從5月20日在京開(kāi)幕的“貿易便利化和中小企業(yè)發(fā)展研討會(huì )”上記者了解到，融資在世界各國都是中小企業(yè)貿易便利化推進(jìn)進(jìn)程中的大難題，在中國也不例外�！叭谫Y困難一直以來(lái)都是中小企業(yè)發(fā)展的首要難題，只不過(guò)由于金融危機這個(gè)問(wèn)題暴露得更加明顯，這一方面是由于競爭愈發(fā)激烈導致的優(yōu)勝劣汰，另一方面也需要引起金融機構和政府部門(mén)的重視，幫助中小企業(yè)尋找出路�！蹦祥_(kāi)大學(xué)創(chuàng )業(yè)管理研究中心主任張玉利對記者說(shuō)。
　　銀監會(huì )副主席王兆星表示，銀監會(huì )最近要求所有大型和中型銀行要設立專(zhuān)門(mén)為中小企業(yè)服務(wù)的專(zhuān)營(yíng)性機構，進(jìn)行獨立的核算、獨立的審批、獨立的激勵和獨立的隊伍。目前，我國已有幾十家銀行開(kāi)始設立這樣的機構，它們成為我國探究中小企業(yè)融資難題破解的最初試水機構。

專(zhuān)業(yè)化是發(fā)展方向

記者在采訪(fǎng)中發(fā)現，針對中小企業(yè)的金融服務(wù)，只有實(shí)現專(zhuān)業(yè)化，才能實(shí)現高效的審批，獨立的核算，獨立的激勵和獨立的風(fēng)險定價(jià)，才能實(shí)現真正的商業(yè)可持續發(fā)展，推出適應小企業(yè)特點(diǎn)的、專(zhuān)業(yè)性強的金融服務(wù)。
　　據交通銀行行長(cháng)彭純介紹，交通銀行專(zhuān)業(yè)化的做法是成立“1+6+100”模式，在銀行成立一個(gè)小企業(yè)信貸部；在小企業(yè)比較集中的長(cháng)三角、珠三角地區成立三家分行和三家直屬分行作為試點(diǎn)，設立小企業(yè)信貸服務(wù)中心，分別負責中小企業(yè)業(yè)務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)推進(jìn)和日常管理；在支行層面設立了100多家直接為小企業(yè)客戶(hù)提供服務(wù)的小企業(yè)貸款的營(yíng)銷(xiāo)和服務(wù)機構，并設置了數目不等的、專(zhuān)職的小企業(yè)客戶(hù)經(jīng)理。為了確保中小企業(yè)貸款的有效實(shí)施，交行將小企業(yè)貸款計劃和分行行長(cháng)年度平衡記分卡掛起鉤來(lái)。
　　招商銀行則以事業(yè)部的形式在蘇州設立了面向中小企業(yè)貸款的“準銀行”。招商銀行行長(cháng)馬蔚華表示，這樣的形式在獨立自主性、專(zhuān)業(yè)化、貼近市場(chǎng)上具有巨大的優(yōu)勢�！氨热缬幸患移髽I(yè)，銷(xiāo)售額不到1000萬(wàn)，但訂單差不多1個(gè)億，在這樣的情況下，準銀行直接為其設計了‘訂單貸’的產(chǎn)品，兩天內就給他發(fā)放了500萬(wàn)貸款�！�

信息對稱(chēng)是風(fēng)險控制重要因素

    中小企業(yè)貸款中，風(fēng)險控制是重要環(huán)節之一。浙江泰隆商業(yè)銀行王鈞指出，信息對稱(chēng)是小企業(yè)風(fēng)險控制中最重要的因素，而不能單純依靠數字化的數據以及高成本的報表。據介紹，泰隆銀行在為中小企業(yè)提供融資時(shí)最?lèi)?ài)看的是“三品”和“三表”。所謂“三品”就是人品、產(chǎn)品、押品。通過(guò)以上“三品”的了解基本上做到對客戶(hù)眼見(jiàn)為實(shí)�！叭�表”則是指，在評價(jià)客戶(hù)過(guò)程中并不依賴(lài)數字化的信息，而是水表、電表和報表。并根據內部建立違約信息通報機制，對企業(yè)進(jìn)行綜合評價(jià)。在這樣信息透明的條件下，貸款效率大大提高，而不良貸款率也得到了控制。王鈞說(shuō)，泰隆銀行對老客戶(hù)的處理時(shí)間最少半個(gè)小時(shí)，最多三個(gè)小時(shí)，新客戶(hù)也只需要三天時(shí)間。去年該行的不良貸款率控制在0.7%左右。
　　“一些外資銀行在中國分支機構30%的利潤來(lái)源竟然是中小企業(yè)貸款，他們依賴(lài)的就是其全球龐大企業(yè)信息網(wǎng)絡(luò )的建設�！睆堄窭�表示，該銀行為中小企業(yè)提供的貿易融資服務(wù)是依據對該企業(yè)貿易對象的信息掌握情況和信用評定來(lái)進(jìn)行的，如企業(yè)將應收賬款作抵押進(jìn)行融資時(shí)，如果銀行數據庫里有應付款企業(yè)的信用和信息記錄，就容易進(jìn)行風(fēng)險的控制和判斷了。

打破常規開(kāi)創(chuàng )信用評價(jià)新模式

    試水中小企業(yè)專(zhuān)營(yíng)機構的商業(yè)銀行負責人表示，中小企業(yè)貸款有其自身的特點(diǎn)，只有針對這些特點(diǎn)，進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng )新，才能真正符合中小企業(yè)的要求。
　　彭純說(shuō)，交行的做法是開(kāi)創(chuàng )平衡記分卡的技術(shù)，該記分卡分為申請評分和行為評分，其內容不僅有財務(wù)狀況的評分，還包含非財務(wù)狀況的評分，且非財務(wù)狀況的因素占70%以上。這與交行通常傳統的公司、大客戶(hù)評分體系中財務(wù)因素占70%的情況正好相反。所以，它可以有效地避免非常優(yōu)秀的小企業(yè)客戶(hù)由于缺乏規范的財務(wù)報表而被拒之門(mén)外的現象。
　　馬鞍山農村合作銀行行長(cháng)孫曉表示，該行“小企業(yè)聯(lián)�！钡男庞帽Ｕ夏Ｊ綄τ谥行∑髽I(yè)融資服務(wù)也較為有效。據介紹，在聯(lián)保貸款中，授信給企業(yè)多少，首先由聯(lián)保組達成一致的意見(jiàn)，再報到銀行，銀行給予審核。一旦出現風(fēng)險，所有小企業(yè)聯(lián)保小組共同承擔風(fēng)險。聯(lián)保小組有協(xié)議，不允許聯(lián)保小組的企業(yè)再對其它企業(yè)進(jìn)行擔保。聯(lián)保小組每個(gè)月或者每個(gè)季度召開(kāi)一次聯(lián)保小組會(huì )，銀行會(huì )派人參加，了解各個(gè)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況來(lái)控制風(fēng)險。

定心丸和局限性

    王兆星表示，過(guò)去銀行對發(fā)放中小企業(yè)貸款時(shí)有些擔心，怕承擔責任。為打破這個(gè)后顧之憂(yōu)，鼓勵信貸人員做好小企業(yè)的工作，銀監會(huì )專(zhuān)門(mén)下發(fā)了相關(guān)的授信盡職指引，只要銀行按規定做了信貸的審核管理和貸前企業(yè)經(jīng)營(yíng)財務(wù)調查，在此基礎上發(fā)放貸款，由于市場(chǎng)或者其他突發(fā)因素造成的貸款不能及時(shí)償還，是可以免于追究責任的，更要免于追究終身責任。這大大解除了銀行對中小企業(yè)貸款的后顧之憂(yōu)。此外，銀監會(huì )對小企業(yè)貸款的不良率在監管上也予以一定的容忍度。
　　盡管銀監會(huì )新規給銀行吃了顆定心丸，但是，我國商業(yè)銀行破解中小企業(yè)融資難題時(shí)，也有其局限性。張玉利表示，目前我國大型商業(yè)銀行服務(wù)中小企業(yè)多為響應政策號召，只有中小銀行服務(wù)中小企業(yè)，才是真正基于市場(chǎng)經(jīng)濟的選擇，也更有積極性。此外，他提出，商業(yè)銀行不僅應當關(guān)注中小企業(yè)融資問(wèn)題，還應當關(guān)注對中小企業(yè)服務(wù)機構的融資問(wèn)題，如中小企業(yè)孵化器、中小企業(yè)園區等�！敖o為中小企業(yè)服務(wù)的機構融資，能夠使它們在幫扶中小企業(yè)方面更具備服務(wù)精神，要知道，渠道比網(wǎng)絡(luò )更重要�！彼�說(shuō)。