基本情況：讀者謝小姐月收入2000元，讀者“shiwei851212”月收入1600元，類(lèi)似于謝小姐和“shiwei851212”的小白領(lǐng)正在經(jīng)歷著(zhù)收入少、工作忙的奮斗階段，這類(lèi)“奮斗著(zhù)的年輕人”該如何使自己的有限收入保值、增值呢？
    目標：希望理財師能做一個(gè)針對這類(lèi)小白領(lǐng)的理財規劃。

    1 強制儲蓄有效積累資產(chǎn)  基金定投利于穩健增值  

    月收入2000元左右的水平，并不算富裕，首先要解決怎樣開(kāi)源節流的問(wèn)題。如果投資者的年齡尚輕，可以考慮以強制性?xún)π畹姆绞絹?lái)有效積累資產(chǎn)，每月最低只需幾百元的投入，且不會(huì )影響到日常生活的必要開(kāi)支。在這里先介紹定投基金的理財品種，它類(lèi)似于銀行的零存整取業(yè)務(wù)，但依據投資基金的不同屬性從長(cháng)期的收益性來(lái)看要比零存整取高，這樣就可以通過(guò)專(zhuān)家理財的優(yōu)勢使資產(chǎn)穩健增值。一些基金定投的業(yè)務(wù)在銀行網(wǎng)點(diǎn)就可辦理，非常便捷。
    另外，如果投資者有一些積蓄的話(huà)，購買(mǎi)銀行保證收益的理財產(chǎn)品也是不錯的選擇。目前看來(lái)，銀行有3個(gè)月、6個(gè)月、1年左右的理財產(chǎn)品可供選擇，投資方向多為國債，票據類(lèi)、信用度良好的企業(yè)債券，短期信貸等。不同銀行間的類(lèi)似產(chǎn)品收益率也會(huì )有較大差別，提醒投資者多方比較后，再做選擇。

    2 遵循“雙十”原則  建議購買(mǎi)純消費型定期壽險

    在進(jìn)行穩妥理財的同時(shí)，還要重視保險保障的功能。保險就好比防守，沒(méi)有堅固的防御，再猛烈地進(jìn)攻也無(wú)用。針對收入相對不高，但也有一定能力支撐保險費用支出的人群，較適合期繳保費的投保方式。
    為了突出保險的保障功能，建議購買(mǎi)純消費型的定期壽險品種，相對那些含有儲蓄功能的萬(wàn)能型、分紅型險種來(lái)講，保險費用便宜不少，更能體現保險產(chǎn)品的價(jià)值所在。具體投保的保額和保費可以參考“雙十”原則來(lái)安排，即，投保保額為家庭年收入的10倍，年繳保費為年收入的1/10。當然，在收入能力有限的時(shí)期不必一步到位，可以循序漸進(jìn)地來(lái)執行。特別是在組建家庭后，應將家庭的經(jīng)濟支柱充分投保，以免意外突發(fā)事件給家庭造成重大損失。

    3 小心陷入“無(wú)節制  辦理信用卡”怪圈

    小白領(lǐng)通常樂(lè )于使用信用卡，在方便同時(shí)也不可避免地可能成為“卡奴”。在此，理財師給予建議：首先需要明確，使用信用卡消費是透支性消費，即是今天花明天的錢(qián)；儲值卡消費是與當日的貨幣等價(jià)，只不過(guò)是不通過(guò)現鈔交易。正是因為二者與“白花花的銀子”相比是虛擬的，從而導致人們的不理性消費日益嚴重。
    切忌將工資卡當成消費卡隨身攜帶，特別是“購物狂”們，做到這一點(diǎn)，是揮手告別“月光族”，實(shí)現財富累積的第一步。此外，要注意小心陷入“無(wú)節制辦理信用卡”的怪圈，某些銀行的信用卡的卡面設計以其獨特別致吸引了無(wú)數追捧者，還有像“辦卡送禮品”之類(lèi)的營(yíng)銷(xiāo)戰術(shù)，需要警惕�？傊�，要時(shí)刻提醒自己，擦亮雙眼！

    4 伴隨收入增長(cháng)  逐步關(guān)注較高風(fēng)險投資產(chǎn)品

    隨著(zhù)這類(lèi)人群的年齡增長(cháng)，相信其收入增長(cháng)也會(huì )有一定空間，下一階段的理財規劃應提早做出安排。
    在現金流充裕且有一定資產(chǎn)形成累積效應時(shí)，除配置定期存款、銀行理財產(chǎn)品、基金定投外(在事業(yè)上升期內可考慮股票型基金)，不妨適當配置一些具備較高風(fēng)險的投資產(chǎn)品，比如銀行開(kāi)辦的“紙黃金業(yè)務(wù)”，但應根據自己的風(fēng)險承受能力適當介入。
    簡(jiǎn)單來(lái)講，投資者可遵循“80”法則來(lái)進(jìn)行投資分配，即(80減去現在的年齡)×100%為投資到風(fēng)險資產(chǎn)上的比例。另外，需要準備家庭3至6個(gè)月的消費支出為緊急備用金，以應對不時(shí)之需。
    退休后養老費用籌集的問(wèn)題也要盡早考慮并實(shí)施，為了達到資金鎖定的功能，不妨購買(mǎi)年金保險產(chǎn)品，待到退休時(shí)，便可提取，專(zhuān)款專(zhuān)用，以補足養老金缺口。
    日后組建家庭，隨著(zhù)孩子的降生，還要考慮子女教育規劃的問(wèn)題，可通過(guò)建立子女教育基金的方式來(lái)覆蓋各個(gè)時(shí)期的教育費用支出。此時(shí)，雙方父母贍養費用也要做出相應的安排。

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