基本情況：蔚先生，26歲，未婚。 
    收入：年薪稅后10萬(wàn)元，無(wú)負債，存款15萬(wàn)元。 
    支出：3萬(wàn)元至4萬(wàn)元/年。
    保險：公司上有三險，小時(shí)候買(mǎi)過(guò)一款壽險，具體險種不清，一年需繳800元，目前已繳了10年。
    公積金：2萬(wàn)元/年(蔚先生本人每年扣1萬(wàn)元，公司繳1萬(wàn)元)。
    其他：股票2008年投入4萬(wàn)元，現只剩2萬(wàn)元。
    理財目標：現在入市投資于房產(chǎn)是否可行？有點(diǎn)矛盾，看上了一套位于北京北四環(huán)的小戶(hù)型，不知可否買(mǎi)來(lái)投資出租？又或是用手中的錢(qián)買(mǎi)套100多平方米的房子未來(lái)結婚用，當然位置最好也能投資出租？哪種打算更實(shí)際？
    反正不太想有現金在手里，但又不知道投資什么比較穩妥？
    另外，希望手中的錢(qián)越多越好。

    理財規劃

    蔚先生目前處于事業(yè)發(fā)展初期階段，未來(lái)兩三年會(huì )考慮結婚成家之事，收入狀況較為樂(lè )觀(guān)，單位社會(huì )保險保障齊全，但還要注重開(kāi)源節流，作好穩健扎實(shí)的資金積累工作，且不可孤注一擲投資到高風(fēng)險高負債的投資工具上。
    從蔚先生提出的理財目標來(lái)看，在沒(méi)有現成婚房的情況下，最重要的是為結婚考慮自住房屋的選購，而不是盯死房產(chǎn)投資獲得回報，急迫程度不可本末倒置。待到日后有較充�？芍�配的資金作為后頓時(shí)，可考慮房產(chǎn)投資，但房屋價(jià)格屆時(shí)可能不如現在便宜，且應認識到房產(chǎn)投資受市場(chǎng)供求及經(jīng)濟發(fā)展狀況的制約影響，能夠抵御通脹是其顯著(zhù)特點(diǎn)。

    1  留足月生活費的3倍金額  用作家庭緊急備用金

    綜合考慮目前蔚先生的狀況，建議留足月生活支出費用的3倍金額作為家庭緊急備用金，以應對家庭不時(shí)之需，約為1萬(wàn)元左右留在銀行活期存款賬戶(hù)中，另外在銀行閑置的14萬(wàn)元可用作新房首付款的支付。

    2  組合貸款為首選  等額本息來(lái)償還

    建議蔚先生在可行性的前提下(參考開(kāi)發(fā)商及指定貸款銀行間的約定)通過(guò)商業(yè)貸款+住房公積金貸款的組合方式進(jìn)行購房。首付為20%左右，按先購買(mǎi)70平方米至80平方米左右的戶(hù)型，總價(jià)款100萬(wàn)元金額來(lái)算，需要籌備大約20萬(wàn)元左右的首付款，除了現有14萬(wàn)元存款，加上當年年度結余約6萬(wàn)元，以及住房公積金2萬(wàn)元賬戶(hù)余額，剛好滿(mǎn)足。
    假設貸款20年，且商業(yè)貸款與公積金貸款的綜合利率為4%，貸款80萬(wàn)元以等額本息的方式進(jìn)行貸款償還，那么，接下來(lái)的20年需要月供款為4848元，還款壓力較大，約占蔚先生月收入的58.2%。但考慮到未來(lái)婚后家庭成員的增加，雙方債務(wù)共擔的情況下，可行性還是較高的。待到今后家庭處于穩定成熟期時(shí)，可再考慮換一套居住面積及舒適程度較高的房屋，屆時(shí)將現住房出租或出售都是不錯的投資選擇。

    3  養老規劃須趁早  適時(shí)調整很重要

    退休養老金的積累要趁早籌備，當組建家庭后，整體的家庭消費支出將會(huì )增加，一般來(lái)講家庭的支出占收入60%左右為宜，將每年年度結余的25%左右以定期定投的方式投資到平衡型或指數型基金產(chǎn)品中，堅持持續投資到退休，屆時(shí)基本上可覆蓋家庭養老金缺口的不足。
    另外，伴隨家庭理財目標動(dòng)態(tài)變化，長(cháng)期的養老金投資很難做到一成不變，需定期進(jìn)行相應調整。

    4  盯準“雙十原則”   購買(mǎi)定期壽險

    從蔚先生提供的資料來(lái)看，其基本保險保障價(jià)位全面，覆蓋了社保中的三險一金(社會(huì )養老保險、醫療保險、失業(yè)保險和住房公積金)，但就個(gè)人人身保障來(lái)看，還有很大缺口，以“雙十原則”分析，家庭的年保費支出應占收入的10%，購買(mǎi)保額約為年收入的10倍；也可以按照“遺屬需求法”作為購買(mǎi)保險的依據參照，即，一旦家庭收入主要來(lái)源者發(fā)生意外，保險公司賠償的保險金額應覆蓋家庭債務(wù)以及未來(lái)家庭其他成員若干年的基本生活費用支出，這樣看來(lái)，蔚先生現在至少要考慮購買(mǎi)一份定期壽險用以家庭的基本風(fēng)險防御功能，保險費的支出一般不會(huì )太高，以每年繳費的方式持續繳15年至20年。另外，重大疾病提前給付保險也是很有必要購買(mǎi)的商業(yè)保險產(chǎn)品之一，保障功能較為突出，體現了保險“以人為本”的理念。

    5  穩健型銀行理財產(chǎn)品  +股票投資

    家庭理財目標的達成最重要的還是依托投資產(chǎn)品來(lái)實(shí)現，家庭年收入的30%進(jìn)行儲蓄投資為較理想狀態(tài)，而除了養老金儲備，還要為將來(lái)的家庭生活盡早計劃。由此，可考慮穩健型的銀行理財產(chǎn)品+股票投資的投資組合，但有一點(diǎn)，風(fēng)險與收益并存，像某些銀行大肆渲染的結構性理財產(chǎn)品的設計比較復雜，牽扯到了金融衍生工具，基本上不太適合普通大眾作為家庭資產(chǎn)配置中的產(chǎn)品。