剛從國外回來(lái)的李女士這幾天正忙著(zhù)處理從澳洲帶回的一些澳元及美元的積蓄。李女士之前總是習慣保守地把錢(qián)放在銀行，存定期賺利息，但如今新一輪全球降息潮使得各大銀行的外幣存款利率幾近為“零”。在此情況下，如何選擇適合的方式打理手中外幣呢？

　　各大銀行外幣存款利率不盡相同

　　在所有的理財方式中，儲蓄存款被認為是最為安全、保守的一種。不少人誤以為各個(gè)銀行的外幣存款利率是一致的，其實(shí)不然，外幣存款利率在不同的銀行間是有差異的。
　　近期，由于國際金融市場(chǎng)利率持續下降，不少銀行下調了小額(300萬(wàn)美元以下)外幣存款的利率。例如，4月11日，工商銀行調整境內美元、港幣、英鎊、加元小額存款利率；建設銀行4月10日起調整境內美元存款利率；此外，農行于3月26日下調了英鎊、澳元、加元、新加坡元、瑞士法郎5種外幣存款利率；中國銀行于3月25日下調英鎊、澳元的外幣存款利率。
　　記者了解到，利率下調后，在某些幣種上，各銀行間的存款利率差異仍然很大。以美元為例，有的銀行二年期的存款利率為1.00%，有的為1.50%，而北京銀行的二年期美元存款利率則為1.52%。澳元方面，差異就更為明顯，北京銀行一年期的澳元存款利率為3.10%，遠遠高于其他銀行的1.50%。英鎊方面，北京銀行和深圳發(fā)展銀行的一年期英鎊存款利率為2.3125%，也高于1.25%左右的平均利率水平。
　　相比之下，歐元、日元等幣種各個(gè)銀行之間的利率差異并不大。

　　利率差異來(lái)自何處

　　自2003年11月20日起，中國人民銀行做出了關(guān)于外匯利率管理的相關(guān)通知。通知規定，金融機構外幣小額存款(300萬(wàn)美元以下)利率，以人民銀行公布的外幣小額存款利率為上限，可根據國際金融市場(chǎng)利率變化由各家銀行自主決定。那么，各個(gè)銀行自主決定存款利率的依據是什么呢？
　　某外資銀行理財顧問(wèn)告訴記者，各家銀行自主利率的高低很大程度上取決于其自身融資情況和盈利能力的高低�！斑@有兩個(gè)方面：一個(gè)是其在國內市場(chǎng)上拆借資金的能力，各個(gè)銀行是不同的；另一個(gè)是在國際市場(chǎng)上的盈利能力，比如很多外資銀行有自己的環(huán)球市場(chǎng)部，對于澳元等高息貨幣，銀行從國內市場(chǎng)吸頭寸后到國外市場(chǎng)進(jìn)行運作，由此銀行愿意提供比較高的利息�！彼�說(shuō)。
　　這位理財顧問(wèn)建議大家，在選擇銀行時(shí)不妨“貨比三家”，他同時(shí)表示，由于現在全球貨幣利率都處于較低水平，因此在最為安全的儲蓄理財之外，應該將個(gè)人外幣資產(chǎn)的部分投資于一些理財產(chǎn)品，以增加收益。

　　外幣理財：適合自己最重要

　　對于手中擁有一定數量外幣的投資者，又該如何打理呢？記者在走訪(fǎng)了多家國內銀行后發(fā)現，目前國內銀行在售外幣理財產(chǎn)品以保本固定收益類(lèi)為主，且期限均較短，多為14天、1個(gè)月、3個(gè)月，1年期的產(chǎn)品盡管也有，但數量較少。招商銀行的一位理財顧問(wèn)告訴記者，比起外幣存款來(lái)說(shuō)，固定收益理財產(chǎn)品的收益還是要高一些，重視安全性的投資者可以選擇購買(mǎi)這類(lèi)產(chǎn)品。
　　相比之下，部分外資銀行推出的外幣理財產(chǎn)品回報就高得多，當然，高回報也意味著(zhù)高風(fēng)險。如花旗銀行的“優(yōu)利賬戶(hù)”和匯豐銀行的“雙利存款”，都屬于外匯定期存款與外匯貨幣期權的組合產(chǎn)品�？蛻�(hù)與銀行厘定一掛鉤匯率，客戶(hù)收益包括普通定期存款利息及客戶(hù)向銀行賣(mài)出期權之期權收益。到期權行權日，如果所選備選貨幣組合的走勢和預期一致，則銀行以“基本貨幣”支付給客戶(hù)，若走勢未如預期，銀行按厘定的掛鉤匯率，將本金、利息和期權收益折換成“備選貨幣”支付給客戶(hù)�！斑@個(gè)比較適合有一定金融市場(chǎng)經(jīng)驗的高端客戶(hù)購買(mǎi)，因為高收益下蘊含著(zhù)高風(fēng)險，一旦你預期的貨幣走勢和實(shí)際不同，會(huì )蒙受很大損失�！崩碡旑檰�(wèn)告訴記者。
　　此外，理財顧問(wèn)建議，目前油價(jià)回升空間很大，因此如果用美元購買(mǎi)與石油類(lèi)產(chǎn)品掛鉤的理財產(chǎn)品也不失為投資的好方向。
　　“除非急需資金，否則不建議把美元或澳元換回人民幣。目前的情況顯示，受金融危機影響而匯率大跌的一些貨幣有望在一年內反彈走強�！崩碡旑檰�(wèn)對記者表示。
　　“其實(shí)，是不是要將外幣換回人民幣還要看自身需求，如果你不再需要外幣，那么換回人民幣不失為好的選擇，因為就國內而言，人民幣理財產(chǎn)品比較多，理財的渠道也多；但是如果你仍然需要外幣，那么就保留一部分，就美元來(lái)說(shuō)，近期和人民幣的匯率比價(jià)比較穩定，持有美元，匯率上面也不會(huì )損失很多�！币灿欣碡旑檰�(wèn)表達了上述觀(guān)點(diǎn)。