|
|
|
| 專(zhuān)家認為，對民間資本的準入要求過(guò)于苛刻 |
|
|
|
|
| 2009-06-17 本報記者：陳圣莉 來(lái)源:經(jīng)濟參考報 |
|
|
“開(kāi)設消費金融公司試點(diǎn)，對于提高居民消費水平、進(jìn)一步擴大內需是有積極作用的�！敝醒胴斀�(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇教授16日對《經(jīng)濟參考報》記者說(shuō)�！暗腿涨般y監會(huì )公布的《消費金融公司試點(diǎn)管理辦法》來(lái)看，仍有一些不足之處。一些條款并不利于調動(dòng)相關(guān)市場(chǎng)主體積極性，也不利于鼓勵民間資本進(jìn)入消費信貸領(lǐng)域�！�
郭田勇說(shuō)，比如，《辦法》第六、七、八條的發(fā)起人主體資格限制，只有少數大型金融機構能夠滿(mǎn)足發(fā)起人資格的要求，大多數的中小金融機構以及民間資本實(shí)際上被限制進(jìn)入。此外，在風(fēng)險防控和貸款利率方面，也有需要修改和完善之處。
《辦法》第六條規定，消費金融公司的主要出資人最近1年年末總資產(chǎn)不低于800億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣(合并會(huì )計報表口徑)�！霸谀壳皣鴥�，至少得中型以上的股份制商業(yè)銀行才能達到800億元的總資產(chǎn)門(mén)檻。為引入多樣化的發(fā)起人，我建議將之降低至200億元人民幣左右�！惫镉聦τ浾哒f(shuō)：“首先，大型金融機構發(fā)起設立消費金融公司的積極性事實(shí)上并不高；其次，從國際經(jīng)驗看，多樣化的發(fā)起人也有利于相關(guān)消費品產(chǎn)業(yè)的良性發(fā)展�！�
據不完全統計，目前我國消費信貸類(lèi)的金融業(yè)務(wù)中，從機構主體上看，國有四大商業(yè)銀行占有較大的市場(chǎng)份額；從比例上看，消費信貸的比例約占貸款總額的11%；從用途上看，消費信貸中80%以上是房貸和汽車(chē)貸款，教育、裝修等項目在其中占比很少。由于消費金融公司僅能開(kāi)辦除去房貸和車(chē)貸以外的消費金融業(yè)務(wù)，其業(yè)務(wù)模式尚處于初級階段，同時(shí)風(fēng)險相對較高的特點(diǎn)決定了商業(yè)銀行對于設立消費金融公司沒(méi)有太高的積極性；另外，考慮到當前我國商業(yè)銀行在同樣屬于個(gè)人金融業(yè)務(wù)范疇的信用卡業(yè)務(wù)上的人才、資金和技術(shù)的大量投入以及信用卡業(yè)務(wù)實(shí)際上所承擔的部分個(gè)人消費金融業(yè)務(wù)，因此即使部分商業(yè)銀行主動(dòng)發(fā)起設立消費金融公司，其投入的精力以及相關(guān)消費金融人才的引進(jìn)亦難言樂(lè )觀(guān)。而且，部分借款人主動(dòng)還款意識差，逃貸現象嚴重，也挫傷了銀行的積極性，銀行出于謹慎考慮，未必愿意為此耗費大量精力。
據了解，在美國、日本等國，除了金融機構的公司外，還包括一些大型零售商、石油公司(加油站)等。由于消費信貸貼近終端消費市場(chǎng)，多元化的發(fā)起人結構實(shí)際上更加適應消費金融多樣化、短期化、小額化的特點(diǎn)。因此，積極引入大型的零售商和耐用消費品生產(chǎn)企業(yè)來(lái)開(kāi)展消費金融業(yè)務(wù)，有其突出的優(yōu)勢。數據顯示，蘇寧電器的部分零售網(wǎng)點(diǎn)因有消費信貸的支持從而實(shí)現銷(xiāo)量增加40%。與此同時(shí)，商品銷(xiāo)售的順暢還會(huì )促使相關(guān)生產(chǎn)企業(yè)進(jìn)一步降低生產(chǎn)成本、擴大生產(chǎn)規模，從而實(shí)現商品銷(xiāo)售的進(jìn)一步擴大以及整個(gè)生產(chǎn)消費鏈條的良性循環(huán)和結構升級。
郭田勇認為，盡管在政策和法律上，民間資本進(jìn)入消費金融領(lǐng)域不存在任何歧視性的限制，但是，無(wú)論是從以往實(shí)踐還是從這個(gè)《辦法》來(lái)看，民間資本準入要求總體上仍過(guò)于嚴格，從而形成中國特有的“玻璃門(mén)”現象。如，與《辦法》第七條中一般出資人注冊資本不低于3億元人民幣的條件形成鮮明對比的是，設立金融租賃公司和城市商業(yè)銀行的注冊資本最低僅為1億元，設立小額信貸公司和農村商業(yè)銀行的注冊資本最低僅為5000萬(wàn)元。出于風(fēng)險控制的考慮，3億元注冊資本的門(mén)檻自然無(wú)可厚非，但是這也將大量民間資本擋在了門(mén)外。另外，相對于一般出資人而言，主要出資人的主體地位對于民間資本自然更具吸引力，但800億元總資本和5年以上消費金融領(lǐng)域從業(yè)經(jīng)驗的要求，對于民間資本作為主要出資人形成很大障礙。符合以上條件的只有銀行業(yè)金融機構和從事汽車(chē)貸款的財務(wù)公司。
基于上述理由，郭田勇建議將一般出資人注冊資本不低于3億元人民幣的條件降低為1億元或2億元人民幣(或等值可自由兌換貨幣)；并且允許符合條件的自然人投資消費金融公司，而不僅僅局限于投資金融機構。
|
|
|
|
|