美國國會(huì )參議院19日以壓倒性多數通過(guò)一項信用卡法案，以限制信用卡發(fā)放者巧立名目亂收費行為，保護已經(jīng)受到信貸危機沖擊的消費者利益。
　　由于眾議院上月底已通過(guò)一項類(lèi)似法案，兩院只需就部分條款協(xié)調一致即可提交總統貝拉克·奧巴馬簽署。
　　路透社說(shuō)，這將成為奧巴馬自上臺以來(lái)完成的首項重大金融規則改革。

    限制亂收費

    參議院當天以90票贊成、5票反對的表決結果通過(guò)《信用卡持有者權利法案》。美聯(lián)社說(shuō)，參議院兩黨議員少見(jiàn)的默契似乎在向美國消費者表明自己的態(tài)度。
　　“這種行為(亂收費)的增長(cháng)速度之快能以小時(shí)來(lái)計算，”參議院銀行事務(wù)委員會(huì )主席克里斯托弗·多德說(shuō)，“這是對美國消費者利益的侵犯�！�
　　不少參議員說(shuō)，他們最近接到越來(lái)越多選民抱怨，雖然自己信用記錄良好，但銀行還是對他們提高費率或者削減信用額度等。
　　根據參議院通過(guò)的法案，信用卡發(fā)放銀行慣用的“任何項目違約條款”將被限制適用。這一條款規定，如果用戶(hù)未能及時(shí)向銀行還款，這家銀行和其他銀行均可對這一用戶(hù)征收懲罰性還款利息。而參議院法案要求，銀行只有在消費者逾期還款超過(guò)60天才能提高還款利息，且當用戶(hù)連續半年保持良好信用記錄時(shí)，銀行必須恢復先前低利率的還款利息。
　　此外，法案還禁止銀行突然提高信用卡還款利率，規定它們必須將提高利率的決定提前45天告知用戶(hù)；信用卡賬單必須在還款日前25天寄出，避免出現用戶(hù)因遲收賬單而逾期還款現象；發(fā)放信用卡第一年，銀行不能提高還款利率；出于促銷(xiāo)目的而向消費者提供的超低還款利率必須維持至少半年。
　　針對青少年超前消費導致還貸困難的現象，法案禁止銀行對21歲以下人群發(fā)放信用卡，除非他們出示收入證明或者擔保。

    銀行吐苦水

    國會(huì )眾議院上月30日以357票贊成、70票通過(guò)一項類(lèi)似法案。根據規則，兩院將就部分條款上的分歧舉行協(xié)商，最后提交總統簽署�！都~約時(shí)報》認為，鑒于美國國內針對銀行業(yè)的抱怨聲不斷，預計兩院將很快達成一致。
　　如果法案最終經(jīng)奧巴馬簽署生效，信用卡發(fā)放銀行將有9個(gè)月調整時(shí)間。不過(guò)，銀行業(yè)卻對這一法案心存不滿(mǎn)。
　　銀行業(yè)人士認為，向沒(méi)有抵押品的消費者提供貸款存在高風(fēng)險，如果不采取現有征收高利率和高費率等措施起警示作用，用戶(hù)一旦難以還款將對已陷入困境的銀行造成沖擊。
　　根據美國聯(lián)邦儲備委員會(huì )本月7日公布的數據，美國消費者現有信用額度3月縮減111億美元，以年率計算下降5.2%，為1990年以來(lái)最大跌幅。一些分析師認為，美國銀行業(yè)今年在信用卡領(lǐng)域面臨的壞賬率可能超過(guò)10%。
　　本月11日，美國銀行家協(xié)會(huì )致信國會(huì )，稱(chēng)法案中規定將迫使銀行削減信用卡發(fā)放量，進(jìn)而加速信貸業(yè)萎縮。
　　不過(guò)，參議院銀行事務(wù)委員會(huì )成員、共和黨人理查德·謝爾比認為，相比參議院原先版本，經(jīng)過(guò)修改的現有法案已經(jīng)給予銀行業(yè)為信用卡風(fēng)險征收適當比例費用的權利，銀行不應將這一權利無(wú)限擴大。
　　“擁有良好信用的消費者應該享受更低費率和更優(yōu)惠條件，他們不應被迫為其他人的壞習慣承擔責任，”謝爾比說(shuō)。
　　謝爾比本月13日將兩名居民帶到國會(huì )現身說(shuō)法。這兩名信用良好的居民僅僅因為逾期3天還款，被銀行告知還款利率從原先12%提高到27%，原有3.2萬(wàn)美元信用額度被銳減至4500美元。

    曲線(xiàn)補損失？

    盡管這一法案被認為對消費者是好消息，但一些人士擔心，消費者因此享受的好處可能會(huì )因為銀行采取的其他措施而打折扣。
　　《紐約時(shí)報》報道，還款風(fēng)險高的消費者向來(lái)是銀行業(yè)的“肥肉”，因為這些消費者的違約幾率高，而一旦違約，他們就必須按照懲罰性費率繳納費用。每年，信用卡發(fā)放銀行依靠客戶(hù)違約收取的費用相當客觀(guān)，是企業(yè)利潤的主要來(lái)源之一。
　　報道援引銀行業(yè)人士的話(huà)說(shuō)，當這一利潤源頭被國會(huì )切斷，銀行可能將榨取利潤的目光轉向普通風(fēng)險的消費者，比如考慮恢復先前免去的信用卡年費、取消信用積分獎勵項目以及還款免息期等。
　　事實(shí)上，包括美國運通銀行、花旗銀行和美國銀行在內的許多銀行已經(jīng)開(kāi)始一系列彌補利潤損失的動(dòng)作，包括提高還款利率等�！都~約時(shí)報》說(shuō)，雖然參議院法案限制銀行亂收費，但沒(méi)有對還款利率設置限額，銀行因此仍能提高利率，只要這些措施以更緩慢的步伐展開(kāi)，且依法履行告知義務(wù)。
　　“它們(銀行)不是慈善機構，它們要向股東負責，”信用卡行業(yè)分析師戴維·羅伯遜說(shuō)，“不斷這個(gè)體系還剩下哪些規則可以遵循，它們就會(huì )去利用它�！�(新華社專(zhuān)稿)