記者走訪(fǎng)云南、廣東的一些村鎮銀行發(fā)現，這些“草根金融”在支農方面做了大量工作，但也有一些與設立初衷相背離的現象出現：比如營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)都設立在相對富裕的地區；貸款客戶(hù)主要是當地政府的關(guān)系戶(hù)，個(gè)體農戶(hù)相對較少等等。
    這一現象折射出村鎮銀行這一“草根金融”發(fā)展過(guò)程中面臨著(zhù)“雙手互搏”的困境：一手是支農惠農的社會(huì )責任，一手卻是求生存求發(fā)展的壓力，兩者難以完全統一，這一難題考驗著(zhù)經(jīng)營(yíng)者和政府監管部門(mén)的智慧。

    村鎮銀行為何不“下鄉”

    記者走訪(fǎng)的三家村鎮銀行———云南玉溪興和村鎮銀行、云南昭通昭陽(yáng)富滇村鎮銀行、廣東中山小欖村鎮銀行，這三家銀行都設立在比較富裕的地區。中山小欖鎮是中國著(zhù)名五金產(chǎn)業(yè)基地，2008年GDP達到150億元；云南玉溪市煙草工業(yè)發(fā)達，下轄的大營(yíng)街號稱(chēng)“云南第一街”；昭通市盡管經(jīng)濟不發(fā)達，但昭陽(yáng)富滇村鎮銀行也是設立在城區內。
    無(wú)一例外，這些村鎮銀行都得到了當地政府的強力支持。云南玉溪興和村鎮銀行行長(cháng)李玉紅介紹說(shuō)，他們在2008年6月掛牌營(yíng)業(yè)，目前有2家營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，截至今年一季度，興和村鎮銀行各項存款11254萬(wàn)元，其中對公存款就達到7045萬(wàn)元，許多就是當地政府動(dòng)員轄區內企業(yè)的“成果”；各項貸款2651萬(wàn)元，客戶(hù)中也有不少是政府的關(guān)系戶(hù)，個(gè)體農戶(hù)貸款相對較少。其他兩家村鎮銀行的情況也類(lèi)似。
    在解釋這些現象時(shí)，行長(cháng)們都表示，村鎮銀行雖小，但各項基本開(kāi)支都不能少，貸款的成本相對較高，如果不在相對繁華的地區選點(diǎn)，業(yè)務(wù)達不到一定規模，就很難達到盈虧平衡，生存都成問(wèn)題；同時(shí)，與大型國有商業(yè)銀行相比，村鎮銀行社會(huì )知名度低、網(wǎng)點(diǎn)少、業(yè)務(wù)簡(jiǎn)單，很難吸收社會(huì )存款、發(fā)放貸款，如果不是當地政府的強力支持，很可能早早夭折。
    “村鎮銀行的股東都是奔著(zhù)賺錢(qián)的目的才來(lái)投資的，不可能只考慮政策性金融的需求，各家村鎮銀行都制定了近期盈利分紅的計劃�！痹颇嫌裣�興和村鎮銀行行長(cháng)李玉紅說(shuō)，村鎮銀行首先要考慮生存問(wèn)題，其次是要發(fā)展，回報股東，也只有發(fā)展壯大后，村鎮銀行才能更好地服務(wù)“三農”。

    能否承擔巨大社會(huì )責任

    據記者了解，盡管生存維艱，但這些村鎮銀行在支援“三農”建設、承擔社會(huì )責任方面仍然做了大量工作。截至今年一季度，云南玉溪興和村鎮銀行的貸款余額為2651萬(wàn)元，其中涉農貸款20筆，合計2524萬(wàn)元，主要提供給村鎮建設、農村種養等。
    廣東中山小欖村鎮銀行所在的小欖鎮已經(jīng)全面實(shí)現城市化，但他們一方面堅持給中小企業(yè)貸款，另一方面也支持當地農民發(fā)展種養業(yè)。到今年3月末，他們貸款余額是14780萬(wàn)元，其中“三農”貸款3134萬(wàn)元，占比21.2%，中小企業(yè)貸款8750萬(wàn)元，占比59.2%。
    “我們也在想，支持‘三農’發(fā)展是一個(gè)巨大的社會(huì )責任，僅靠我們這些村鎮銀行能否獨立承擔？”云南昭通昭陽(yáng)富滇村鎮銀行行長(cháng)張誠說(shuō)，農民作為困難群體，農業(yè)、農村經(jīng)濟作為風(fēng)險高、效益低的弱勢經(jīng)濟，在補償性機制缺位、農業(yè)政策性保險嚴重缺乏的情況下，村鎮銀行很難獨自扛起沉重的支農大旗。

    村鎮銀行的生存空間在哪里

    據了解，云南、廣東各家村鎮銀行都在積極地“謀生存”，效果也都不錯，但對于未來(lái)的發(fā)展規劃和策略，這些行長(cháng)們也心中無(wú)底：與農村信用社相比，村鎮銀行的優(yōu)勢和生存空間在哪里？未來(lái)村鎮銀行是以政策性金融為主，還是追逐商業(yè)性金融的目標？
    “我現在是為21名員工的生存所奔忙，還看不清楚村鎮銀行未來(lái)5年的發(fā)展方向，是轉為徹底的商業(yè)性機構，還是成為政策性銀行，或者是不成功被撤并成城市商業(yè)銀行的支行，”云南昭通昭陽(yáng)富滇村鎮銀行行長(cháng)張誠說(shuō)，無(wú)論如何，如果要村鎮銀行多承擔一些社會(huì )責任，政府相關(guān)的扶持政策就應該多一些。
    這些村鎮銀行行長(cháng)表示，目前村鎮銀行最大的問(wèn)題，是國家的扶持政策沒(méi)有落實(shí)，致使村鎮銀行在發(fā)展過(guò)程中常常遭遇尷尬�！拔覀兊浆F在還無(wú)法加入人民銀行的大小額支付系統，致使銀行無(wú)法互聯(lián)互通，客戶(hù)通過(guò)村鎮銀行匯款，還要轉借第三方通道，也無(wú)法發(fā)行銀行卡，客戶(hù)只能拿著(zhù)存折辦理業(yè)務(wù)�！敝猩叫�欖村鎮銀行副行長(cháng)陳燦明說(shuō)。
    配套扶持政策的缺乏也制約著(zhù)村鎮銀行的發(fā)展，比如：行業(yè)歧視政策仍然存在，如政府財政性資金僅能在部分國有大銀行開(kāi)戶(hù)，極大地限制了村鎮銀行吸收資金的能力；新機構開(kāi)辦費較高，如工商注冊登記費、注冊資本印花稅等偏高，造成村鎮銀行設立初期壓力較大，實(shí)現盈虧平衡難；營(yíng)業(yè)稅和所得稅都沒(méi)有減免政策等。