針對與每個(gè)人要面臨的風(fēng)險來(lái)看，患重大疾病的風(fēng)險是71%，發(fā)生意外的風(fēng)險是0.1%，而衰老和死亡的風(fēng)險發(fā)生概率是100%。經(jīng)粗略計算，60歲退休活到80歲，至少需要100多萬(wàn)元養老金。我們應該拿什么來(lái)養老呢？

    退休后多少錢(qián)才夠用

    假設我們60歲退休后再生存20年，每天3餐每餐如果花費15元，20年需要花費：20×365×3×15=328500（元）。
    日常其他必要開(kāi)支假設每個(gè)月需3000元，20年需要：20×12×3000=720000（元）。
    旅游或休閑消費每年1萬(wàn)元，20年需要：1×20=20（萬(wàn)元）。
    醫療費用開(kāi)支每年5000元，20年需要：5000×20=10（萬(wàn)元）。
    按照這一標準養老的話(huà)，初步計算一共要花費1348500元，合每個(gè)月花費5618元(不含通貨膨脹)。

    退休后可領(lǐng)多少社保養老金

    了解社保養先要學(xué)習幾個(gè)關(guān)鍵名詞。
    1.社平工資——指勞動(dòng)保障部定期公布的北京市地區的社會(huì )平均工資
    2.繳費基數——指繳納社保的依據工資基數
    具體幅度由各個(gè)公司來(lái)制定，但范圍為北京市上一年度社會(huì )平均工資的60%到北京市上一年度社會(huì )平均工資的300%之間。
    目前社保養老金可以在個(gè)人賬戶(hù)和統籌基金兩方面進(jìn)行領(lǐng)取。
    (1)個(gè)人賬戶(hù)的資金全部由個(gè)人繳納，以您繳納社保的繳費基數8%為計算標準。
    例如，您每個(gè)月繳納的繳費基數為5000元，那您每個(gè)月需繳納400元放入您的個(gè)人賬戶(hù)。
    個(gè)人賬戶(hù)會(huì )按照1年期定存利息來(lái)為您計息，這也就意味著(zhù)，個(gè)人賬戶(hù)未來(lái)領(lǐng)取的錢(qián)全部都是您自己存的錢(qián)。
    (2)統籌基金的資金由企業(yè)來(lái)繳納，以您社保繳費基數的20%來(lái)繳納。到未來(lái)法定退休年齡的時(shí)候可以領(lǐng)取。
    計算的方法為，上一年度月平均工資(指在退休年齡退休時(shí)上一年度的社平工資)和本人指數化月平均繳費工資的平均值(指所有各年繳費基數的平均值)×(繳納養老金年數)%。
    舉例：郭先生30歲參加工作，預計60歲退休，假設城鎮預計壽命為80歲(同時(shí)不考慮利息因素)，假設郭先生平均每年按照5000元/月的繳費基數來(lái)繳納養老保險，假設退休時(shí)上年度城鎮職工月平均工資為20000元，那郭先生在60歲退休時(shí)月領(lǐng)養老金為多少元呢？

   計算如下：<BR>   退休時(shí)，養老金繳納年限=30年，規定計發(fā)月數=(80-60)×12=240月
    月領(lǐng)養老金=個(gè)人賬戶(hù)+社會(huì )統籌賬戶(hù)
    =每月繳納工資基數×8%×12×繳費年數/計發(fā)月數+上一年度月平均工資和本人指數化月平均繳費工資的平均值×(繳納養老金年數)%
    =5000×8%×12×30/240+(20000+5000)/2×30%
    =600+3750
    =4350(元)

    有哪些養老途徑可以選擇

    假設通貨膨脹率為年均5%，30年后500元的購買(mǎi)力相當于現在125元的購買(mǎi)力。這意味著(zhù)未來(lái)若發(fā)4350元的退休金相當于現在發(fā)1088元的購買(mǎi)力。這些錢(qián)對于老百姓來(lái)說(shuō)可能只夠基本生活的費用。
    目前社保的方向是低標準、廣覆蓋，大家要讓社保全部解決養老問(wèn)題是不太可能的。社保只能解決基礎的養老生活費用，如果我們需要更多的養老金讓老年生活過(guò)得更幸福，那就需要在年輕時(shí)盡早為自己做好養老規劃，這樣才能高枕無(wú)憂(yōu)。
    A社保：以上有詳細說(shuō)明，可以看到社保養老只管溫飽，如果想生活得有品質(zhì)，只有自己早做打算。
    B存款：中國老百姓是最有儲蓄習慣的，這也是瞄準未來(lái)做準備。但如果考慮通貨膨脹，放在銀行里的錢(qián)每年幾乎都在貶值。
    C養兒防老：面對“421”的未來(lái)家庭結構，孩子未來(lái)會(huì )面臨更大的生活壓力，安排好自己的老年生活是對孩子最大的也是最真正的關(guān)愛(ài)。
    D房產(chǎn)：房市的跌漲有一定的風(fēng)險，從長(cháng)期來(lái)看是在波動(dòng)中增長(cháng)，但價(jià)值的變化也要和地理位置、房屋結構戶(hù)型等相掛鉤，有一定的不確定性。
    E股票基金：股市有風(fēng)險，投資要視風(fēng)險承受能力和投資水平。
    F商業(yè)養老保險：商業(yè)養老保險具有保證收益、投資、年金的功能，作為補充養老是一種比較好的選擇。
    綜上所述，養老規劃是家庭理財必須要做的規劃安排，我們未來(lái)的老年生活會(huì )如何？可能都要取決于如何合理地安排自己的養老金。比較好的分配方式是：1/3投資，1/3買(mǎi)保險，1/3儲蓄，這樣的三分法可以在有穩固保障的同時(shí)，還可以有投資收益，在有固定投入的同時(shí)，還有靈活的領(lǐng)取。

    商業(yè)養老保險案例分析

    商業(yè)養老保險有傳統型養老保險和投資型養老保險兩類(lèi)。
    1.傳統型養老保險一般在合同中約定好具體領(lǐng)取年齡、領(lǐng)取年限和每次領(lǐng)取金額，在購買(mǎi)時(shí)就可以明確知道未來(lái)可在什么時(shí)間開(kāi)始領(lǐng)取，領(lǐng)取多少年，每次領(lǐng)取的金額是多少。這類(lèi)產(chǎn)品一般約定的預定利率為2.5%。
    例如某公司的一款傳統養老保險，30歲男性，60歲領(lǐng)取養老金，每年繳費25500元，繳費期20年，可以在60歲每年領(lǐng)取5萬(wàn)直至終身。
    此類(lèi)產(chǎn)品適合于風(fēng)險承受能力低的人群，具有專(zhuān)款專(zhuān)用、保值的特點(diǎn)。如果未來(lái)利率預期會(huì )下調的話(huà)，可以購買(mǎi)此類(lèi)產(chǎn)品。
    2.投資型養老保險主要分為3類(lèi)：分紅型、萬(wàn)能型、投資連結型保險。
    A.分紅型養老保險具有傳統養老保險的功能，但多了一個(gè)享受保險公司分紅的功能。
    例如30歲男性，60歲領(lǐng)取養老金，每年繳費25000元，繳費期20年，60歲每年領(lǐng)取45000元，但在60歲退休時(shí)按照中等演示分紅可以領(lǐng)取15萬(wàn)元。
    此類(lèi)產(chǎn)品適合于風(fēng)險承受能力低的人群，具有專(zhuān)款專(zhuān)用、保值的特點(diǎn)。保費雖然比傳統型的保險產(chǎn)品稍貴，但可以享受保險公司的經(jīng)營(yíng)利潤。
    B.萬(wàn)能型保險具有領(lǐng)取靈活、每年投入可變更、復利滾存、具保底收益的特點(diǎn)。
    例如30歲男性，躉交一款萬(wàn)能保險，躉交30萬(wàn)元，在60歲時(shí)按照中等預測收益可以一筆支取100萬(wàn)元。
    此類(lèi)產(chǎn)品適合于風(fēng)險承受能力中低的人群，具有投保繳費、保障設定、領(lǐng)取等很自由的特點(diǎn)，可以依據客戶(hù)的自身需要來(lái)選擇購買(mǎi)。
    C.投連險全名為投資連接保險，俗名叫“基金中的基金”，可以按照不同的風(fēng)險設置不同的賬戶(hù)，未來(lái)收益也不是確定的，并沒(méi)有保底，但一定的風(fēng)險有可能代表一定的收益。
    某公司投連險成長(cháng)型賬戶(hù)收益情況：06年110%，07年收益120%，08年收益-50%。此類(lèi)產(chǎn)品適合于風(fēng)險承受能力中高人群，具有和證券市場(chǎng)掛鉤的功能，存在一定的風(fēng)險，但作為中長(cháng)期養老規劃，可以選擇。