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基本情況：
孫女士，38歲，家住蘇州，在一家事業(yè)單位做行政工作，工作穩定，月薪5500元，有社保。
孫女士老公，43歲，在某企業(yè)從事?tīng)I銷(xiāo)管理工作，年薪15萬(wàn)元，有社保，且購置有人身意外保險。單位為其配有車(chē)輛一部。
孫女士家庭月支出5000元，倆人未要孩子，屬丁克家庭�，F有商品房一套，90平方米左右，市值160萬(wàn)元，剛剛還完房貸。家庭目前有活期存款3萬(wàn)元，無(wú)負債，無(wú)其他投資。
理財目標：
希望未來(lái)生活能夠有保障，3年后能夠購買(mǎi)一輛價(jià)值30萬(wàn)元的私車(chē)。
財務(wù)分析：
孫女士家庭每年有15.6萬(wàn)元的結余，結余比高達72%，沒(méi)有任何負債但也沒(méi)有任何投資。從年齡周期來(lái)看孫女士家庭已經(jīng)進(jìn)入退休前期，家庭比較穩定，收入增加，支出將逐漸減少，由于是丁克家庭沒(méi)有子女所帶來(lái)的經(jīng)濟壓力，生活負擔不會(huì )太重。
總體來(lái)講，孫女士的家庭財務(wù)狀況比較安全，但是缺乏資產(chǎn)增值潛力。在家庭財務(wù)保障方面孫女士和老公，都需要在不同程度上增加商業(yè)保險，以彌補風(fēng)險保障的不足。
理財規劃方案
1、現金規劃：活期儲蓄并非唯一選擇推薦貨幣市場(chǎng)基金
由于孫女士家庭不需要撫養子女，由此大大降低了家庭短期內遭遇大額現金量的需求幾率，不需要保留較高的流動(dòng)性。事實(shí)上，資金并非存入銀行就沒(méi)有任何風(fēng)險，由于通貨膨脹導致的物價(jià)上漲使得資產(chǎn)縮水，銀行利率并不能覆蓋這部分的損失。建議將3倍的家庭月支出，即15000元預留出作為家庭應對突發(fā)性資金的需求，這部分資金可以采用銀行存款等形式持有。
活期儲蓄是最常用的流動(dòng)資產(chǎn)形式，但并非唯一選擇，還可考慮將部分資金購買(mǎi)貨幣市場(chǎng)基金。貨幣市場(chǎng)基金風(fēng)險性較低、流動(dòng)性較強，同時(shí)收益性也高于同期的活期存款利率。
2、風(fēng)險保障與保險規劃：以保障功能為主關(guān)注保額等條款
孫女士夫婦都已進(jìn)入中年，在這個(gè)階段通常二人的事業(yè)將處于巔峰狀態(tài)，但同時(shí)身體狀況也將開(kāi)始下滑，單單只靠社保是明顯不足的。從理財師的角度來(lái)看，家庭的保費支出應占年結余的10%左右，在保險額度方面應做到年結余的10倍左右。
在選擇保險產(chǎn)品方面建議以保障功能為主。由于家庭收入的2/3以上都依賴(lài)孫女士老公，所以在保費投入比例方面應側重于孫女士老公。二人首要的任務(wù)是各添加一份重大疾病險，需要提醒孫女士的是，在購買(mǎi)時(shí)需要著(zhù)重注意是否返還保費或保額等條款。
3、退休養老規劃：以基金分期認購的形式進(jìn)行投資
目前孫女士家庭已處在退休前期，15年后基本會(huì )辦理退休手續，雖然孫女士夫婦都有基本的養老保險，但據統計這部分資金到退休若按照現在的生活標準只能滿(mǎn)足40%的需求，而另外60%的差額就要由自主投資來(lái)彌補。
孫女士家庭一直沒(méi)有進(jìn)行投資，建議以基金分期認購的形式進(jìn)行投資，每月將家庭結余的31%即4000元進(jìn)行定投。由于距離退休的期限較長(cháng)，可考慮以5年為期分3個(gè)階段進(jìn)行投資，以對養老金進(jìn)行儲備。首先，在第一個(gè)階段可以在基金組合上側重于成長(cháng)型，配置主要以偏股型為主，將風(fēng)險稍調高些，博取較高收益；在第二階段由于5年內一直堅持定投，資金已積累到一定金額，這時(shí)將基金配置轉型為混合型基金，將風(fēng)險調節到適中狀態(tài)，使資產(chǎn)得以穩步增長(cháng)；最后階段則需要將基金轉為偏債券類(lèi)，由于臨近退休資產(chǎn)保值即可。通過(guò)15年的積累就算復合收益率為2%也可積攢大約84萬(wàn)元左右的資產(chǎn)，在沒(méi)有大額家庭負擔的情況下孫女士夫婦晚年可過(guò)得相當富足。
另外，理財目標中有提到想在3年內購置一輛30萬(wàn)元左右的私家車(chē)，這部分資金以孫女士家庭目前的收支情況通過(guò)儲蓄就可滿(mǎn)足。但是需要提醒的是車(chē)輛屬于消耗品，不具備增值潛力，且每年以10%左右的折損率大打折扣，購買(mǎi)時(shí)在價(jià)位選擇和性?xún)r(jià)比方面應慎重考慮。（北京東方華爾理財團隊 理財規劃師(ChFP)） |