|
每年的五、六月份都是新人登記結婚的高峰期，除了忙著(zhù)買(mǎi)房、裝修和辦婚宴，許多年輕人也沒(méi)有忘記為將來(lái)的小家庭安排保障計劃。對此，保險顧問(wèn)建議保險規劃一定要根據自己的經(jīng)濟狀況量力而行、循序漸進(jìn)，選擇最急需、最適合的產(chǎn)品。
愛(ài)情保險：以愛(ài)的名義投保
針對大多新婚家庭目前正處于財富的初始積累期、經(jīng)濟不是特別寬裕的特點(diǎn)，也結合年輕夫婦們“保障愛(ài)情”的情感需求，許多人壽保險公司特別定制了幾款可以由夫婦雙方共同購買(mǎi)的“愛(ài)情保險”產(chǎn)品，包括平安人壽的“世紀同祥”、泰康人壽的“愛(ài)家之約”、中德安聯(lián)的“福星高照終身壽險”、太平人壽的“情系今生”計劃、安聯(lián)大眾的“美滿(mǎn)婚姻見(jiàn)證計劃”等。
“然而，這些所謂的愛(ài)情保單卻并不保障愛(ài)情。它們的賣(mài)點(diǎn)首先在于夫妻雙方只需購買(mǎi)一份保單，共同支付保費，就可以雙雙成為被保險人，同時(shí)兩人都有受益權；其次，相比同等保額的保險，此種保險的保費相對便宜，”平安人壽保險理財專(zhuān)家趙先生對記者說(shuō)，與其他終身壽險相比，這種“聯(lián)合人壽計劃”的保費支出最多可降低一半。
以泰康人壽的“愛(ài)家之約”(幸福版)為例，據泰康人壽理財專(zhuān)家介紹，該險種的投保者若是新婚夫婦，可以給家里的經(jīng)濟支柱一人投主險，給在家主內的配偶或其他成員選擇一些適合自己的意外、醫療等附加險，突破以往不能單獨購買(mǎi)附加險的限制，大大減輕了保費負擔，平均可為家庭投保節省10-20%的保費。
至于人們普遍關(guān)注的“當婚姻遭遇不測時(shí)，所買(mǎi)的愛(ài)情保單是否繼續有效”的問(wèn)題，上述泰康人壽的理財專(zhuān)家稱(chēng)，目前許多公司的愛(ài)情保險都列有專(zhuān)門(mén)的“拆分選擇條款”，可以靈活簡(jiǎn)便地根據夫妻雙方的協(xié)商，把保單拆分成兩份，保險責任繼續有效。
意外傷害險：蜜月旅游必備
熱熱鬧鬧地辦完喜酒，新人們往往選擇外出旅游度蜜月。但是，出門(mén)在外總是存在著(zhù)風(fēng)險，為了避免“樂(lè )極生悲”，一份意外保險就再合適不過(guò)了。
也許有新人選擇跟團出游，這樣會(huì )有一份旅行社責任險，但它并不等同于個(gè)人旅游意外傷害險。據民生人壽保險規劃師董君介紹，旅行社責任險是旅行社為自己買(mǎi)的保險，是把因旅行社責任導致的游客人身和財產(chǎn)損失轉嫁給保險公司、在財產(chǎn)保險公司辦理的保險。游客一旦發(fā)生與旅行社責任無(wú)關(guān)的意外傷害，比如個(gè)人吃壞東西生了病、走路不小心扭傷腳或私自離團遇到意外，游客能從旅行社處獲得的賠償非常有限或者沒(méi)有，還有自然災害等各種外來(lái)的意外事件，旅行社和保險公司也不負責賠償�！耙虼�，新人在出行前有必要購買(mǎi)一份人身意外傷害險，賠償額度較高，保障意義也比較大�！倍f(shuō)。
新華人壽保險設計師王小姐建議，新婚夫婦在選擇意外險產(chǎn)品時(shí)，可以根據旅行的方式、行程等有針對性地選擇。
比如，不少新婚夫婦會(huì )選擇境外游，甚至是自助式的境外游，那么不妨選擇一份擁有較好救援服務(wù)的保險產(chǎn)品。在人生地不熟的境外，當行李、護照遺失無(wú)處可尋，突發(fā)疾病需要救助而醫療費用無(wú)處籌集，又或是其他意想不到的事故發(fā)生時(shí)，會(huì )讓人無(wú)助。這時(shí)，一份擁有全面的境外救助服務(wù)的保單可解燃眉之急，只需一個(gè)國際救援電話(huà)，就可得到及時(shí)的援助，或是證件的登記，或是醫療費用的墊付等等。
如果新婚旅行需要參加一些刺激性的運動(dòng)，例如攀巖、潛水、滑雪等等，那么投保時(shí)需要看清保單中的免賠責任中是否包括了所要參加的風(fēng)險運動(dòng)，如果你最想保障的內容被排除在外，這份保單就不合適了。
養老保險：可暫緩考慮
對于一般在保險規劃中最受重視的養老保險，不少理財專(zhuān)家卻表示新婚前幾年可以暫緩購買(mǎi)。
“由于大多數新家庭有房貸在身，因此他們的投保原則應是量力而行。而一般的養老險，年投入起碼上千元，因此建議在家庭經(jīng)濟寬裕后，比如婚后3至5年再考慮購買(mǎi)也不遲�！毙氯A人壽保險設計師王小姐表示，養老險是一份現在投入、未來(lái)享受的保險。對于新婚家庭來(lái)說(shuō)，保險產(chǎn)品應從最急迫的買(mǎi)起，而當下最大的風(fēng)險在于意外身故或疾病，而非養老。在經(jīng)濟條件有限的情況下，投保養老險只能加重當下的經(jīng)濟負擔，對改善生活并無(wú)益處。
即使對于部分經(jīng)濟條件較好的新婚家庭來(lái)說(shuō)，專(zhuān)家認為養老險也不需急于購買(mǎi)。理由很簡(jiǎn)單，保險無(wú)需一下子全部買(mǎi)齊所有品種。隨著(zhù)年齡的增長(cháng)、身體健康程度的變化、收入的變動(dòng)等等，保險的需求會(huì )不斷變化，個(gè)人可以逐步完善自己的保險保障規劃。對于新婚夫婦而言，每年一次或有重大變化(如小孩出生、換房等)時(shí)就有必要做檢查評估，并相應增加自己的保險品種和保額。
產(chǎn)品鏈接
國外“愛(ài)情保險”聚焦離婚風(fēng)險
據了解“愛(ài)情保險”在國外已經(jīng)有多年歷史，國外的“愛(ài)情保險”與愛(ài)情婚姻關(guān)聯(lián)緊密，類(lèi)似于信用保證保險。當義務(wù)人不履約而使權利人遭受損失時(shí)，由保險公司提供經(jīng)濟補償，也就是說(shuō)，外國的“愛(ài)情保險”更多是賠償離婚帶來(lái)的經(jīng)濟損失。
英國的一種“愛(ài)情保險”內容是，每對夫婦每月交5英鎊，自保險之日起和睦相處25年，可領(lǐng)到5000英鎊的保險金；如果經(jīng)調解無(wú)效離婚，被遺棄一方可獲3000英鎊。瑞典的一些愛(ài)情保障計劃也類(lèi)似。
美國則有一些“分產(chǎn)合約”，雙方離婚按保單上的比例分家產(chǎn)，若因為保險責任內的事故不能履約，則由保險公司賠償。還可以約定，因婚外情導致婚姻破裂的一方，在財產(chǎn)分配上將受的懲罰。韓國的該類(lèi)險種已有約20年的歷史，包括婚前和婚后愛(ài)情保險。前者以戀愛(ài)者是否成婚為給付條件；后者以婚姻存續到一定年限為給付條件，婚姻中斷即止。
國內“愛(ài)家之約”關(guān)注家庭幸福
愛(ài)家之約家庭保障計劃(幸福版)是泰康人壽獨創(chuàng )的“愛(ài)家之約家庭保障計劃”的第四代產(chǎn)品，包括健康、養老、教育、幸福、自選五大家庭保險計劃，實(shí)現了“一張保單保全家”。
該計劃由20個(gè)險種組成，以家庭為投保單位，全家只需要填寫(xiě)一張投保單即可完成投保，大大簡(jiǎn)化了投保手續，也方便了保單后期管理，一張保單即可讓全家人擁有生命保障、養老、重疾、子女教育、醫療及意外保障、保費豁免、理財等多種功能，讓家庭擁有全面的保障和更多的理財渠道。
與以往產(chǎn)品相比，該計劃具有如下優(yōu)勢：
一人買(mǎi)主險，全家附險隨便選。只要家庭中有一人購買(mǎi)長(cháng)期主險，其他家庭成員均可直接選擇適合自己的意外、醫療等附加險，突破以往不能單獨購買(mǎi)附加險的限制，大大減輕了保費負擔，平均可為家庭投保節省10-20%的保費。
五大計劃，隨心選擇。該產(chǎn)品包括健康、養老、教育、幸福、自選五大家庭保險計劃，涵蓋身故保障、養老、重疾、子女教育、醫療及意外保障、保費豁免、理財等功能，客戶(hù)可根據自己的家庭結構、家庭經(jīng)濟情況及保障需求，自主選擇保險項目，靈活搭配，用最少的錢(qián)獲得最大的保障利益。
多重豁免，為保單上保險。家庭經(jīng)濟支柱如果一旦遭遇不測導致身故、重疾或殘疾，即可免交“愛(ài)家之約(幸福版)”中成員的長(cháng)期險保險費，且保險利益繼續有效，為投保人解決了后顧之憂(yōu)。
新增專(zhuān)屬產(chǎn)品。該計劃增加了專(zhuān)屬附加險《泰康附加如意寶住院費用醫療保險》，費用特惠，并特設《泰康愛(ài)家贏(yíng)家終身壽險(萬(wàn)能型)》，以低扣費讓客戶(hù)擁有萬(wàn)能賬戶(hù)、輕松理財。
保單升級。隨著(zhù)家庭經(jīng)濟狀況、家庭結構的變化，保險需求也會(huì )隨之變化。傳統壽險很難滿(mǎn)足這種保障需求的提升和優(yōu)化。愛(ài)家之約可以通過(guò)完善的服務(wù)在一張保單上不斷的升級，實(shí)現新增被保險人、險種及保額，不用新增保單，方便了家庭的保險規劃和管理。（陳圣莉）
|