個(gè)案資料：EllenYao，女，29歲，事業(yè)單位工作人員；
    丈夫，31歲，IT從業(yè)者；
    女兒，3歲半。

    家庭月收入：月收入14500元，房屋公積金3000元。

    家庭資產(chǎn)：存款35萬(wàn)元；
    位于北京的房屋一套，面積139平方米，市值170萬(wàn)元，無(wú)房貸；
    位于某中小城市的市值30萬(wàn)元左右的房產(chǎn)一處，無(wú)房貸。

    家庭月支出：孩子的幼兒園費用1200元，生活費1500元，房屋水電煤氣電視電話(huà)等支出1000元，交際應酬1000元，置裝費3000元。

    保險：夫妻二人均有醫療保險。EllenYao個(gè)人有補充醫療保險、賠付金額為40萬(wàn)元的意外身故險和中美大都會(huì )的美滿(mǎn)人生保險一份(月存280元，存10年，20年后返還本金，期間有身故或28種大病賠付10萬(wàn)元)；女兒有中國人壽保險一份(年存1800元，存20年，滿(mǎn)60歲返還20萬(wàn)元，期間有大病可獲賠20萬(wàn)元)。

    其他投資：購買(mǎi)了2萬(wàn)元基金，現市值12000元。

    理財目標：
    近期欲以80萬(wàn)元在中關(guān)村中心區購置一套40平方米的二手房；
    年底欲購置一部12萬(wàn)元左右的私家車(chē)；
    3年后孩子將入學(xué)，預計贊助費等開(kāi)銷(xiāo)為10萬(wàn)元。

    家庭財務(wù)分析：
    流動(dòng)資金即緊急資金比例過(guò)高，保證了流動(dòng)性的同時(shí)削弱了投資的收益性，應進(jìn)行資產(chǎn)配置的調整。
    無(wú)負債現象導致家庭運用財務(wù)杠桿產(chǎn)生增值效用不大，建議無(wú)須過(guò)于保守，可適當增加負債項目金額。

家庭理財規劃

　　1 購房規劃：

    可考慮應用“商業(yè)貸款+公積金貸款的組合貸款”
    理財師認為，選定中關(guān)村中心地區的二手房作為投資對象可以起到相對保值和增值的效果。若條件符合，可考慮利用北京市購買(mǎi)二手住房商業(yè)貸款+公積金貸款的組合貸款政策實(shí)現(具體辦理事宜還需咨詢(xún)北京市住房公積金管理中心和建行北京分行)。
    為了確保家庭應對不時(shí)之需，應將6個(gè)月的生活費用支出留足，為緊急備用金用途，即4.788萬(wàn)元。
    購房目標達成后，理財師建議EllenYao女士可將此處二手房轉租，以獲取每月固定的租金收入(維持在2500元至3000元左右)。
    需要注意的是，房產(chǎn)投資的保值及抗通脹能力較強，但缺乏流動(dòng)性，緊急變現能力弱，一旦需要出售，所有者將會(huì )承擔相應風(fēng)險。此外，出租住房需要雙方達成一致方可敲定，在此期間房屋的閑置損失還應考慮充分。

    2 購車(chē)規劃：

    耐用型消費品每年以10%的折舊率折價(jià)
    將購車(chē)時(shí)間安排在年底，時(shí)間上不寬裕，預計購置價(jià)加上相關(guān)稅費總計在12萬(wàn)元左右，以家庭現有資產(chǎn)來(lái)講基本上可以實(shí)現。
    但應清楚的是，家庭轎車(chē)是耐用型消費品，每年以10%的折舊率折價(jià)，還有附加的費用支出(燃油費、修理費、維護保養費等)，畢然將成為家庭日常支出的重要部分。

    3 入學(xué)開(kāi)支：

    建議購買(mǎi)銀行中短期保本型理財產(chǎn)品
    以3年后10萬(wàn)元贊助費預計，實(shí)際的資金積累時(shí)間僅有2年(第一年實(shí)現購車(chē)計劃)，建議可將家庭的年結余部分投資購買(mǎi)銀行中短期保本型理財產(chǎn)品，將風(fēng)險鎖定在中低水平。一般銀行低風(fēng)險類(lèi)的理財產(chǎn)品集中于購買(mǎi)國債、短期央行票據、優(yōu)質(zhì)的企業(yè)債券及貸款等，年化收益率為2.5%至3%左右。

    4 保險規劃：

    保險意識值得贊許投保安排尚有不周
    目前家庭兩位主要成員都有較為完善的社會(huì )保險保障，另外，EllenYao女士給自己和孩子購買(mǎi)了商業(yè)保險作為補充，保險意識值得贊許，但在投保安排上尚有不周支出。
    首先，通常情況家庭是以男主人作為經(jīng)濟支柱的，那么，就要將保險重心偏向給予主要收入的來(lái)源者，使其得到充足保障，而現狀反映男主人尚無(wú)任何商業(yè)保險補充。
    再有，子女的保額一般不應超過(guò)10萬(wàn)元，過(guò)早給孩子投保定期壽險雖然在保費上有一定優(yōu)勢，但從其保障作用來(lái)講意義似乎并非像家長(cháng)所想。
    而通過(guò)分析EllenYao女士為自己投保的2份不同保險產(chǎn)品來(lái)看，有保險功能重復之嫌，雙重身故保險金可以體現在同一保險公司的同一款產(chǎn)品中，附加險做以輔助即可。參考保險的“雙十原則”進(jìn)行規劃，即：家庭保險金額為年收入的10倍，保費為年收入的1/10為宜。但考慮到保險轉換或終止的相關(guān)費用損失，不建議做出隨意更改保險保單的決策。