在全球金融危機下，穩定、保本成為理財第一要義。專(zhuān)家認為，一個(gè)好的理財計劃應該是金字塔形的，保險是底部重要的部分，當我們受到任何意外、打擊、變故時(shí)，保險馬上能變成應急現金來(lái)幫助我們渡過(guò)難關(guān)，使得我們的財務(wù)依然穩健。消費者可借鑒國外發(fā)達市場(chǎng)經(jīng)驗，按年齡、工作等要素循序購買(mǎi)保單，可先�！耙馔狻�，后�！敖】怠�，再�！梆B老”。

    老齡化致個(gè)人養老壓力日增

    我國60歲以上的老齡人口已近1.6億，占總人口的12%。預計到2030年，我國將進(jìn)入老齡化高峰期。當然不僅僅只有我國面臨嚴重的養老問(wèn)題�！懊绹�的養老金制度靠‘三條腿’支持：‘第一條腿’是每個(gè)公民必須參加的社會(huì )保險，政府每年給予大量補貼；‘第二條腿’是企業(yè)年金(即企業(yè)資助的職工個(gè)人儲蓄賬戶(hù))；‘第三條腿’是個(gè)人資金的各種收益�！遍L(cháng)城人壽總精算師陸俊說(shuō)。
    經(jīng)過(guò)多年來(lái)的不懈改革，目前我國政府也在努力建立多層次的養老保險體系，包括政府主導的三方繳費的城鎮職工基本養老保險、企業(yè)主導的補充養老保險和個(gè)人購買(mǎi)的商業(yè)養老保險。
    “但是，這個(gè)體系目前存在多方面的困難，一來(lái)，國家與企業(yè)承擔的責任有限；二來(lái)，社會(huì )統籌與個(gè)人積累相結合的龐大體系問(wèn)題也頗多�！睋�信誠人壽資深理財顧問(wèn)楊紅立介紹，目前我國支付的社會(huì )統籌養老金逐年入不敷出，導致以未來(lái)積累為目標的個(gè)人養老金賬戶(hù)長(cháng)期被占，截止到2008年全國社�！耙押嫌嬁召~”已造成至少9000億元養老的缺口，這其中還不包含人為的資本金的不斷流失。隨著(zhù)人口老齡化迫近，據世行測算，這一缺口未來(lái)甚至可能達到9萬(wàn)億元之巨。
    首都經(jīng)貿大學(xué)金融學(xué)院保險系教授庹國柱表示，目前，我國的社保體系只能提供最基本的生活保障，還是要以商業(yè)養老保險來(lái)補充，同時(shí)提倡個(gè)人養老金儲蓄計劃，只有通過(guò)這樣的運作方式，才能真正對養老做好保障。

    保費占家庭年收入5%-15%為宜

    那么，商業(yè)保險究竟要怎么買(mǎi)才合適呢？專(zhuān)家指出，在險種和保費、保額等的選擇前，首先需要計算個(gè)人的養老替代率是多少。
    據楊紅立介紹，替代率是指勞動(dòng)者退休時(shí)的養老金領(lǐng)取水平與退休前工資收入水平之間的比率，它是衡量退休前后生活保障水平差異的基本指標之一。替代率越高，表示退休后的生活質(zhì)量與退休前的差異越小�！耙话銇�(lái)說(shuō)，在職時(shí)收入越高的人，養老替代率越低，退休時(shí)錢(qián)不夠花的感覺(jué)會(huì )越強�！睏罴t立說(shuō)。
    據了解，自1997年社保制度改革之后，社保的替代率設計為58.5%，但是在實(shí)際過(guò)程中這個(gè)數字是不斷下降的，以北京為例，目前已低于40%。|
    “為保證老年收入水平不出現大幅下降，這就要求個(gè)人首先確定養老收入目標；然后估算個(gè)人參與的社會(huì )城鎮職工養老保險及企業(yè)年金收入與目標養老收入的差額，該差額即可作為購買(mǎi)商業(yè)養老保險的參考�！标懣”硎�。
    在估算好替代率的基礎上，專(zhuān)家建議保額的選擇要根據家庭總收入及被保險人從事的工作風(fēng)險系數制訂(如是否開(kāi)車(chē)、有無(wú)社保、鎮保等)。一般建議保費以家庭年總收入的5%-15%較為適宜，并可隨年齡增長(cháng)相應增加。比如，18歲以下者保額不超過(guò)10萬(wàn)元，20歲為20萬(wàn)元，以后每增加10歲保額遞增10萬(wàn)元，50歲達50萬(wàn)元。若覺(jué)得保費貴，購買(mǎi)時(shí)可附加相對便宜的定期壽險產(chǎn)品。

    商業(yè)保障產(chǎn)品購買(mǎi)可循序進(jìn)行

    “在經(jīng)濟基礎發(fā)展到一定程度之后，人的最大需要就是安全與保障。保險的功能不僅在于提供生命的保障，還在于人生的不同階段風(fēng)險各不相同，所需的保險產(chǎn)品也各不相同。越是發(fā)達的國家，保險制度越完善，人均擁有保單數量也越多�！睏罴t立說(shuō)。
    專(zhuān)家建議，國內消費者購買(mǎi)險種時(shí)應按下列順序進(jìn)行：首先是意外險(壽險附加意外醫療住院保險等等)；其次是健康險(主要是重大疾病及附加的醫療險、定期壽險)；再次是養老險(分紅、年金、投連等)。
    “意外險的花費一般不會(huì )太大，但可以保障因意外導致的醫療及康復費用，因此，首先建議購買(mǎi)；另外，重大疾病保障也一定要全部到位�，F在重大疾病的發(fā)病率越來(lái)越高，數據顯示，1000人中有3人會(huì )患重大疾��；目前大病治療起碼需要20萬(wàn)元，而社保對進(jìn)口藥和先進(jìn)的治療手段都是不保的，因此應該把這個(gè)風(fēng)險轉嫁給保險公司�！睏罴t立說(shuō)。