隨著(zhù)保險市場(chǎng)這塊蛋糕越做越大，眾多保險公司在堅守成人保險市場(chǎng)的同時(shí)，又把目光觸及到兒童市場(chǎng)，紛紛推出針對兒童的新險種。如何在令人眼花繚亂的產(chǎn)品中選擇適合自己孩子的兒童保險？投保時(shí)應注意哪些問(wèn)題？有哪些誤區需要避開(kāi)？《經(jīng)濟參考報》記者近日就此問(wèn)題采訪(fǎng)了一些專(zhuān)家和業(yè)內人士，他們認為投保兒童保險要遵循輕重緩急原則，按照家庭收入情況和孩子年齡段進(jìn)行選擇。

    少兒保險產(chǎn)品需求增多

    根據第五次全國人口普查的數據顯示，目前我國少兒人口占總人口的22.89%。按照這個(gè)比例計算，我國少年兒童人數已達2.7億。此前有調查表明，根據目前國內平均生活水平，撫養一個(gè)孩子從出生到長(cháng)大成人，粗略估算需要15萬(wàn)至20萬(wàn)元人民幣，這其中并不包括孩子成長(cháng)過(guò)程中所需的醫療費用，以及兒童從上從幼兒園開(kāi)始一直到高中的入學(xué)贊助費、擇校費、擇班費、輔導費等非義務(wù)教育費用。
    信誠人壽曾于2007年12月委托第三方調查機構對319個(gè)有0-10歲子女的家庭進(jìn)行調查，結果顯示，在就業(yè)壓力增大的背景下，約50%的家長(cháng)對規劃子女未來(lái)感到焦慮。
    據專(zhuān)家介紹，在西方發(fā)達國家，各種類(lèi)型的兒童保單是人一生中必買(mǎi)的七八份保單之一，它可以幫助年輕的父母為孩子更好地規劃未來(lái)。
    中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院院長(cháng)郝演蘇教授在接受記者采訪(fǎng)時(shí)表示，兒童保險在國外已有幾十年的發(fā)展歷史，它主要是為了應對兒童在成長(cháng)過(guò)程中家庭可能出現的某些不確定因素，包括意外、疾病、教育等，通過(guò)保險的形式將未來(lái)不可預見(jiàn)的風(fēng)險確定下來(lái)，以滿(mǎn)足兒童的成長(cháng)需求。
    “雖然這個(gè)市場(chǎng)在我國才興起不久，還比較初級，但是相信隨著(zhù)國民收入的不斷增長(cháng)，這個(gè)市場(chǎng)將會(huì )得到越來(lái)越充分的發(fā)展�！焙卵萏K說(shuō)。

    新型兒童險聚焦多重保護

    除了單一功能的兒童保險，如今一些保險公司還針對市場(chǎng)要求開(kāi)發(fā)出具有多重保障功能的新產(chǎn)品。
    比如，中德安聯(lián)“摯愛(ài)天使”健康成長(cháng)保險計劃就將幾項功能全部囊括。首先，其具有終身壽險功能，以孩子的生命為標的帶來(lái)長(cháng)久的保險保障；其次，對少兒易患的19種重大疾病提供保險保障直到25周歲，并同時(shí)涵蓋每日住院費用補償保險；另外，該計劃還為孩子的成長(cháng)建立了一份關(guān)愛(ài)基金，以紅利的方式增加賬戶(hù)價(jià)值，在孩子一生中的重要時(shí)刻，包括大學(xué)、婚嫁、中年、退休、百歲五個(gè)人生重要階段給予財務(wù)支持�？梢哉f(shuō)，對于想要在生命、健康、教育各方面投保的家長(cháng)來(lái)說(shuō)，這款保險已經(jīng)頗為全面了。
    與此類(lèi)似的還有中意人壽在此前推出的“愿望樹(shù)”教育綜合保障計劃。據了解，這一保障計劃將健康和教育保障涵蓋在一份保單中。在保障期內，孩子如果不幸患上合同中約定的重大疾病，將會(huì )得到保險金。而在教育金的給付上可以由家長(cháng)自由選擇金額。在人生的關(guān)鍵階段，如15周歲開(kāi)始念高中，18周歲步入大學(xué)學(xué)習，以及大學(xué)畢業(yè)后可能的留學(xué)深造或是創(chuàng )業(yè)等等，都會(huì )提供經(jīng)濟支持。
    不過(guò)，理財專(zhuān)家提示此種類(lèi)型產(chǎn)品也并非人人都適合購買(mǎi)�！耙驗楹�蓋了終身壽險保障或是養老保險責任的少兒保險產(chǎn)品，其費率遠遠高于只在25歲前進(jìn)行教育金和成長(cháng)給付的同類(lèi)產(chǎn)品，對于收入并不十分寬裕的家庭就顯得不那么必要了�！焙颖狈喝A安信保險代理有限公司業(yè)務(wù)經(jīng)理張君說(shuō)。

    可先考慮意外險、醫療險、大病險

    在為孩子購買(mǎi)保險時(shí)，不少家長(cháng)由于缺乏基本的了解，并沒(méi)有買(mǎi)到最適合自己家庭經(jīng)濟實(shí)力和孩子年齡段的產(chǎn)品，張君建議兒童保險的投保要堅持“輕重緩緊”原則。
    首先，遵守“先近后遠，先急后緩”的原則。少兒期易發(fā)的風(fēng)險應先投保，而離少兒較遠的風(fēng)險就后投保。沒(méi)必要一次性買(mǎi)全了，因為保險也是一種消費，它也會(huì )根據具體情況而發(fā)生變化。
    其次，先重保障后重教育。很多父母花大量資金為孩子購買(mǎi)教育金保險，卻不購買(mǎi)或疏于購買(mǎi)意外保險和醫療保險，這將保險的功能本末倒置。孩子遭受意外傷害的概率相對較高，頭疼腦熱、生病住院的概率也要比成人高很多。因此，保險專(zhuān)家建議為孩子購買(mǎi)保險的順序應當是：意外險、醫療險、少兒重大疾病保險。在這些保險都齊全的基礎之上，再考慮購買(mǎi)教育金保險。
    第三，保險期限不宜太長(cháng)�？紤]通脹等因素，現在花較高金額為孩子投保到60歲甚至百歲時(shí)可領(lǐng)取保險金的產(chǎn)品，在額度上可能并不能很好地滿(mǎn)足幾十年后孩子的所需，也就是說(shuō)今天看起來(lái)較高的保險金額到時(shí)候可能并不那么值錢(qián)了。因此，保險應集中在孩子未成年前，在他長(cháng)大成人后，可選擇合適的險種為自己投保。
    另外，國家為了保障未成年人的利益，兒童以死亡為給付條件的最高投保金額限制在10萬(wàn)元，所以如果你在不同保險公司投保，要注意總投保金額的限制，因為一旦投保超過(guò)限額，保險公司有權拒賠。孩子的健康疾病險、醫療補償等等不以死亡為給付條件的險種，可以投保超過(guò)這個(gè)限制。

    [相關(guān)鏈接]少兒險分四大類(lèi)

    專(zhuān)家表示，兒童保險又稱(chēng)少兒險，用于解決孩子成長(cháng)過(guò)程中所需要的教育、創(chuàng )業(yè)、婚嫁費用，以及應付孩子可能面臨的疾病、傷殘、死亡等風(fēng)險的保險產(chǎn)品。
    因保險專(zhuān)業(yè)性太強，很多家長(cháng)在投保前對它并沒(méi)有一個(gè)透徹的理解。據了解，兒童保險主要分四類(lèi)：意外傷害險、健康醫療保險、教育儲蓄保險和投資理財保險。
    意外傷害險是目前最常見(jiàn)的一種兒童保險，主要是針對少年兒童容易受傷害這一特性，保費通常都不貴，每年只需幾十至幾百元。調查顯示，意外傷害已經(jīng)超過(guò)疾病成為兒童健康的頭號殺手。在北京，意外傷害是造成18歲以下兒童死亡和傷殘的首要原因。
    相對于意外傷害險，健康醫療險主要針對醫療費用，主要包括少兒重大疾病和少兒住院醫療兩種。按照我國目前的基本醫療保險制度現狀，少年兒童這一年齡段基本上處于無(wú)醫療保障狀態(tài)。因此，利用保險分擔孩子的醫療費支出就成為投保兒童保險要考慮的重要因素。
    除了意外傷害險與健康醫療險，教育儲蓄險和投資理財險也越來(lái)越成為熱選險種，尤其是收入情況較好的家庭。
    調查顯示，京滬等地培養孩子的費用近年來(lái)直線(xiàn)上升。從直接經(jīng)濟成本看，0-16歲孩子的總成本將達25萬(wàn)元左右，估算到子女上高等院校的家庭支出則高達48萬(wàn)。越來(lái)越高的教育支出，使得教育儲蓄險和投資理財險逐漸受到市場(chǎng)青睞。