個(gè)人資料：趙女士，女，37歲，本科學(xué)歷，軟件工程師，居住于深圳，已婚，有一5歲孩子，個(gè)人月收入8000元，家人月收入5000元，已購買(mǎi)商品房。
    理財目標：目前覺(jué)得投資過(guò)于單一(股票)，風(fēng)險承受中等。
    理財師評價(jià)：趙女士的財務(wù)狀況比較良好，但缺乏增值潛力，比較突出的特點(diǎn)是儲蓄比例過(guò)高，又沒(méi)有債務(wù)負擔，同時(shí)用于投資的部分過(guò)少，資產(chǎn)增值力不強，流動(dòng)資產(chǎn)有所閑置，可以看出這是一個(gè)過(guò)于穩健和保守的資產(chǎn)結構。

　　理財規劃方案

　　結合趙女士財務(wù)狀況，以及趙女士的各項理財目標，理財師為其制定的理財規劃方案如下：
　　現金規劃：先預留一筆家庭備用金，一部分是家庭生活開(kāi)支覆蓋儲備金，一般是家庭月均支出額的1至6倍，以應對夫婦兩人一方失業(yè)對家庭生活造成的沖擊。從科學(xué)的現金規劃來(lái)說(shuō)，個(gè)人或家庭持有的流動(dòng)性資產(chǎn)作為日常備用金，應該能夠滿(mǎn)足其3至6個(gè)月的生活支出。
　　考慮到目前尚處于負利率時(shí)代，這部分儲備金不必完全以銀行存款形式持有，也可將一部分用來(lái)購買(mǎi)貨幣市場(chǎng)基金，既能夠保持流動(dòng)性和安全性，又能夠獲得比銀行存款利率高的收益。
　　風(fēng)險管理規劃：雖然趙女士家庭已經(jīng)購買(mǎi)了部分保險，但他們的保險產(chǎn)品結構仍顯不合理，保障程度不全面，為了保障家庭生活持續穩定狀態(tài)，趙女士家庭應補充購買(mǎi)商業(yè)保險。
　　子女教育規劃：趙女士的小孩今年5歲，預計18歲上大學(xué)，還有13年的投資時(shí)間，屬于長(cháng)期投資�？紤]到子女教育費用不具備時(shí)間彈性和費用彈性，因此在進(jìn)行子女教育規劃的時(shí)候，應以穩健為主，適當進(jìn)取。建議趙女士可考慮以定期定額投資于一只年均回報7%的穩健型大型藍籌股開(kāi)放式基金或藍籌股指數基金。每年拿出20000元的教育費用，這樣，通過(guò)長(cháng)達13年的投資，足夠孩子的大學(xué)費用開(kāi)支。如果收益浮動(dòng)不大，孩子繼續深造或創(chuàng )業(yè)的費用也可通過(guò)這種方式籌備充足。
　　投資規劃：趙女士進(jìn)行投資的資產(chǎn)偏少，原因有二：一是趙女士的投資知識和經(jīng)驗不足；二是趙女士家庭的風(fēng)險承受能力不是很強。從趙女士的資產(chǎn)狀況來(lái)看，除了流動(dòng)資產(chǎn)以外，還有32萬(wàn)元的房屋，7萬(wàn)元的小汽車(chē)和10萬(wàn)元的車(chē)庫。趙女士的資產(chǎn)狀況和收支狀況都顯示出尚有一定的可投資空間，具體的投資規劃建議如下：
　　趙女士拿出40萬(wàn)元全部投資于股票，面臨的風(fēng)險很大，再結合目前的市場(chǎng)行情，如果虧損的比較多，建議這部分資金不要輕易抽離；如果虧損的比較少或有部分盈利，建議適當賣(mài)掉一部分股票，比例大概在50%左右，即賣(mài)掉20萬(wàn)元。
　　鑒于趙女士的投資資產(chǎn)過(guò)低，建議其再拿出10萬(wàn)元的資產(chǎn)進(jìn)行投資，根據趙女士的風(fēng)險承受能力，建議采用構建基金投資組合的策略。具體投資品種上，建議選擇風(fēng)格比較穩健的偏股類(lèi)基金，比例大約為60%左右，以及偏債類(lèi)基金，比例為40%左右。投資操作時(shí)可分期買(mǎi)入，之后堅持長(cháng)期投資，這樣能獲得比較理想的收益，從而達到使資產(chǎn)穩定增值的目標。預計投資組合的整體收益率為平均每年7%左右。
　　綜上所述，本理財規劃方案切實(shí)根據趙女士的家庭財務(wù)狀況，按照趙女士的理財目標，在沒(méi)有突破趙女士的財務(wù)資源限制，尚有結余，綜合收益率能夠有效抵御通貨膨脹的情況下，實(shí)現了趙女士提出的理財目標。此外，趙女士現年37歲，應當及早開(kāi)始考慮退休養老規劃，本方案中的投資規劃也可滿(mǎn)足一部分該目標下的需求。預計趙女士的收入水平仍有一定的增長(cháng)空間，財務(wù)資源以及理財目標發(fā)生較明顯變化時(shí)應及時(shí)調整方案的執行。(北京東方華爾理財團隊)