內操作大量業(yè)務(wù)，即使在春耕備耕農民資金需求高度集中的階段，也不會(huì )因操作程序上的變化而影響農民及時(shí)得到貸款。
　　專(zhuān)家認為，從銀�；�動(dòng)到保銀合作，表面上只是操作程序上的變化，實(shí)際是一種合作思路的新探索，通過(guò)保險降低金融機構放貸風(fēng)險，銀行會(huì )舉雙手贊成，但農民的認可還需要一個(gè)過(guò)程。建議有關(guān)部門(mén)先想辦法擴大保費補貼覆蓋范圍，然后從政策層面把“保銀合作”模式制度化，促進(jìn)雙方的合作互動(dòng)機制盡快建立起來(lái)。