作為我國居民使用最頻繁的非現金支付工具，銀行卡在消費品零售總額中的支付比重目前已上升到2008年的25%。其產(chǎn)業(yè)發(fā)展對于促進(jìn)消費、減少現金流通、降低交易成本、加強反洗錢(qián)、擴大稅基、提升國際形象、促進(jìn)相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展有重要意義。

    我國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展成績(jì)顯著(zhù)

    截至2008年年末，全國銀行卡發(fā)卡總量18億張，其中借記卡16.58億張，同比增長(cháng)17.59%，信用卡1.42億張，同比增長(cháng)57.32%。特約商戶(hù)達到118萬(wàn)戶(hù)，POS機達到185萬(wàn)臺，ATM達到17萬(wàn)臺。
    在聯(lián)網(wǎng)通用方面，2004年聯(lián)網(wǎng)通用范圍在全國范圍內基本實(shí)現。在此基礎上，銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用網(wǎng)絡(luò )成功實(shí)現出境和下鄉。全國共有20個(gè)農民工輸出大省(區、市)開(kāi)通該業(yè)務(wù)，其中2008年累計成功取現79.8億元。截至2008年末，人民幣銀行卡已經(jīng)在近50個(gè)國家和地區的ATM網(wǎng)絡(luò )、30個(gè)國家和地區的POS網(wǎng)絡(luò )實(shí)現受理。境外受理人民幣銀行卡的特約商戶(hù)達到43萬(wàn)戶(hù)，POS機達到54萬(wàn)臺，ATM達到58萬(wàn)臺，交易金額突破600億元人民幣。
    隨著(zhù)信息技術(shù)的進(jìn)步和社會(huì )分工的細化，我國銀行卡服務(wù)專(zhuān)業(yè)化趨勢日益明顯，銀行卡已從銀行的一項內部業(yè)務(wù)，轉化為一個(gè)涵蓋發(fā)卡、收單、清算及機具制造等業(yè)務(wù)的支付產(chǎn)業(yè)鏈。一些銀行相繼成立了專(zhuān)門(mén)從事信用卡業(yè)務(wù)的部門(mén)，并出現了非金融機構性質(zhì)的專(zhuān)業(yè)化收單機構。
    2003年中國銀聯(lián)成立，這個(gè)專(zhuān)門(mén)建設和運營(yíng)全國統一的銀行卡信息轉接和資金清算系統，實(shí)現了銀行卡跨行信息交換的專(zhuān)業(yè)化服務(wù)，市場(chǎng)資源、機具設備實(shí)現共享。經(jīng)過(guò)幾年的發(fā)展，統一的“銀聯(lián)”標識人民幣銀行卡和具有自主知識產(chǎn)權、本土化的銀行卡支付網(wǎng)絡(luò )和品牌已經(jīng)形成。
    此外，人民銀行已與銀監會(huì )在銀行卡風(fēng)險管理、與公安部在打擊銀行卡犯罪、與商務(wù)部在拓展銀行卡受理范圍、與財政部在推廣公務(wù)卡、與稅務(wù)總局在金融稅控機的試點(diǎn)等方面建立了較為順暢的協(xié)調溝通機制，在銀行卡產(chǎn)業(yè)監督方面開(kāi)展了良好的合作。

    銀行卡業(yè)的發(fā)展有助于促進(jìn)社會(huì )經(jīng)濟發(fā)展

    相關(guān)機構的調查顯示，銀行卡支付的現金替代作用和消費信貸功能，能把人們潛在或隨機性的消費需求變成實(shí)際的消費支出。
    銀行卡相關(guān)交易環(huán)境的建設，將帶動(dòng)電信通訊、機具制造、軟件設計等行業(yè)的發(fā)展。有機構研究表明，銀行卡支付在一個(gè)國家消費總支付中的比重每增加10%，能帶動(dòng)GDP增長(cháng)0.5%。
    據中國銀聯(lián)研究，目前，我國的現金支付成本在整個(gè)現金交易額中的占比為1.76%，而銀行卡支付成本僅占整個(gè)銀行卡消費交易額的0.67%�，F金的交易成本是銀行卡的2.6倍，即每100元的交易，使用銀行卡可比現金節約社會(huì )成本1.09元。測算顯示，2006年至2008年的3年間，我國銀行卡消費總量累計超過(guò)了8.5萬(wàn)億元，比用現金支付節約社會(huì )成本927億元。
    此外，銀行卡支付可以自動(dòng)產(chǎn)生交易記錄，能夠提高經(jīng)濟交易透明度、加強稅控、增加稅收收入、控制非法收入。銀行卡的使用，還有利于培養公眾良好的支付習慣。尤其是信用卡，可以培養人們的誠實(shí)守信理念，推動(dòng)社會(huì )信用文化建設。

    進(jìn)一步促進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)持續健康發(fā)展

    盡管我國銀行卡業(yè)20余年來(lái)取得了良好的發(fā)展成就，為經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展貢獻了力量，但總體來(lái)看，銀行卡業(yè)在我國還屬于發(fā)展的初級階段，還存在著(zhù)需要改進(jìn)和提高的四個(gè)方面。
    首先，與發(fā)卡市場(chǎng)相比，受理市場(chǎng)發(fā)展較為滯后，面臨規模擴張和規范管理的雙重壓力。業(yè)內專(zhuān)家認為，應規范銀行卡受理市場(chǎng)發(fā)展，建立更加專(zhuān)業(yè)化的收單機構管理制度，完善銀行卡收益分配機制。
    其次，目前，銀行卡發(fā)展區域也不均衡，欠發(fā)達地區和發(fā)達地區在銀行卡經(jīng)營(yíng)管理、用卡意識、市場(chǎng)培育、創(chuàng )新水平等方面都存在較大差距。農村地區銀行卡應用有待擴大，銀行卡支農惠農的作用還應加強。
    第三，在銀行卡運用范圍不斷擴大的同時(shí)，銀行卡面臨的風(fēng)險管理形勢也日益嚴峻，經(jīng)營(yíng)機構的風(fēng)險管理能力需要加強。目前應進(jìn)一步完善銀行卡使用的安全措施，堵塞安全漏洞，加大打擊銀行卡犯罪的針對性和力度，建立促進(jìn)銀行卡市場(chǎng)健康、穩定發(fā)展的長(cháng)效機制。
    第四，銀行卡自主品牌的創(chuàng )建涉及發(fā)卡、受理、清算等環(huán)節，需要統一的標準規范體系，高效的交換網(wǎng)絡(luò )，全球化的受理市場(chǎng)，而現實(shí)狀況與這些客觀(guān)要求之間仍存在較大的差距。因此銀行卡發(fā)卡、收單、轉接、外包服務(wù)等各環(huán)節有待專(zhuān)業(yè)化發(fā)展，銀行卡服務(wù)收費市場(chǎng)化形成機制，市場(chǎng)參與方的激勵機制還有待完善。此外還應鼓勵和規范非金融機構參與受理市場(chǎng)，提高競爭效率。