近日，信誠人壽保險有限公司首席執行官陳嘉虎關(guān)于“退休規劃”的演講傳遞出養老認知秘訣：要想體面幸福地安享晚年，需要及早進(jìn)行“養老定投”。陳嘉虎認為保險組合理財可以滿(mǎn)足人們養老全方位的理財需求。
　　
　　四大風(fēng)險挑戰體面退休

　　陳嘉虎告訴記者，前些年新加坡曾有過(guò)一個(gè)調查，說(shuō)只有9%左右的人退休時(shí)做到了財務(wù)自由和獨立，其他近九成人都無(wú)法做到非常體面地退休，原因就在于退休其實(shí)是一件充滿(mǎn)風(fēng)險的事情。具體而言，退休有四大風(fēng)險：
　　第一大風(fēng)險是入不敷出，尤其是受信用卡和電視廣告誘惑，難以控制自己日常支出。
　　第二大風(fēng)險是資金貶值。陳嘉虎強調，在理財規劃中尋找的投資渠道，其定期長(cháng)遠的回報一定要高過(guò)通貨膨脹，否則資金就會(huì )面臨貶值。
　　第三大風(fēng)險是國際金融風(fēng)險。1986年發(fā)生了金融風(fēng)暴，接下來(lái)是1997年，最近的一次則是2008年爆發(fā)的，現在還沒(méi)有平息�；仡欉^(guò)去的20多年，金融風(fēng)暴每11年爆發(fā)一次�；蛟S下一次就會(huì )在2019年發(fā)生。如果及早掌握這個(gè)規律，人們可能會(huì )提前做好相應規劃，成為贏(yíng)家。
　　陳嘉虎假設，如果一個(gè)人今年39歲，他希望能50歲退休，根據金融風(fēng)暴大約11年爆發(fā)一次的規律，在他的退休規劃中，他決定在49歲左右，預計的金融危機爆發(fā)前把所有的投資轉到比較安全的投資品種中去，這樣他就有可能規避這場(chǎng)風(fēng)險。
　　第四大風(fēng)險，也是最大的一個(gè)風(fēng)險，陳嘉虎認為是來(lái)自個(gè)體的風(fēng)險，因為個(gè)體是收入和未來(lái)的源泉，一定要給予加倍的保障。
　　擁有20多年海外壽險經(jīng)驗、曾獲得美國壽險管理學(xué)院院士等多項榮譽(yù)的陳嘉虎舉例說(shuō)，他自己曾經(jīng)做過(guò)四次心臟手術(shù)，心臟里有四根鋼管。每次做心臟手術(shù)時(shí)，他總是這樣安慰他的太太：“如果我的手術(shù)順利那最好，因為你還有一個(gè)當CEO的老公；如果屆時(shí)出現萬(wàn)一，你也不用擔心，因為我的保險已經(jīng)非常充足(保險保障達到1000萬(wàn))，你將比現在更富有，孩子的生活也不會(huì )出現任何經(jīng)濟問(wèn)題”。

　　積累“老本”有訣竅

　　在了解了退休存在的諸多風(fēng)險后，陳嘉虎建議人們一定要通過(guò)“有效地運用錢(qián)財，即理財”來(lái)妥善地處理這些風(fēng)險。
　　“退休規劃對每個(gè)人都很重要，但如果大家把它理解成退休之后的東西，那就已經(jīng)是亡羊補牢為時(shí)已晚，我們應該趁退休之前做好準備�！�
　　“只有未雨綢繆，才能夠最終獲得一個(gè)圓滿(mǎn)的退休和美好的人生”。
　　陳嘉虎把圓滿(mǎn)的人生歸結為擁有“五老”：
　　“老伴”——年老的時(shí)候牽著(zhù)老伴兒的手走完人生最后的路；“老友”——一群老朋友相伴左右；“老屋”——一個(gè)溫馨體貼的家；“老命”——要健康長(cháng)久地生活著(zhù)；“老本”——這是以上“四老”的基礎，一個(gè)合理的理財規劃能夠幫助人們擁有足夠的經(jīng)濟條件去支撐上述“四老”，以達到圓滿(mǎn)的人生。
　　積累“老本”貴在趕早，而趕早有何訣竅呢？陳嘉虎總結出了四個(gè)要點(diǎn)：第一、有效的理財方案；第二，掌握好時(shí)間；第三，儲蓄紀律，即無(wú)論風(fēng)吹雨打，每個(gè)月你都能夠定時(shí)做好儲蓄；第四，足夠的本金。
　　陳嘉虎進(jìn)一步舉例來(lái)說(shuō)明積累老本趕早的好處：阿強從21歲開(kāi)始每個(gè)月儲蓄100元，每年1200元，10年本金合計1.2萬(wàn)元；阿毛30歲開(kāi)始儲蓄，每年也是1200元，直到65歲時(shí)共付出本金4.2萬(wàn)元。同樣儲蓄到65歲，若以10%的回報來(lái)計算，阿強到65歲時(shí)擁有67.4萬(wàn)元的資本；阿毛儲蓄了35年，同樣是10%的回報，等他到65歲時(shí)資產(chǎn)只有阿強的一半。

　　用好全方位保險組合理財

　　陳嘉虎建議人們理財一定要有規律地趕早，在退休前三四十年就制訂一個(gè)基本的計劃，比如財力允許的情況下，每月定額投資1000元，使投資收益保持在10%左右的比例，同時(shí)擁有相關(guān)疾病保險等保險保障，這樣等退休時(shí)絕對可以安度晚年。
　　“有效的理財方式是什么？是你不能夠再單靠你的人賺錢(qián)，你必須做到以錢(qián)賺錢(qián)�！�
　　這位保險專(zhuān)家表示，一個(gè)合理的、全方位的理財規劃必須有四大塊：強制性資產(chǎn)累計、財富創(chuàng )造、資產(chǎn)保障、資產(chǎn)分配。而通過(guò)保險產(chǎn)品組合，完全能夠達到這些規劃需求�！昂芏嗳藢ΡｋU長(cháng)期有一個(gè)誤解，覺(jué)得它是一種花費而非投資。其實(shí)現在很多的新型保險都是非常好的理財工具，如果有效地配合其他理財方法，對資產(chǎn)的創(chuàng )造和保障會(huì )產(chǎn)生極佳的效果�！标惣位⒄f(shuō)。
　　“我以前投資房地產(chǎn)、買(mǎi)股票，到我35歲的時(shí)候，我返璞歸真，把多余房子賣(mài)掉，只留住的；大部分股票也全部賣(mài)掉了。最后只做一個(gè)投資，就是每個(gè)月定期定額讓保險公司每個(gè)月從薪水里扣除10%放進(jìn)我的投連賬戶(hù)，最近我查看了一下收益情況，13年下來(lái)平均回報率是7.9%。老實(shí)說(shuō)，世道好的時(shí)候這根本不算好，但是13年每一年能夠給7.9%的回報率算不算好呢？我的投資除了投連之外還投資一些分紅產(chǎn)品，平均每年7%—8%的收益還是可以的�！�
　　陳嘉虎感慨道：“任何退休都不只是簡(jiǎn)單的退休，做好退休前的規劃準備，做好全方位理財的話(huà)，相信大家的退休生活肯定比我更好，更加容易�！�

　　[專(zhuān)家提醒]  老年人投保重疾險不劃算
　　
　　在當前國際金融危機時(shí)期，不少人把重大疾病保險作為自己購買(mǎi)保險的首選險種之一�！袄夏耆送侗Ｖ丶搽U不劃算；消費者購買(mǎi)重疾險保額最好不要超過(guò)20萬(wàn)元�！敝貞c保險專(zhuān)家提醒說(shuō)。
　　重疾險有定期重疾險和終身重疾險兩種。定期重疾險有一定的保障期限，一般到60歲、70歲時(shí)保障就會(huì )終止，但投保人如果在保險有效期內未發(fā)生任何重大疾病，保險公司會(huì )以一定保費的形式或既定金額返還保險金。終身重疾險保障期限為終身，保險有效期直到身故為止，不受年齡限制，滿(mǎn)期同樣可獲得一筆滿(mǎn)期給付金。但是，重慶保險專(zhuān)家提醒，由于重疾險的保費會(huì )隨著(zhù)年齡的增加而提高，60歲以上的老年人投保重疾險，保費支出大致與保額相當，有的保費支出還要超過(guò)保額，因此老年人投保重疾險不劃算。
　　重慶保險專(zhuān)家說(shuō)，重大疾病的治療費用少則七八萬(wàn)元，多則十幾萬(wàn)元甚至更高，因此消費者購買(mǎi)10萬(wàn)元到20萬(wàn)元的保額比較合適，因為低于10萬(wàn)元的保障功能太弱，而超過(guò)20萬(wàn)元對一般消費者來(lái)說(shuō)也沒(méi)有必要。(本報記者：程正軍）