針對貧困地區農民“貸款難”、銀行“難貸款”、土地流轉和利用滯后的突出矛盾，寧夏吳忠市同心縣農村信用聯(lián)社探索土地承包經(jīng)營(yíng)權抵押貸款模式，釋放沉睡多年的耕地融資功能，貧困農民通過(guò)抵押獲得最高5萬(wàn)元的信貸，推行3年來(lái)貸款額度已擴大到4400多萬(wàn)元，沒(méi)有一戶(hù)不及時(shí)還貸，信用社、農戶(hù)實(shí)現雙贏(yíng)。

　　新型貸款模式給農戶(hù)帶來(lái)福音

　　同心縣是國家重點(diǎn)扶持開(kāi)發(fā)的貧困縣之一，當地農民普遍貧困拿不出抵押物，貸款難問(wèn)題突出。農村信用聯(lián)社通過(guò)多戶(hù)聯(lián)保模式發(fā)放出去的小額貸款，不少又因農民償貸能力差而成了呆壞賬，當地農村金融陷入惡性循環(huán)。
　　據同心縣農村信用聯(lián)社主任王生龍介紹，根據相關(guān)貸款規定，農民承包的四荒地可以抵押貸款，可是當地氣候干旱，四荒地沒(méi)太大價(jià)值，無(wú)法形成有效抵押、轉讓。近年來(lái)有些農戶(hù)急用錢(qián)時(shí)農村承包耕地的私下交易逐漸出現，為了解決給農民放貸規模小、效果差的問(wèn)題，同心信用聯(lián)社在當地揚黃灌區探索土地經(jīng)營(yíng)權抵押貸款，讓農民拿部分土地的承包經(jīng)營(yíng)權作抵押，一畝土地貸款不超過(guò)3000元，到期償還不了承包地由村里的土地抵押協(xié)會(huì )暫時(shí)托管。
　　2006年，同心縣農村信用聯(lián)社選擇8個(gè)沉貸比較少的村作試點(diǎn)，為750戶(hù)農民投放小額土地承包經(jīng)營(yíng)權貸款150萬(wàn)元。2007年春又選擇另外2個(gè)村實(shí)施重點(diǎn)推進(jìn)，形成了比較完善的土地經(jīng)營(yíng)權抵押貸款管理辦法。目前，這種貸款模式已覆蓋58個(gè)村，受益農民達到4883戶(hù)，貸款超過(guò)4400萬(wàn)元。
　　這種新型貸款模式給農戶(hù)帶來(lái)福音。石獅鎮沿臺村村民馬進(jìn)義說(shuō)：“家里的住房不能作貸款抵押，找擔保人又很困難，以前不得不去借高利貸，現在拿一部分土地經(jīng)營(yíng)權抵押，搞活了土地和養殖，我有能力還款，根本不用擔心失去土地�！彼�把自家9畝土地的承包經(jīng)營(yíng)權抵押給農村信用聯(lián)社，獲得2萬(wàn)多元的小額養殖貸款，全年可育肥出欄1000多只羊，純收入至少9萬(wàn)元。

　　保證農民不喪失承包經(jīng)營(yíng)權

　　記者在采訪(fǎng)中了解到，在推行這項貸款模式的村，選舉成立土地承包經(jīng)營(yíng)權抵押協(xié)會(huì )，會(huì )長(cháng)、副會(huì )長(cháng)必須是村民最信賴(lài)的人，每個(gè)常務(wù)會(huì )員也必須品德良好，他們均需每人拿出1000元存入協(xié)會(huì )賬戶(hù)作為共同償債基金。
　　農戶(hù)必須是自愿申請，以不超過(guò)自家承包土地總畝數的2/5加入協(xié)會(huì )，每畝獲得3000元左右的貸款額度，貸款期間土地仍然由農民自己耕種獲益。土地承包經(jīng)營(yíng)權抵押期限為一年，農戶(hù)貸款到期不能及時(shí)償還的，承包經(jīng)營(yíng)權轉讓給代其還款的擔保人，或者由土地抵押協(xié)會(huì )轉讓給有意償還貸款的其他村民，還清貸款后抵押貸款農戶(hù)可即刻重新獲得承包經(jīng)營(yíng)權。
　　“由于貸款額度不是太大，一畝土地3-4年的收益基本可還清貸款，抵押貸款的農戶(hù)不會(huì )長(cháng)期失去土地承包經(jīng)營(yíng)權，暫時(shí)的土地承包經(jīng)營(yíng)權轉讓實(shí)質(zhì)上是土地流轉�！蓖跎�龍說(shuō)。
　　今年以來(lái)，信用社又計劃采取抵押辦法加大對特色產(chǎn)業(yè)的貸款投放，讓農戶(hù)先成立養殖業(yè)合作社，合作社成員以牛、羊、雞等活體動(dòng)物抵押，繳納一定數量的保證金存入合作社賬戶(hù)，由合作社給養殖戶(hù)擔保，信用社給養殖戶(hù)發(fā)放抵押貸款。

　　大面積推廣還需打通金融瓶頸

　　同心農村信用聯(lián)社探索的新貸款模式確實(shí)解決了農民融資難問(wèn)題，很多農戶(hù)表示出繼續擴大貸款發(fā)展生產(chǎn)的強烈愿望。一些農村基層干部和金融機構專(zhuān)家認為，在這個(gè)貸款模式推廣過(guò)程中，為防止出現新的矛盾，土地承包經(jīng)營(yíng)權抵押貸款辦法推行還需注意解決三個(gè)問(wèn)題。
　　農村金融機構發(fā)放貸款面臨的抵押難、擔保難的問(wèn)題，癥結在于現行《擔保法》《商業(yè)銀行法》中的規定無(wú)法適應農村金融面臨的新問(wèn)題。目前要想在貧困地區實(shí)現土地承包經(jīng)營(yíng)權和金融貸款良性流動(dòng)，必須建立以農民的土地承包經(jīng)營(yíng)權等可進(jìn)行交易的財產(chǎn)權和收益權為主要內容的《農村擔保法》，使農民擁有的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、生活資料便于交易、流轉、抵押。
　　現在農民的財產(chǎn)無(wú)法在相關(guān)機構取得登記，也就很難獲得適量貸款，因此應根據農民的實(shí)物財產(chǎn)和收益權，建立適合農民的抵押登記管理辦法，對農戶(hù)用以抵押的財產(chǎn)進(jìn)行評估登記管理，并將貸款的相關(guān)流程等在村務(wù)公開(kāi)欄上公告，陽(yáng)光操作發(fā)放貸款。
　　任何流轉、抵押模式都要以農民不長(cháng)期失去土地承包經(jīng)營(yíng)權為先決條件，必須對代其還款的承租人有硬約束，保證貸款農民在土地流轉之后利益不受損。農戶(hù)不能及時(shí)償還貸款，按照現行做法是轉讓其抵押土地的承包經(jīng)營(yíng)權，直至全部?jì)斶�貸款本息為止。為防止土地經(jīng)營(yíng)收益抵扣完貸款本息或貸款農戶(hù)還清貸款本息后，承租人不歸還抵押土地的承包經(jīng)營(yíng)權，農村信用聯(lián)社必須會(huì )同協(xié)會(huì )商議制定出相應的管理辦法，做到防患于未然。