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基本情況：趙先生(化名)，家住黑龍江省肇東市。家庭其他成員，妻子，女兒（10歲就讀小學(xué)三年級）。趙先生個(gè)人月收入1000元左右，妻子月收入900元，兩人均有基本社保，且工作穩定，未買(mǎi)商業(yè)保險。家庭月支出1000元，月純收入700元至800元左右。
存款：無(wú)。
貸款：無(wú)。
住房：去年購置了一套住房，目前市值15萬(wàn)元左右。另有老房子一處市值6萬(wàn)元左右。
其他投資：無(wú)。
理財目標：
一、打算每月為孩子存200元的教育經(jīng)費，為自己存200元的養老經(jīng)費，不知是否可行？常聽(tīng)到基金定投，能否具體介紹一下，基金定投的收益是多少？一般要存多長(cháng)時(shí)間？適合什么樣的情況？到哪能進(jìn)行基金定投？
二、單位最近給退休人員每月只開(kāi)850元，很擔心退休后的生活，請問(wèn)該如何規劃？
三、因為收入有限，總覺(jué)得自己攢不下錢(qián)，有什么好建議嗎？
財務(wù)狀況分析：
總體來(lái)講，趙先生家庭的財務(wù)狀況安全性尚可，但缺乏資產(chǎn)增值潛力，同時(shí)家庭成員缺乏保險保障。未來(lái)隨著(zhù)孩子的成長(cháng)，預計家庭支出還會(huì )有較大增長(cháng)，而從趙先生的年齡階段來(lái)看應處于事業(yè)成長(cháng)期，相信未來(lái)家庭收入會(huì )有一定的增長(cháng)空間。
理財規劃方案
1、現金規劃：3000元存款不可省 貨幣市場(chǎng)基金值得考慮
并不是所有的資金都該應用于投資，銀行存款等形式的流動(dòng)資產(chǎn)是家庭必須具有的儲備，以防范可能面臨的短期風(fēng)險，但銀行存款并非越多越好，過(guò)多會(huì )影響資產(chǎn)收益性，這個(gè)額度需要現金規劃來(lái)安排。
從科學(xué)的現金規劃來(lái)說(shuō)，個(gè)人或家庭持有的流動(dòng)性資產(chǎn)作為日常備用金，應能滿(mǎn)足其3至6個(gè)月的生活支出。趙先生夫婦工作比較穩定，可以推斷該家庭應預留3000元作為流動(dòng)資產(chǎn)備用金，這部分資金應采用銀行存款等形式持有。
儲蓄存款是流動(dòng)資產(chǎn)最常見(jiàn)的形式，除此之外，還可考慮將一部分購買(mǎi)貨幣市場(chǎng)基金，貨幣市場(chǎng)基金的安全性與流動(dòng)性均較強，收益性也高于同期活期儲蓄利率，因此可視為較好的現金管理工具。
2、風(fēng)險管理規劃：僅有社保略顯不足 購保險應注重保障功能
趙先生夫婦均有社保，但只有社保還顯不夠，對于該家庭來(lái)說(shuō)風(fēng)險保障的完備很重要。從科學(xué)的保險規劃來(lái)看，家庭的保費支出可占到年結余的10%左右，保險額度應做到年結余的10倍左右。趙先生家庭每年應拿出至少900元購買(mǎi)商業(yè)保險。在保險產(chǎn)品方面，趙先生和太太應更多注重保險產(chǎn)品的保障功能。
3、子女教育規劃：首選基金定投 建議購買(mǎi)混合型基金
趙先生提出了每月為孩子存200元的教育經(jīng)費，為自己存200元的養老經(jīng)費，這方面需要補充基金定投的基本知識。
基金定投是定期定額投資基金的簡(jiǎn)稱(chēng)，就是與代銷(xiāo)機構(目前主要是銀行)約定在每月的固定日期，自動(dòng)扣除賬戶(hù)中的固定金額用以申購指定的開(kāi)放式基金�；鸲ㄍ赌軌蚍謹偦鹜顿Y成本，從而分散投資風(fēng)險，還具有強制儲蓄、積少成多的作用�；鸲ㄍ斗浅＿m合剛出校門(mén)的“月光族”用來(lái)形成積蓄，也適合領(lǐng)取固定薪資的人群進(jìn)行投資理財。同時(shí)，在理財規劃中，基金定投被廣泛用于滿(mǎn)足個(gè)人或家庭未來(lái)大筆資金的需求。
基金定投一般需要去各大商業(yè)銀行進(jìn)行辦理。定投期間需視個(gè)人投資目標來(lái)設定，一般在3年或5年以上，時(shí)間較長(cháng)的、能夠跨越股市周期的定投更能獲得穩定收益�；鸲ㄍ兜氖找嫘枰曀x擇的基金品種來(lái)看，如果選擇低風(fēng)險的基金來(lái)進(jìn)行定投，則收益率也會(huì )較低，如債券型基金，年平均收益率可達5%左右。如果選擇波動(dòng)性較大的基金品種定投，則收益率相應也會(huì )較高，例如偏股型基金，若堅持長(cháng)期定投，則年平均收益率可達10%左右。
與存款相比，基金定投的收益率確實(shí)要高，但風(fēng)險也會(huì )高，且本金安全性較低。若所選擇的基金品種涉及到股票投資，基金定投計劃是從牛市開(kāi)始而在熊市結束，那么發(fā)生損失的可能性還是較大的�；鸲ㄍ缎枰Y合自身風(fēng)險承受能力與投資目標、投資期間等進(jìn)行合理安排。
在趙先生家庭的子女教育規劃中，進(jìn)行基金定投是合理的，但據我們分析200元的額度還是不夠的。趙先生女兒今年10歲，距離上大學(xué)還有8年，因此投資期間還是較長(cháng)的，建議選擇風(fēng)格比較靈活的混合型基金，定投計劃年平均收益率可達8%，如果每月定投200元，根據財務(wù)計算器計算得出在女兒18歲時(shí)可積累29236元，可見(jiàn)還不能滿(mǎn)足高等教育學(xué)費與生活費的需求，如果每月定投350元，8年后可積累51163元，就可基本滿(mǎn)足女兒接受高等教育的需求了，從目前財務(wù)狀況來(lái)看這個(gè)額度也能夠負擔。
4、投資規劃： 提高財產(chǎn)性收入 盤(pán)活老房子
對于趙先生家庭來(lái)說(shuō)，由于收入水平不是很高，提高財產(chǎn)性收入是很有必要的。一方面，趙先生應將閑置的價(jià)值6萬(wàn)元的老房子出租或擇機出售，按照當地房地產(chǎn)行情，出租后應該也有每月幾百元的收入，可以補貼家用，或進(jìn)一步投資。另一方面，如果出售房屋，或者收入增長(cháng)，或者結余縮減，總之財務(wù)空間擴大之時(shí)，可以考慮進(jìn)行基金組合投資來(lái)增加收益。根據趙先生家庭的投資基礎與風(fēng)險承受能力，基金組合投資是較好的投資方式，其中投資70%的偏股類(lèi)基金，投資30%的債券類(lèi)基金，年平均投資收益率為9%左右，擇機投入閑散資金，并長(cháng)期堅持，預計能夠使家庭總資產(chǎn)得到一定提升。
退休養老方面，也可利用基金定投的投資方式。雖然趙先生年齡不詳，但根據女兒的年齡推斷應在35歲至40歲之間，由此退休養老計劃的投資期間可設定為25年。對于較長(cháng)期間的定投可選擇波動(dòng)性較大的基金品種，如股票型基金，年平均收益率可達10%左右。
另，需要提醒趙先生的是，我們給出的建議只能供其參考，投資是有風(fēng)險的，趙先生應根據自身實(shí)際情況而定，切勿盲從。（北京東方華爾理財團隊國家理財規劃師） |