最近很多中青年明星因病去世的消息，令重大疾病保險受到更多關(guān)注。
    重疾保障一般定義為保證醫療的費用補充、補充收入損失和補充后期療養三方面。重疾的保障額度基本上是視客戶(hù)的收入不同而不同，視所享受的醫療預期待遇不同而不同。
    中年人群購買(mǎi)足額的重大疾病保險可以保障家庭的經(jīng)濟穩定，應該是越早買(mǎi)越好。因為一旦罹患了重大疾病，不僅可以減少醫療費用負擔，還可以保障家庭穩定收入。

    重疾險一大目的是“讓人活下去”

    1982年第一個(gè)具有現代意義的重大疾病保險產(chǎn)品出現在南非市場(chǎng)，由一家名為Crusader的壽險公司首先推出，并于次年風(fēng)靡整個(gè)市場(chǎng)。條款中的主要責任包括：心肌梗塞、腦中風(fēng)、癌癥、冠狀動(dòng)脈繞道手術(shù)。
    重大疾病保險的發(fā)起人是南非一位心臟外科醫生，他通過(guò)手術(shù)挽救了很多人的生命，可同時(shí)大部分的病人卻因為沉重的醫療費用生不如死。最后他發(fā)現單純從身體上挽救是遠遠不夠的。他認為需要一種新的保險產(chǎn)品來(lái)保護那些在罹患重大疾病后存活下來(lái)的人。在他的發(fā)起下，重大疾病保險出現了，從而提供了投保者在生存時(shí)能獲益的保障。這位醫生曾這樣說(shuō)道：“人們需要保險的原因不但是因為人們將會(huì )死亡，更是因為人們需要活下去�！�

    人罹患大病概率逾七成

    重大疾病基本特征有：病情嚴重造成患者正常工作、生活能力下降，甚者影響到家庭成員；會(huì )持續較長(cháng)一段時(shí)間，甚至是永久性的，不易治愈；需要進(jìn)行較為復雜的藥物或手術(shù)治療，并支付昂貴的醫療費用。
    重大疾病主要用途是為被保險人支付因疾病狀態(tài)或疾病治療所花費的高額醫療費用，給被保險人患病后提供經(jīng)濟保障，盡可能避免其家庭在經(jīng)濟上陷入困境。
    對于重大疾病總的發(fā)生概率，目前醫學(xué)上并沒(méi)有一個(gè)準確的統計數字。根據目前各單一疾病在人群中的發(fā)病率推算，人一生最終罹患“重大疾病”的概率大約在70%—80%。
    由于目前環(huán)境污染、飲食、心理壓力及不良生活習慣等原因，重大疾病的發(fā)病率呈現出年輕化的趨勢，近些年我國癌癥發(fā)病率上升了71%，死亡率增長(cháng)了29.4%。光惡性腫瘤每年發(fā)病例數就達200萬(wàn)，死亡大約有130萬(wàn)。
    重大疾病在人不能正常工作的同時(shí)還有巨額醫藥費的支出，目前重大疾病治療費用很驚人：惡性腫瘤治療費用30萬(wàn)元；心肌梗死早期發(fā)現治療5萬(wàn)元；血管復通手術(shù)20萬(wàn)元；腦中風(fēng)后遺癥10萬(wàn)元；慢性腎衰竭洗腎500元次，每周兩次，換腎30萬(wàn)元。
    在知識分子最集中的北京，知識分子的平均壽命比北京人均壽命75.85歲低了20多歲。中科院、北大五年間134位學(xué)者去世，平均年齡53歲。據社科院發(fā)布的《2006年人才藍皮書(shū)》顯示：七成知識分子走在“過(guò)勞死”邊緣。

    購重疾險先評估經(jīng)濟狀況

    購買(mǎi)重疾險要先評估已有保障。首先要考量自身的經(jīng)濟狀況、單位福利保障，測算出目前已經(jīng)擁有的保障是多少，再假設不幸罹患疾病需要花費的金額。
    費用主要來(lái)自三個(gè)部分：第一是醫療費用中社保不報銷(xiāo)的自費醫療費用及可報銷(xiāo)部分需自付的部分。社保目前最高報銷(xiāo)額度17萬(wàn)，1300元起付，大概報銷(xiāo)比例為85%。在此項費用中大概需要補充10萬(wàn)左右；第二是收入方面的補償，也就是說(shuō)在客戶(hù)生病不能工作的這段時(shí)間，收入停滯或減少帶來(lái)的損失。一般罹患重疾至少需要2年以上的休息時(shí)間；第三是后期療養費用，比如吃營(yíng)養品，請護工，理療等等，大概的最少花費是4到5萬(wàn)元左右。
    如果假設一個(gè)年收入10萬(wàn)元的白領(lǐng)，按照這三個(gè)花費的方向可以預估出最低需購買(mǎi)的重疾險保障金額為35萬(wàn)元。
    確定好保障金額后，再開(kāi)始分析目前家庭的經(jīng)濟情況，一般投入的保費在家庭年化總收入的10%以?xún)�，在家庭每年凈結余的30%以?xún)�，就不�?huì )對家庭經(jīng)濟造成很大的壓力。
    目前市場(chǎng)中重疾險，可以分為消費型產(chǎn)品和返還型產(chǎn)品兩個(gè)類(lèi)別。返還型產(chǎn)品又分為三類(lèi)，分別是：滿(mǎn)期退還保費、滿(mǎn)期返還保額、終身期限的產(chǎn)品。消費型的產(chǎn)品一般比較便宜適合年輕人來(lái)購買(mǎi)，30歲的男性投保35萬(wàn)保障，每年大概只要3000元保費。消費型、返保費、返保額、終身四個(gè)重疾險類(lèi)型按照同樣保障的話(huà)，保費比例為1∶2∶3∶3.2。