外資銀行加緊“圈地”。本報記者  皮曙初  攝

    繼去年下半年中國農業(yè)銀行在湖北和內蒙古發(fā)起設立村鎮銀行，中國建設銀行也著(zhù)手啟動(dòng)村鎮戰略，于去年12月在湖南發(fā)起設立桃江建信村鎮銀行，半年來(lái)已有不錯業(yè)績(jì)。
    這之前，匯豐銀行、花旗集團、渣打銀行等外資金融機構和北京銀行、民生銀行等中資銀行已將目光投向中國農村金融市場(chǎng)，在農村地區籌建銀行和小額貸款機構。與幾年前國有銀行因利薄而相繼撤出農村地區相比，如今各大銀行重新“下鄉”之舉引人深思。

    圈地逐利內藏廣闊商機

    國家開(kāi)發(fā)銀行副行長(cháng)劉克崮說(shuō)，我國現有大約1.8億戶(hù)城鄉草根經(jīng)濟體，其特點(diǎn)是融資需求額度小、期限短、需求急、缺少抵質(zhì)押物和規范財務(wù)信息。而現行金融體系以服務(wù)大型企業(yè)和政府項目為目標，基于正規財務(wù)報表和充分抵質(zhì)押物，難以滿(mǎn)足草根經(jīng)濟融資需求。
    “農村資金一直在流向城市，導致中國金融分布不均。城市過(guò)度密集，而農村供給嚴重不足，”中國社會(huì )科學(xué)院金融所結構金融研究室主任殷劍鋒說(shuō)。
    針對農村地區金融服務(wù)弱化，國家從2007年底開(kāi)始試點(diǎn)批設村鎮銀行。
    在這輪農村金融機構布點(diǎn)中，外資銀行行動(dòng)迅速。2007年12月，匯豐第一家村鎮銀行在湖北隨州曾都開(kāi)業(yè)。隨后，重慶大足、福建永安、北京密云、廣東恩平匯豐村鎮銀行相繼開(kāi)業(yè)�；ㄆ�、渣打等外資銀行業(yè)巨頭也加緊行動(dòng)，在中國農村地區設立信貸機構、小額農貸項目或村鎮銀行。
    匯豐銀行承認，受不熟悉中國農村市場(chǎng)、網(wǎng)點(diǎn)有限等不利因素制約，初期所設村鎮銀行不會(huì )給匯豐盈利帶來(lái)實(shí)質(zhì)性貢獻。但他們的目標是立足長(cháng)遠，探索建立行之有效、商業(yè)可持續的經(jīng)營(yíng)模式�！巴赓Y銀行看準的是農村金融市場(chǎng)未來(lái)的發(fā)展，”殷劍鋒說(shuō)。
    面對外資銀行的“圈地”態(tài)勢，中資銀行開(kāi)始重新“下鄉”。去年下半年以來(lái)，北京銀行、交通銀行、民生銀行、南京銀行等著(zhù)手在農村設立銀行。2008年8月18日，中國農業(yè)銀行所發(fā)起設立的兩家村鎮銀行在湖北和內蒙古同時(shí)開(kāi)業(yè)，開(kāi)創(chuàng )中國大型國有商業(yè)銀行發(fā)起設立村鎮銀行的先河。
    據中國銀行業(yè)監督管理委員會(huì )統計，截至2008年底，全國獲準開(kāi)業(yè)的新型農村金融機構為105家，其中村鎮銀行89家。觀(guān)察村鎮銀行布點(diǎn)不難發(fā)現，這些地區除農業(yè)經(jīng)濟外，還蘊藏著(zhù)更為廣闊的市場(chǎng)資源。例如湖南桃江盛產(chǎn)有色金屬、竹子等資源，中小型企業(yè)發(fā)展勢頭較好；福建永安木材積蓄量居省內榜首，林業(yè)產(chǎn)業(yè)化前景廣闊。
    以桃江建信村鎮銀行為例，作為湖南首家由國有商業(yè)銀行發(fā)起設立的村鎮銀行，桃江建信村鎮銀行注冊資本5000萬(wàn)元，其中，建行控股51%。根據設立初衷，這家村鎮銀行的服務(wù)對象僅限于桃江縣域經(jīng)濟。按照村鎮銀行行長(cháng)鄒致師的說(shuō)法，即“立足縣域、服務(wù)三農、支持中小企業(yè)”。服務(wù)三農以銀行自身商業(yè)可持續為前提，行長(cháng)鄒致師說(shuō)，“我們要做好服務(wù)，但也虧不起”。
    這家銀行從成立之初便高度重視控制成本、防范風(fēng)險。由于只有20余名員工和一個(gè)設在縣城邊緣的網(wǎng)點(diǎn)，銀行領(lǐng)導和業(yè)務(wù)人員背挎包、擠大巴走遍全縣15個(gè)鄉鎮。銀行工作人員說(shuō)，這種走鄉串戶(hù)的工作方式雖然一開(kāi)始成本較高，但一旦全面掌握情況、與廣大農戶(hù)建立長(cháng)期聯(lián)系，“今后的工作成本就比較低了”。
    董事會(huì )先前預計這家村鎮銀行“第一年虧、第二年平、第三年盈”。但由于嚴格選擇了發(fā)展勢頭好、信用程度高的貸款發(fā)放對象，以及充分發(fā)揮建行在技術(shù)、網(wǎng)絡(luò )、管理等方面的優(yōu)勢，第一季度便實(shí)現盈利。截至5月31日，這家村鎮銀行存款余額達1.7億元，累計投放貸款1.35億元，貸款余額8179萬(wàn)元。今年以來(lái)實(shí)現利潤33萬(wàn)元。
    桃江副縣長(cháng)樓初陽(yáng)告訴記者，村鎮銀行進(jìn)駐桃江有力沖擊了當地原有金融體系，給縣內其他金融機構帶來(lái)壓力�？吹浇ㄐ兴�設村鎮銀行有利可圖，“其他銀行開(kāi)始坐不住了”。
    桃江縣人民銀行行長(cháng)卜鳳嬌告訴記者，今年1至5月期間，桃江新增存款66.48億元，較年初增長(cháng)8.7億元；新增貸款27.15億元，較年初增長(cháng)7.2億元。存、貸款增長(cháng)幅度分別為16.5%和36.4%。這意味著(zhù)桃江80%以上的新增存款用于支援當地縣域經(jīng)濟發(fā)展，這一高比例在全省乃至全國都較為少見(jiàn)。
    建行湖南分行行長(cháng)龔蜀雄介紹，村鎮銀行作為獨立法人，需要獨立的網(wǎng)絡(luò )系統，組建成本比成立同等規模的縣級支行高兩倍。不過(guò)，對于當地經(jīng)濟發(fā)展而言，村鎮銀行的最大優(yōu)勢在于貸款投放限于當地，不會(huì )成為農村資金的“抽水機”。

    推出“產(chǎn)業(yè)鏈擔保方式”

    記者了解到，作為獨立的一級法人機構，桃江建信村鎮銀行可按注冊資本金的10%發(fā)放貸款，即具備500萬(wàn)元貸款審批權限。相比之下，國有商業(yè)銀行縣級支行無(wú)貸款審批權，郵政儲蓄過(guò)去只存不貸、現在雖然發(fā)放貸款但額度不高，而農村信用社信貸實(shí)力有限。
    在這種金融環(huán)境下，桃江建信村鎮銀行充分發(fā)揮一級法人機構的靈活性，在貸款期限、利率定價(jià)、擔保方式上推陳出新，開(kāi)發(fā)出“產(chǎn)業(yè)鏈擔保方式”、“農戶(hù)聯(lián)�！钡荣J款新模式。
    銀行工作人員介紹，當地鄉鎮企業(yè)高橋福利鑄造有限公司先前因抵押物不足而無(wú)法融資。銀行客戶(hù)經(jīng)理調查后發(fā)現，這家企業(yè)與其下游廠(chǎng)商長(cháng)沙天鷹高壓開(kāi)關(guān)電器有限公司合作超過(guò)10年、資金往來(lái)頻繁，而后者經(jīng)營(yíng)形式穩定、具備較強擔保能力。經(jīng)全面風(fēng)險評估，村鎮銀行推出“產(chǎn)業(yè)鏈擔保方式”，由下游企業(yè)長(cháng)沙天鷹高壓開(kāi)關(guān)電器有限公司提供擔保，向上游企業(yè)高橋福利鑄造有限公司發(fā)放200萬(wàn)元貸款，解決了企業(yè)資金緊張的燃眉之急。
    竹木加工業(yè)是桃江縣支柱產(chǎn)業(yè)之一，其中株木潭村的竹涼席加工初具規模，有作坊式家庭30多戶(hù)。銀行工作人員在走鄉串戶(hù)中發(fā)現，隨著(zhù)作坊式加工逐漸轉變?yōu)槠髽I(yè)生產(chǎn)，農戶(hù)融資需求增加，但其土地和廠(chǎng)房缺乏作為有效抵押擔保物品的條件。銀行因地制宜，拿出“農戶(hù)聯(lián)保貸款”方案，由銀行與農戶(hù)聯(lián)保小組簽訂協(xié)議，一戶(hù)農戶(hù)貸款，小組其他成員聯(lián)合擔保。今年4月21日，首批農戶(hù)聯(lián)保貸款合同在株木潭村簽訂，合同金額160萬(wàn)元，惠及農戶(hù)10余戶(hù)。
    另外，竹涼席生產(chǎn)加工行業(yè)有其特殊的生產(chǎn)周期，下半年生產(chǎn)占用資金，上半年銷(xiāo)售回籠資金。過(guò)去，一些金融機構大多采取年初貸款、年末還款或月初貸款、月末還款等模式，無(wú)法適應竹涼席加工行業(yè)季節性融資需求。針對這一情況，村鎮銀行將貸款額度設定為一年一定，可以跨年度使用，并靈活確定貸款的支用和歸還方式，在聯(lián)保貸款合同期內，實(shí)行額度范圍內隨用隨還的原則，最大限度地減輕農戶(hù)利息支出。這家村鎮銀行又在農戶(hù)聯(lián)�；�礎上開(kāi)展農戶(hù)種養殖保單質(zhì)押、林權質(zhì)押、農村承包土地經(jīng)營(yíng)權質(zhì)押等一系列金融產(chǎn)品的試點(diǎn)和推廣。