目前市場(chǎng)上各家財險公司都推出了各種各樣的家財險品種，保障范圍涵蓋房屋、房屋附屬物(包括私人車(chē)庫、天臺等)、房屋裝修及服裝、家具、家用電器和文化娛樂(lè )用品，甚至還有盜搶險、現金和金銀珠寶盜搶險等，幾乎包含了一個(gè)家庭可能發(fā)生的所有損失。在這種情況下，越來(lái)越多的人加入到投保家財險的行列。專(zhuān)家表示，購買(mǎi)一份合適的家庭財產(chǎn)保險，一般每年只需花費幾十元或數百元，便能夠防范家庭可能出現的多種風(fēng)險。

    中國保監會(huì )主席吳定富近日在2009年上半年保險監管工作會(huì )議上透露，今年上半年，我國財產(chǎn)險業(yè)務(wù)實(shí)現保費收入1511.8億元，同比增長(cháng)16.4%，增幅比一季度提高4.4個(gè)百分點(diǎn)；其中，家財險同比增長(cháng)12.9%。

    家財險主要分三類(lèi)

    相對于車(chē)險等財產(chǎn)險而言，家財險所占的市場(chǎng)份額雖小，但種類(lèi)卻更多，專(zhuān)業(yè)性也更強，因此不少客戶(hù)在投保前對它并沒(méi)有一個(gè)透徹的理解。據專(zhuān)家介紹，目前市場(chǎng)上的家財險主要分為保障型、兩全型和投資型三種。
    “保障型家財險是單純的具有經(jīng)濟損失補償性質(zhì)的險種，期限為1年，保險期滿(mǎn)后，需要重新續保。主要保障因火災、爆炸、自然災害、意外事故等造成的家庭財產(chǎn)損失�！焙颖狈喝A安信保險代理有限公司業(yè)務(wù)經(jīng)理張君告訴記者，該類(lèi)型產(chǎn)品一般又可分為普通型和組合型兩種。組合型家財險產(chǎn)品在普通家財險的基礎上，將附加條款、家庭成員意外傷害和居家責任、家庭雇傭責任等進(jìn)行任意組合，保障范圍更廣，也更加靈活，便于居民根據需要進(jìn)行選擇。
    兩全型家財險也被稱(chēng)為儲金型家財險，是指居民通過(guò)向保險公司交納保險儲金的形式獲得保險保障，保險公司將被保險人所交保險儲金的利息作為保險費，在保險期滿(mǎn)時(shí)仍將原來(lái)所交的保險儲金全部退還被保險人。與普通家財險不同的是，該類(lèi)型產(chǎn)品在保險期滿(mǎn)時(shí)，不論是否發(fā)生保險賠償，保險人都能足額領(lǐng)回原來(lái)交付的保險儲金。
    投資型家財險則是一種具有經(jīng)濟補償和到期還本性質(zhì)的險種，保險期限一般在兩至五年之間，也有一年的短期產(chǎn)品。該類(lèi)型產(chǎn)品不僅有保障型家財險的保障功能，而且還兼顧投資的功效。投保此類(lèi)險種除擁有相應的保障責任外，如遇銀行利率調整，隨一年期銀行存款利率同步、同幅調整，分段計息，無(wú)論是否發(fā)生保險賠償，期滿(mǎn)均可獲得本金和收益。

    家財險不要超額投保

    對比上述三種類(lèi)型家財險的優(yōu)缺點(diǎn)，張君指出，保障型家財險的優(yōu)點(diǎn)是保費一般較低，不會(huì )占用太多的家庭資金，但缺點(diǎn)是只有在發(fā)生保險損失時(shí)才能得到保險公司的賠償，沒(méi)有投資收益；投資型家財險的優(yōu)點(diǎn)是投保人可以達到轉移風(fēng)險和投資理財的雙重保障。但缺點(diǎn)是一次性交納費用較高，資金流動(dòng)性不強，投保時(shí)家庭應當確保有一定數量的閑置資金且在保險期限內不急用，否則一旦退保會(huì )造成一定的經(jīng)濟損失；而兩全險雖然在某種程度上可視為銀行儲蓄的替代品，但畢竟其到期后的給付金額不及銀行到期后連本帶利拿的多，因此保戶(hù)在購買(mǎi)前要注意比較收益率。
    具體到保障金額上，專(zhuān)家提醒投保人，若想得到充分的保險保障，就需要足額按建造或購置價(jià)值投保。比如在在家財險中，房屋建筑、附屬設備或室內裝修發(fā)生保險賠償時(shí)，采用的是按比例賠償方式，比如房屋價(jià)值10萬(wàn)，如果不足額投保5萬(wàn)，那么損失時(shí)就要按1/2的比例來(lái)賠償，投保10萬(wàn)才可以得到全額賠償。
    “但若投保人多投了幾份保險也不會(huì )得到超價(jià)值賠款，也就是說(shuō)家財險的保額既不能不足，也不是多多益善，這一點(diǎn)與壽險有很大不同�！标�(yáng)光保險集團經(jīng)代部石宗鑫說(shuō)，一旦出險，保險公司只會(huì )根據保險事故發(fā)生時(shí)的實(shí)際損失價(jià)值來(lái)進(jìn)行賠償，最高不超過(guò)保險標的的實(shí)際價(jià)值。所以，超額或重復投保并不明智，只會(huì )白白浪費錢(qián)。

    家財險保費只需百元

    一般來(lái)說(shuō)，家財險保費相對不高，普通家財險的保費一般為幾十元或上百元，保險期限一般為一年，投資型家財險保費稍高，有的產(chǎn)品可能會(huì )達到上千元，保險期限為三年或更長(cháng)。對此，專(zhuān)家提醒消費者，有些財產(chǎn)，如家用電器、床上用品、服裝、家具等，由于發(fā)生全部損失的概率較低，因此可以根據財產(chǎn)價(jià)值的10%-30%比例投保，就能夠得到比較充分的保障了。
    另外，由于室內裝修屬于怕水又怕火的財產(chǎn)，所以在投保時(shí)，專(zhuān)家建議最好附加“水漬損失險”�！八�可以保障因自來(lái)水及暖氣管道、水槽、引水道漏水，室內空調、熱水器漏水，屋頂或陽(yáng)臺漏雨、漏雪，下水道堵塞溢水，鄰居家漏水等意外造成財產(chǎn)的損失。其保費一般占主險(家財基本險)的10%左右，也就是說(shuō)一般只需附加十幾或幾十元保費�！笔�宗鑫說(shuō)。
    值得一提的是，家庭財產(chǎn)保險不僅僅在發(fā)生意外能得到保險賠償，其保險代位追償的功能，還能使我們免去家庭財產(chǎn)遭受第三方侵害后向第三方追償的煩惱。也就是說(shuō)，投保后如出現鄰居發(fā)生火災延燒、鄰居滲水等第三方侵害財產(chǎn)造成損失的情況時(shí)，在保險公司賠償后，由保險公司向第三方追償。

    [相關(guān)鏈接]家財險理賠必讀

    在家財險理賠時(shí)一定要注意相關(guān)的證明資料留存，如購買(mǎi)了空調等家用電器時(shí)，應及時(shí)向商家索要發(fā)票，如果發(fā)生風(fēng)險事故造成損失時(shí)，除保險單、財產(chǎn)損失清單外，被保險人還需要被保險人提交發(fā)票、消防部門(mén)證明等材料，若發(fā)生了修理費用，還應保留相關(guān)修理發(fā)票或憑據。
    如果發(fā)生火災，所有單據丟失的話(huà)，一切損失評估也可以通過(guò)公估公司進(jìn)行評估來(lái)確定損失金額。
    如果發(fā)生盜搶事故，應及時(shí)撥打110報案，并盡量保留事故現場(chǎng)，還應請公安機關(guān)開(kāi)具證明材料，列出丟失清單，以開(kāi)展理賠工作。(郭沖)