新婚夫婦“愛(ài)情保單”如何投
    2009-07-03    本報記者:陳圣莉 實(shí)習生:夏亮    來(lái)源:經(jīng)濟參考報

    每年的五、六月份都是新人登記結婚的高峰期,除了忙著(zhù)買(mǎi)房、裝修和辦婚宴,許多年輕人也沒(méi)有忘記為將來(lái)的小家庭安排保障計劃。對此,保險顧問(wèn)建議保險規劃一定要根據自己的經(jīng)濟狀況量力而行、循序漸進(jìn),選擇最急需、最適合的產(chǎn)品。

    愛(ài)情保險:以愛(ài)的名義投保

    針對大多新婚家庭目前正處于財富的初始積累期、經(jīng)濟不是特別寬裕的特點(diǎn),也結合年輕夫婦們“保障愛(ài)情”的情感需求,許多人壽保險公司特別定制了幾款可以由夫婦雙方共同購買(mǎi)的“愛(ài)情保險”產(chǎn)品,包括平安人壽的“世紀同祥”、泰康人壽的“愛(ài)家之約”、中德安聯(lián)的“福星高照終身壽險”、太平人壽的“情系今生”計劃、安聯(lián)大眾的“美滿(mǎn)婚姻見(jiàn)證計劃”等。
    “然而,這些所謂的愛(ài)情保單卻并不保障愛(ài)情。它們的賣(mài)點(diǎn)首先在于夫妻雙方只需購買(mǎi)一份保單,共同支付保費,就可以雙雙成為被保險人,同時(shí)兩人都有受益權;其次,相比同等保額的保險,此種保險的保費相對便宜,”平安人壽保險理財專(zhuān)家趙先生對記者說(shuō),與其他終身壽險相比,這種“聯(lián)合人壽計劃”的保費支出最多可降低一半。
    以泰康人壽的“愛(ài)家之約”(幸福版)為例,據泰康人壽理財專(zhuān)家介紹,該險種的投保者若是新婚夫婦,可以給家里的經(jīng)濟支柱一人投主險,給在家主內的配偶或其他成員選擇一些適合自己的意外、醫療等附加險,突破以往不能單獨購買(mǎi)附加險的限制,大大減輕了保費負擔,平均可為家庭投保節省10-20%的保費。
    至于人們普遍關(guān)注的“當婚姻遭遇不測時(shí),所買(mǎi)的愛(ài)情保單是否繼續有效”的問(wèn)題,上述泰康人壽的理財專(zhuān)家稱(chēng),目前許多公司的愛(ài)情保險都列有專(zhuān)門(mén)的“拆分選擇條款”,可以靈活簡(jiǎn)便地根據夫妻雙方的協(xié)商,把保單拆分成兩份,保險責任繼續有效。

    意外傷害險:蜜月旅游必備

    熱熱鬧鬧地辦完喜酒,新人們往往選擇外出旅游度蜜月。但是,出門(mén)在外總是存在著(zhù)風(fēng)險,為了避免“樂(lè )極生悲”,一份意外保險就再合適不過(guò)了。
    也許有新人選擇跟團出游,這樣會(huì )有一份旅行社責任險,但它并不等同于個(gè)人旅游意外傷害險。據民生人壽保險規劃師董君介紹,旅行社責任險是旅行社為自己買(mǎi)的保險,是把因旅行社責任導致的游客人身和財產(chǎn)損失轉嫁給保險公司、在財產(chǎn)保險公司辦理的保險。游客一旦發(fā)生與旅行社責任無(wú)關(guān)的意外傷害,比如個(gè)人吃壞東西生了病、走路不小心扭傷腳或私自離團遇到意外,游客能從旅行社處獲得的賠償非常有限或者沒(méi)有,還有自然災害等各種外來(lái)的意外事件,旅行社和保險公司也不負責賠償!耙虼,新人在出行前有必要購買(mǎi)一份人身意外傷害險,賠償額度較高,保障意義也比較大!倍f(shuō)。
    新華人壽保險設計師王小姐建議,新婚夫婦在選擇意外險產(chǎn)品時(shí),可以根據旅行的方式、行程等有針對性地選擇。
    比如,不少新婚夫婦會(huì )選擇境外游,甚至是自助式的境外游,那么不妨選擇一份擁有較好救援服務(wù)的保險產(chǎn)品。在人生地不熟的境外,當行李、護照遺失無(wú)處可尋,突發(fā)疾病需要救助而醫療費用無(wú)處籌集,又或是其他意想不到的事故發(fā)生時(shí),會(huì )讓人無(wú)助。這時(shí),一份擁有全面的境外救助服務(wù)的保單可解燃眉之急,只需一個(gè)國際救援電話(huà),就可得到及時(shí)的援助,或是證件的登記,或是醫療費用的墊付等等。
    如果新婚旅行需要參加一些刺激性的運動(dòng),例如攀巖、潛水、滑雪等等,那么投保時(shí)需要看清保單中的免賠責任中是否包括了所要參加的風(fēng)險運動(dòng),如果你最想保障的內容被排除在外,這份保單就不合適了。

    養老保險:可暫緩考慮

    對于一般在保險規劃中最受重視的養老保險,不少理財專(zhuān)家卻表示新婚前幾年可以暫緩購買(mǎi)。
    “由于大多數新家庭有房貸在身,因此他們的投保原則應是量力而行。而一般的養老險,年投入起碼上千元,因此建議在家庭經(jīng)濟寬裕后,比如婚后3至5年再考慮購買(mǎi)也不遲!毙氯A人壽保險設計師王小姐表示,養老險是一份現在投入、未來(lái)享受的保險。對于新婚家庭來(lái)說(shuō),保險產(chǎn)品應從最急迫的買(mǎi)起,而當下最大的風(fēng)險在于意外身故或疾病,而非養老。在經(jīng)濟條件有限的情況下,投保養老險只能加重當下的經(jīng)濟負擔,對改善生活并無(wú)益處。
    即使對于部分經(jīng)濟條件較好的新婚家庭來(lái)說(shuō),專(zhuān)家認為養老險也不需急于購買(mǎi)。理由很簡(jiǎn)單,保險無(wú)需一下子全部買(mǎi)齊所有品種。隨著(zhù)年齡的增長(cháng)、身體健康程度的變化、收入的變動(dòng)等等,保險的需求會(huì )不斷變化,個(gè)人可以逐步完善自己的保險保障規劃。對于新婚夫婦而言,每年一次或有重大變化(如小孩出生、換房等)時(shí)就有必要做檢查評估,并相應增加自己的保險品種和保額。

產(chǎn)品鏈接

     國外“愛(ài)情保險”聚焦離婚風(fēng)險

    據了解“愛(ài)情保險”在國外已經(jīng)有多年歷史,國外的“愛(ài)情保險”與愛(ài)情婚姻關(guān)聯(lián)緊密,類(lèi)似于信用保證保險。當義務(wù)人不履約而使權利人遭受損失時(shí),由保險公司提供經(jīng)濟補償,也就是說(shuō),外國的“愛(ài)情保險”更多是賠償離婚帶來(lái)的經(jīng)濟損失。
    英國的一種“愛(ài)情保險”內容是,每對夫婦每月交5英鎊,自保險之日起和睦相處25年,可領(lǐng)到5000英鎊的保險金;如果經(jīng)調解無(wú)效離婚,被遺棄一方可獲3000英鎊。瑞典的一些愛(ài)情保障計劃也類(lèi)似。
    美國則有一些“分產(chǎn)合約”,雙方離婚按保單上的比例分家產(chǎn),若因為保險責任內的事故不能履約,則由保險公司賠償。還可以約定,因婚外情導致婚姻破裂的一方,在財產(chǎn)分配上將受的懲罰。韓國的該類(lèi)險種已有約20年的歷史,包括婚前和婚后愛(ài)情保險。前者以戀愛(ài)者是否成婚為給付條件;后者以婚姻存續到一定年限為給付條件,婚姻中斷即止。

  國內“愛(ài)家之約”關(guān)注家庭幸福

    愛(ài)家之約家庭保障計劃(幸福版)是泰康人壽獨創(chuàng )的“愛(ài)家之約家庭保障計劃”的第四代產(chǎn)品,包括健康、養老、教育、幸福、自選五大家庭保險計劃,實(shí)現了“一張保單保全家”。
    該計劃由20個(gè)險種組成,以家庭為投保單位,全家只需要填寫(xiě)一張投保單即可完成投保,大大簡(jiǎn)化了投保手續,也方便了保單后期管理,一張保單即可讓全家人擁有生命保障、養老、重疾、子女教育、醫療及意外保障、保費豁免、理財等多種功能,讓家庭擁有全面的保障和更多的理財渠道。
    與以往產(chǎn)品相比,該計劃具有如下優(yōu)勢:
    一人買(mǎi)主險,全家附險隨便選。只要家庭中有一人購買(mǎi)長(cháng)期主險,其他家庭成員均可直接選擇適合自己的意外、醫療等附加險,突破以往不能單獨購買(mǎi)附加險的限制,大大減輕了保費負擔,平均可為家庭投保節省10-20%的保費。
    五大計劃,隨心選擇。該產(chǎn)品包括健康、養老、教育、幸福、自選五大家庭保險計劃,涵蓋身故保障、養老、重疾、子女教育、醫療及意外保障、保費豁免、理財等功能,客戶(hù)可根據自己的家庭結構、家庭經(jīng)濟情況及保障需求,自主選擇保險項目,靈活搭配,用最少的錢(qián)獲得最大的保障利益。
    多重豁免,為保單上保險。家庭經(jīng)濟支柱如果一旦遭遇不測導致身故、重疾或殘疾,即可免交“愛(ài)家之約(幸福版)”中成員的長(cháng)期險保險費,且保險利益繼續有效,為投保人解決了后顧之憂(yōu)。
    新增專(zhuān)屬產(chǎn)品。該計劃增加了專(zhuān)屬附加險《泰康附加如意寶住院費用醫療保險》,費用特惠,并特設《泰康愛(ài)家贏(yíng)家終身壽險(萬(wàn)能型)》,以低扣費讓客戶(hù)擁有萬(wàn)能賬戶(hù)、輕松理財。
    保單升級。隨著(zhù)家庭經(jīng)濟狀況、家庭結構的變化,保險需求也會(huì )隨之變化。傳統壽險很難滿(mǎn)足這種保障需求的提升和優(yōu)化。愛(ài)家之約可以通過(guò)完善的服務(wù)在一張保單上不斷的升級,實(shí)現新增被保險人、險種及保額,不用新增保單,方便了家庭的保險規劃和管理。(陳圣莉)

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