當下的經(jīng)濟形勢或許會(huì )讓你覺(jué)得大為沮喪�！拔椰F在能退休嗎”可能是近來(lái)一直縈繞在人們腦海中的問(wèn)題。CNNMoney.com最近的一次調查顯示，2/3以上的受訪(fǎng)者表示，鑒于當前的金融危機，他們將不得不推遲退休，1/3以上的受訪(fǎng)者擔心他們將終生疲于工作而不得閑。不過(guò)別太擔心，其實(shí)有很多方法足以讓你在惡劣的經(jīng)濟環(huán)境中打一場(chǎng)勝仗。以下5條妙計也許有助于彌補你投資中的失誤，讓你不再擔心退休后的生活來(lái)源。不過(guò)有一點(diǎn)是肯定的，那就是事不宜遲。

　　1.了解自己的處境

　　要想為今后制定一個(gè)計劃，需要先了解自己當前的狀況。首先，要對自己到目前為止遭受的損失進(jìn)行一下評估。遭受損失的程度或許會(huì )讓你大受打擊，但準確地了解目前投資組合的價(jià)值有助于你確定今后還需攢多少錢(qián)。你也需要對投資未來(lái)可能產(chǎn)生的回報做一個(gè)合理的評估。
　　其次，計算其他收入來(lái)源。例如在美國，社會(huì )保障金至少占退休收入的20%，并且越晚動(dòng)用這筆錢(qián)，得到的錢(qián)就越多。另外還有養老金，即使看上去微不足道的養老金也能起到重大作用。
　　最后，一旦所有事情都明了以后，用在線(xiàn)計算器推算一下還需要攢多少錢(qián)才能達到目標。答案也許并不令人吃驚，但正如后面幾招所示，增加儲蓄只是你能使用的方法之一。

　　2.完善投資組合

　　正確的投資組合是成功的關(guān)鍵。即使多元化投資在去年令人失望，沒(méi)能減輕損失，但多元化投資是一個(gè)長(cháng)期戰略，需要數十年的時(shí)間，而不是幾個(gè)月或幾年就能成功的，因此要堅持多元化投資。當然，近來(lái)的損失是慘痛的，想完全拋掉股票的心情也是可以理解的，但這種做法是不可取的。只投資債券的策略聽(tīng)起來(lái)似乎是安全的，但最近的一項研究表明，在股市暴跌后完全轉向固定收入投資的話(huà)，儲蓄滿(mǎn)足退休后開(kāi)支的可能性只有31%。有分析人士指出，只投資債券的回報跟不上通貨膨脹的速度。
　　多元化投資還可以降低重大損失的風(fēng)險。作為一般規則，金融顧問(wèn)建議你40多歲時(shí)將儲蓄的80%投資于股票，50多歲時(shí)將70%投資于股票，60多歲時(shí)將50%到60%投資于股票，其余的儲蓄投資于債券和價(jià)值穩定的基金。目前股市已跌至20年來(lái)的最低水平，這種分配方式給你的投資組合提供了很好的增長(cháng)契機。當你離退休越來(lái)越近的時(shí)候，還需要努力增加你的現金儲蓄。將相當于兩到三年生活費用的錢(qián)變換為存款單或貨幣市場(chǎng)基金，這意味著(zhù)當股票或債券下跌時(shí)你不會(huì )被迫將它們賣(mài)掉。

　　3.保住工作，并且要有第二計劃備用

　　“我將再多工作幾年�！边@是許多“嬰兒潮”時(shí)期出生的人用來(lái)彌補投資損失的常見(jiàn)辦法。盡可能延長(cháng)工作時(shí)間，這樣不僅可以推遲動(dòng)用社會(huì )保障金，并且當你最終退休時(shí)月收入還會(huì )更高。同時(shí)，退休時(shí)間被縮短，那么靠?jì)π铕B活的時(shí)間也被縮短。例如，一個(gè)62歲的美國人堅持工作到65歲時(shí)再退休，那么他/她的年退休收入將增加25%。
　　但究竟需要延長(cháng)工作多久才能彌補遭受的損失呢？萬(wàn)一當前的工作沒(méi)能保住那么久，你有退路嗎？美國城市研究所的一份報告顯示，在2006年，美國年齡在65至69歲的全職工人中有43%任職的公司不同于50多歲時(shí)任職的公司，有1/4是由于被解雇而不得不換工作。
　　因此要想工作的更長(cháng)久，你也許不得不找份新工作，這可能意味著(zhù)薪水降低或不得不成為臨時(shí)工。即便如此，也可以對退休后的生活方式產(chǎn)生深遠影響。但在經(jīng)濟衰退期間找到一份工作對50多歲的人來(lái)說(shuō)要比30多歲的人難得多。因此，現在就要開(kāi)始著(zhù)手準備打好基礎，比如重新聯(lián)系上一些熟人、加入專(zhuān)門(mén)的網(wǎng)絡(luò )群體等，想盡一切辦法尋找就業(yè)機會(huì )。

　　4.利用你的房屋資產(chǎn)

　　盡管近些年來(lái)房?jì)r(jià)持續下跌，但它依然是你退休時(shí)的強大后盾，可以讓你以房養老。你可以選擇將房子賣(mài)掉，搬進(jìn)比較便宜的住宅�；蛘哂行┑貐^的居民也可以選擇住房反向抵押貸款，即以自己擁有產(chǎn)權的住房作抵押，定期向金融機構取得主要用于養老費的貸款，到期后以出售住房收入或直接以該住房資產(chǎn)還貸。一般反向抵押貸款在居住年限內或者老年人生存年限內，不要求借款人還款，直到永久性搬遷、出售住房或死亡時(shí)貸款到期。

　　5.重新思考你的期待

　　考慮到這次金融危機的嚴重性，也許不論你做什么，到退休時(shí)，你可能沒(méi)有辦法達到你的儲蓄目標。但在退休后的最初幾年里對提款方式做一些小改變或許有助于填補空白。一般你會(huì )被建議，最初從退休賬戶(hù)提款時(shí)將額度限制在你投資組合價(jià)值的4%左右。然后在接下來(lái)的幾年里，你可以提高提款額以跟上通貨膨脹的速度。問(wèn)題是如果你恰巧在股市大跌之際退休，那么你資金短缺的可能性將會(huì )大增。不過(guò)有一個(gè)很容易的解決辦法，即在退休后的前5年放棄通脹調整，這樣就能將資金短缺的風(fēng)險降低一半。
　　另外，要精打細算使用儲蓄金。當你退休時(shí)，也許你的錢(qián)分散在不同的賬戶(hù)，比如個(gè)人退休賬戶(hù)和普通銀行賬戶(hù)等。你決定從每個(gè)賬戶(hù)提取多少錢(qián)？什么時(shí)候提？這些都將對你的生活質(zhì)量產(chǎn)生重大影響。如果退休時(shí)你的投資還沒(méi)有收回，那么要盡量避免兌現任何股票，給這些股票盡可能長(cháng)的時(shí)間恢復。相反，要從你的銀行賬戶(hù)和其他現金投資中提款。
　　盡管金融危機肆虐困難重重，但有以上這些措施及對策，你仍然很有可能舒舒服服地退休，甚至是瀟灑體面地退休。

(王云 周玉潔編譯自美國《Money》)