盡管廣西欽州市、百色市田東縣、南寧市橫縣等農村金融改革試點(diǎn)縣進(jìn)展順利，但從總體上看，廣西農村金融整體發(fā)展仍較為落后，六大難題制約農村金融改革進(jìn)一步深化。

　　六大難題制約農村金融改革

　　首先，農村地區金融服務(wù)機構網(wǎng)點(diǎn)逐年減少，布局不合理。
　　廣西壯族自治區金融辦的統計表明，廣西農村金融機構的網(wǎng)點(diǎn)數量從2003年的3509個(gè)降到2008年的3075個(gè)，平均113個(gè)行政村才擁有一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，99.1%的行政村還沒(méi)有銀行業(yè)金融機構。這一狀況與中央提出的“建設多層次、廣覆蓋、可持續農村金融體系”的要求還存在一定的差距。
　　其次，農村金融生態(tài)環(huán)境有待進(jìn)一步完善。
　　經(jīng)濟基礎薄弱，農業(yè)有效貸款需求不足；農村征信體系、信用中介機構建設尚在起步階段，金融機構與農戶(hù)、涉農企業(yè)信息不對稱(chēng)，未能建立起有效的失信懲罰機制；農村貸款仍受到抵押擔保瓶頸制約；政府尚未建立起對金融風(fēng)險的補償與分擔機制，對商業(yè)金融回流農村的“撬動(dòng)”作用不夠；農村地區的誠信意識、金融意識亟待進(jìn)一步加強。
　　三是農村保險體系發(fā)展與農村經(jīng)濟發(fā)展不相適應。
　　當前廣西農業(yè)保險的規模與農村經(jīng)濟對農業(yè)保險的需求不相稱(chēng)，農村保險市場(chǎng)體系不健全，未能為廣大農村提供有效和多層次的保險服務(wù)，2003至2007年廣西縣域地區生產(chǎn)總值增長(cháng)了105%，但同期保險規模僅增長(cháng)67%；農村保險覆蓋面不寬，在災后自救和恢復生產(chǎn)過(guò)程中的作用發(fā)揮不充分，去年初廣西雨雪冰凍災害造成農業(yè)直接經(jīng)濟損失達17.4億元，獲得保險公司的賠款僅1550萬(wàn)元。
　　四是新型農村金融機構經(jīng)營(yíng)規模小，抗風(fēng)險能力不強。
　　廣西村鎮銀行等新型農村金融機構起步晚、存款總量小、硬軟件落后，具有小型化、分散化特點(diǎn)，無(wú)法滿(mǎn)足當地中小企業(yè)融資的需求，在適應分散的農戶(hù)金融需求的同時(shí)也存在著(zhù)風(fēng)險防范能力差的隱患，大大制約了新型農村金融機構的業(yè)務(wù)發(fā)展。
　　五是農村信貸擔保系統缺失，貸款風(fēng)險高。
　　目前，廣西還沒(méi)有專(zhuān)業(yè)性農業(yè)擔保機構，農村信貸擔保系統缺失，由于農戶(hù)、涉農企業(yè)資金承載能力、抗風(fēng)險能力較差，還貸能力相對較弱，擔保機構為其提供的擔保非常少，這成為制約農村擔保體系發(fā)展的主要原因。與此同時(shí)，由于缺乏農業(yè)保險等支農風(fēng)險轉移機制和對受損農業(yè)貸款等提供外部補償機制，貸款風(fēng)險轉移和補償機制缺失。金融機構對成本高、風(fēng)險大、效益小的支農服務(wù)積極性不高。
　　六是金融信貸產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng )新不足。
　　當前廣西農村金融機構以提供存、貸、匯服務(wù)為主，票據融資、農業(yè)保險、銀行卡服務(wù)等中間業(yè)務(wù)發(fā)展相對滯后。此外，新型農村金融組織及政策性農業(yè)保險試點(diǎn)工作剛起步，農村企業(yè)資本市場(chǎng)融資模式單一，訂單農業(yè)質(zhì)押貸款等多種融資工具亟須開(kāi)發(fā)與推廣。

　　構建農村金融服務(wù)長(cháng)效機制

　　把廣西列為全國農村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng )新試點(diǎn)地區之一。以農行、農村信用社和郵政儲蓄銀行為代表的金融機構，對服務(wù)“三農”的產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng )新較為積極，其他金融機構則積極性不高。農行廣西分行銀行卡部副總經(jīng)理甘毅說(shuō)：“這主要是因為銀行自身有不同的定位，上級銀行對下級銀行有不同的考核目標，一些銀行不愿意開(kāi)展點(diǎn)多面廣、成本較高的農村金融服務(wù)工作�！�
　　農行、農村信用社、郵政儲蓄銀行、建行等多家金融部門(mén)認為，如果廣西能夠成為全國農村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng )新試點(diǎn)地區，相關(guān)金融政策持續有效推出，就能促使銀行、保險等金融機構提高金融服務(wù)的質(zhì)量和效率，不斷滿(mǎn)足農村經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展以及農民多層次、多元化的金融服務(wù)需求，促進(jìn)城鄉金融協(xié)調發(fā)展，形成金融支農新格局。
　　在中央財政支持下建立政策性金融支農的長(cháng)效機制，尤其是推動(dòng)“農村金融發(fā)展基金”建設。
　　田東縣副縣長(cháng)黃永才認為，目前農村發(fā)展的難點(diǎn)在于農村金融和保險需求，農村地區經(jīng)濟發(fā)展較為落后，信用體系尚未建立，涉農金融機構存在惜貸現象；農民房屋保險和農產(chǎn)品保險體制建立進(jìn)展緩慢，遇到地質(zhì)災害或其他自然災害，農民往往會(huì )出現返貧現象。
　　對大力推動(dòng)農村金融服務(wù)的金融機構給予相關(guān)稅收優(yōu)惠政策。對農村金融機構、小額貸款公司、支農擔保公司等農村金融服務(wù)機構，其取得的金融擔保業(yè)應稅收入，按3%的稅率征收營(yíng)業(yè)稅；對農村金融機構、小額貸款公司、支農擔保公司等農村金融服務(wù)機構，其取得的金融擔保應稅收入，在2009至2013年期間，暫免征收企業(yè)所得稅照顧。
　　政府牽頭建設農村信用體系，通過(guò)金融機構間信息共享、有序合作。農村征信體系的建立是金融機構普遍認為“投入成本高、見(jiàn)效時(shí)間長(cháng)”的項目，僅靠一兩家銀行相對獨立、缺乏溝通的客戶(hù)資料收集、調查，并不足以支撐整個(gè)體系完善。
　　田東縣農村信用聯(lián)社理事長(cháng)周明建說(shuō)：“金融機構為每個(gè)村建立信用信息的花費最低要1萬(wàn)元，田東縣有20多個(gè)村，不管哪個(gè)金融機構做，都要花費幾百萬(wàn)元資金投入。最好的辦法是由政府牽頭做，多家銀行共同注資，集體參與，實(shí)現農村信用體系金融機構共享，共同開(kāi)拓市場(chǎng)，打牢農村金融服務(wù)的‘誠信基礎’�！�

　　推動(dòng)金融機構間網(wǎng)點(diǎn)共享

　　目前田東縣各個(gè)包含人員、柜臺、ATM機的銀行物理網(wǎng)點(diǎn)之間資源共享，在技術(shù)上沒(méi)有障礙，但是當前這種合作局面沒(méi)有打開(kāi)。實(shí)際情況是，鄉鎮層面上郵儲和信用社的網(wǎng)點(diǎn)多，農行、工行等多數集中在縣城。出于商業(yè)考慮，信用社等金融機構擔心客戶(hù)被搶走，不愿意代理其他金融機構的產(chǎn)品，比如農行的惠農卡。應在政策層面上出臺措施，既能保障原有網(wǎng)點(diǎn)的商業(yè)利益，又能最大限度地利用現有資源。
　　覃如寧建議，以銀監會(huì )或人民銀行為主導，建立自上而下銀行系統服務(wù)三農考核體系，對農發(fā)行、農行、農信社、郵儲銀行、工行、建行、中國銀行在內的銀行進(jìn)行專(zhuān)項考評，考評內容涵蓋農村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)、人員、金融產(chǎn)品創(chuàng )新力度以及對銀行業(yè)機構高管人員履職情況的考評……根據周期考評結果，給予相應的政策支持，如對相關(guān)減稅、貼息、支農資金扶持、機構網(wǎng)點(diǎn)準入等。同時(shí)，推動(dòng)金融網(wǎng)點(diǎn)布局完善、農村金融服務(wù)業(yè)務(wù)發(fā)展良好的銀行，作為當地農村金融服務(wù)的主渠道，形成資源整合效益。
　　政府應該著(zhù)力整合農業(yè)、林業(yè)、水利、水產(chǎn)、勞動(dòng)和社會(huì )保障、醫療衛生服務(wù)、教育等多個(gè)部門(mén)，構建農村金融服務(wù)創(chuàng )新體系的“基礎平臺”，在這些領(lǐng)域中構建信息共享、風(fēng)險同擔機制，并將推動(dòng)農村金融服務(wù)創(chuàng )新建設進(jìn)程納入相關(guān)職能部門(mén)負責人政績(jì)考核中，同時(shí)，在政策、稅收中給予推動(dòng)農村金融服務(wù)創(chuàng )新較好較快發(fā)展的銀行、保險機構一定扶持。