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| 加大保險+盤(pán)活房源+適當投資=儲備養老金 |
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| 2009-05-22 北京東方華爾理財團隊 國家理財規劃師(ChFP) 田家廣 來(lái)源:經(jīng)濟參考報 |
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個(gè)人資料：葉先生，40歲，企業(yè)銷(xiāo)售負責人，月工資2500元，年收入5萬(wàn)元至10萬(wàn)元。妻子39歲，教師，月工資2500元，年收入4萬(wàn)元。女兒，12歲(初中二年級)。
理財目標：8年后等女兒大學(xué)畢業(yè)，準備在上海、杭州或寧波這三地中，選一地購置房產(chǎn)，同時(shí)需要進(jìn)行養老金準備，風(fēng)險承受較大。
家庭收支情況：
一、
收入：除夫妻二人收入外，另有出租店面房年收入3.6萬(wàn)元。
二、 支出：
1. 日常生活開(kāi)支1500元，年開(kāi)支約1.8萬(wàn)元。
2.
每月基金定投1500元，年開(kāi)支約1.8萬(wàn)元。
3. 葉先生已購買(mǎi)康寧終身和康寧定期保險各2份，年支出6600元。
4.
女兒在外地念書(shū)，年需3萬(wàn)元。
5. 其他支出2萬(wàn)元。
三、 資產(chǎn)：
1. 自住房一套96平方米。
2.
給父母購買(mǎi)住房一套60平方米。
3. 店面房大小3處，本地市值90萬(wàn)元。
4. 參股公司股金40萬(wàn)元。
5.
目前現金5萬(wàn)元，股票及基金14萬(wàn)元。
四、
負債：無(wú)
理財師評價(jià)：由于資料有限，估計葉先生家庭總資產(chǎn)約為240萬(wàn)元，其中投資資產(chǎn)為104萬(wàn)元，沒(méi)有任何負債，說(shuō)明葉先生家庭資產(chǎn)的周轉性很強，財務(wù)安全性較高，且其投資與凈資產(chǎn)比率為43%，投資資產(chǎn)額度適當，實(shí)物投資與資本投資相結合，起到了分散風(fēng)險的效果，其收益也較為穩定。
對于從事店面出租的葉先生來(lái)說(shuō)，保持略高的流動(dòng)性資產(chǎn)很有必要，但是需要注意流動(dòng)資產(chǎn)的保存形式，應分散于活期儲蓄、定期儲蓄和貨幣市場(chǎng)基金，主要用來(lái)應對家庭日常生活儲備，以及意外事故對家庭生活造成的影響。
理財規劃方案
風(fēng)險管理規劃：葉先生僅有康寧定期和康寧終身共4份保險，對于意外和疾病方面的保障還不是很全面，且其太太作為家庭收入來(lái)源之一，也應考慮購買(mǎi)適當的保險產(chǎn)品進(jìn)行補充。
葉先生一家總保額應達到120萬(wàn)元，保費支出保持在每年12000元左右即可。
女兒大學(xué)教育金規劃：葉先生的女兒4年后，也就是在其16歲時(shí)上大學(xué)，屬于較聰明的孩子，其大學(xué)費用考慮中等以上水平。按照目前大學(xué)4年15萬(wàn)元的費用，學(xué)費上漲率為3%計算，得出4年后，葉先生需要準備168826元。
建議葉先生采用定期定額的方式積累女兒的教育金，假設投資收益率為8%，則葉先生需要每月投資2996元，等到女兒上大學(xué)時(shí)即可擁有168826元的資金儲備。建議將其中的一半投資于指數型基金，另一半投資于混合型基金，分散風(fēng)險的同時(shí)，保持穩定的收益，起到資產(chǎn)配置的效果。
購房規劃：購置房產(chǎn)需要考慮的因素很多，諸如購房面積、地段、單價(jià)、稅費等。假設葉先生家庭欲購置的房產(chǎn)總價(jià)為100萬(wàn)元，首付20%，即為20萬(wàn)元，貸款80萬(wàn)元，購房時(shí)所繳稅費和裝修費用合計為8萬(wàn)元，貸款利率為5%，貸款期限為20年。
首先，為了籌集20萬(wàn)元的首付款和8萬(wàn)元的稅費，在購房前的8年時(shí)間里，葉先生應有所規劃。
其次，償還80萬(wàn)元的貸款，按照5%貸款利率，20年的還款期限來(lái)計算，得出葉先生每月需要準備5280元的月供款。
此項負擔較重，且與女兒的教育金規劃相重疊，建議葉先生家庭將來(lái)可考慮購買(mǎi)小戶(hù)型住房或通過(guò)出售店面來(lái)籌集此項費用。
退休養老規劃：考慮到葉先生夫婦的年齡，儲備養老金是其眼下急需進(jìn)行的規劃之一。根據葉先生家庭目前的生活支出，考慮4%左右的通貨膨脹率，假設葉先生夫婦均在20年后退休，到那時(shí)葉先生夫婦需要的養老金為83263元/年。20年的退休生活至少需要1965254元的退休金。
由于積累退休金的時(shí)間長(cháng)達20年，因此，其投資品種的風(fēng)險和收益都會(huì )通過(guò)貨幣時(shí)間價(jià)值進(jìn)一步放大，可選擇風(fēng)險相對較高的產(chǎn)品進(jìn)行投資。假設投資收益率為8%，則葉先生家庭每月需要投資3336元，到退休時(shí)即可積累到1965254元。
考慮到葉先生將會(huì )在上海、杭州或寧波三地之中購買(mǎi)一套住房，現有的兩套住房可用來(lái)進(jìn)行養老使用，通過(guò)對外出租、出售或者通過(guò)銀行進(jìn)行“倒按揭”等方式進(jìn)行養老，這樣既滿(mǎn)足了養老的需求，同時(shí)也不會(huì )影響到現有生活品質(zhì)。
此外，需要提醒葉先生的是，實(shí)業(yè)投資是葉先生家庭的主要收入之一，但其年回報率偏低，可適當淘汰掉低回報的店面，加大高回報店面的投入。 |
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