修訂后的《保險法》將于2009年10月1日起施行。修訂后的《保險法》進(jìn)一步明確了保險活動(dòng)當事人雙方的權利、義務(wù)，加強了對投保人、被保險人利益的保護。對于廣大消費者來(lái)說(shuō)，新《保險法》的確帶來(lái)不少利好。
    但是不是“十一”后買(mǎi)保險更劃算？筆者認為，雖然新《保險法》中有傾向于保護被保險人利益的條款，但是保險公司肯定會(huì )采取相應的舉措來(lái)避免保險公司的損失，如核保更嚴格、體檢更多項目等。此外，因潛在道德風(fēng)險加大，今后部分保險的費率還有可能會(huì )適當提高。

    合同成立兩年后不得拒賠？

    舊《保險法》規定，訂立保險合同時(shí)，保險公司就被保險人的有關(guān)情況提出詢(xún)問(wèn)的，投保人應當如實(shí)告知；投保人未如實(shí)告知，足以影響保險公司決定是否同意承�；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險公司有權解除合同。
    該規定對保險公司較為有利，實(shí)踐中，保險公司在訂立保險合同時(shí)往往并不對投保人提供的有關(guān)情況進(jìn)行審查；即使在保障期內發(fā)現投保人未如實(shí)告知的，也仍繼續收受保費；甚至個(gè)別保險代理人還故意誤導投保人進(jìn)行虛假陳述�？墒�，一旦發(fā)生保險事故，保險公司就以上述規定為由拒絕承擔保險責任。
    新《保險法》對保險人的合同解除權作了適當限制：1、投保人未如實(shí)告知的，保險人的合同解除權自保險人知道有解除事由之日起，超過(guò)30日不行使而消滅；自合同成立之日起超過(guò)兩年的，保險人不得解除合同。2、保險人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知情況的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。
    同時(shí)，新《保險法》第16條還規定了“投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費。投保人因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但應當退還保險費�！比绻�認定投保人為了騙取保險金故意不告知保險公司自己以前的身體狀況，保險公司還是可以不賠的。
    另外保險公司為了規避道德風(fēng)險，肯定要對體檢標準、核保標準進(jìn)行調整，而且未來(lái)就醫實(shí)名制的規范和病歷聯(lián)網(wǎng)也可以規避保險公司風(fēng)險。作為投保人千萬(wàn)不要抱有僥幸心理來(lái)去購買(mǎi)保險，這其實(shí)對于所有健康身體購買(mǎi)保險的人來(lái)講也是不公平的。

    30天內完成理賠審核

    舊《保險法》規定，投保人、被保險人或者受益人請求保險公司賠償或者給付保險金時(shí)，應當提供其所能提供的有關(guān)證明和資料；當上述證明和資料不完整時(shí)，保險公司應當通知其補充提供。實(shí)踐中，有的保險公司故意每次只通知補充提供一部分資料，并以證明和資料仍不完整為由多次要求投保人、被保險人或者受益人補充提供，借此拖延賠付時(shí)間。修訂后的《保險法》規定，上述情形下，保險公司應當及時(shí)一次性通知投保人、被保險人或者受益人補充提供。
    舊《保險法》規定，保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，應當及時(shí)做出核定，并將核定結果通知被保險人或者受益人；對不屬于保險責任的，應當向被保險人或者受益人發(fā)出拒絕賠償或者拒絕給付保險金通知書(shū)。這一規定由于缺乏明確的時(shí)限規定，有的保險公司常常以未完成核定為由，故意拖延賠付時(shí)間；認為不屬于保險責任的，也不及時(shí)通知被保險人或者受益人。
    新《保險法》規定：1、保險人收到被保險人或者受益人賠償或者給付保險金的請求后，應當及時(shí)做出核定；情形復雜的，應當在30日內做出核定。2、對不屬于保險責任的，保險人應當自做出核定之日起3日內向被保險人或者受益人發(fā)出拒絕賠償或者拒絕給付保險金通知書(shū)；此外，還必須說(shuō)明拒絕賠付的理由。

    舊保單是否受新法保護？

    舊保單是否受新法保護？就這個(gè)問(wèn)題保監會(huì )法規部負責人楊華柏在接受媒體采訪(fǎng)時(shí)也表示，舊保單是否適用新《保險法》涉及到法的銜接問(wèn)題，按照法律不溯及既往的原則，新法實(shí)施后，對新法實(shí)施之前的行為不得適用新法，只能沿用舊法。不過(guò)，出于對消費者權益的保護，針對長(cháng)期壽險合同的被保險人，將盡快與相關(guān)部門(mén)協(xié)調，爭取出臺相關(guān)司法解釋?zhuān)�以確定保護已簽訂保險合同且合同處于存續狀態(tài)消費者的權益。
    中國政法大學(xué)教授王衛國認為，從哪個(gè)節點(diǎn)算，有三種方法。最有利于投保人的是從合同成立時(shí)間算，最不利于投保人的是從法院受理時(shí)間或者糾紛發(fā)生之時(shí)算，折中的是保險事故發(fā)生時(shí)間。他建議以保險事故發(fā)生時(shí)間算，因為修改《保險法》的主要原因就是以前的規定不合理，按照新《保險法》的精神，這樣計算有利于保護被保險人利益，從而實(shí)現雙贏(yíng)。
    目前這一問(wèn)題也是行業(yè)爭論最多的，但具體細則要看保監會(huì )出臺的司法解釋結果。

    受益人實(shí)施非法行為，保險公司也得賠

    10月1日起，如果受益人故意殺害被保險人，受益人將喪失受益權，但保險公司仍要承擔保險責任給付保險金———這是即將實(shí)施的新《保險法》的亮點(diǎn)之一。
    原《保險法》規定，受益人故意造成被保險人死亡傷殘或者疾病的，保險公司不賠錢(qián)。為了更好保護被保險人的利益，新《保險法》第43條規定，此種情形下，實(shí)施非法行為的受益人喪失受益權，但保險公司不因此免除保險責任，被保險人利益仍受保護。
    對此，有專(zhuān)家指出，舊《保險法》的規定對于無(wú)辜的被保險人不公平，新《保險法》修訂后重點(diǎn)加強了對被保險人利益的保護。

    賠付風(fēng)險增加，費率會(huì )上調？

    由于新推出的重疾險在保障范圍上有所拓展，保險公司的賠付風(fēng)險增加，因此費率上調在所難免。
    如某公司的重疾保險，30歲男性購買(mǎi)20萬(wàn)保額的該產(chǎn)品，采用30年繳方式支付，原產(chǎn)品的價(jià)格大約為6060元，而新版的產(chǎn)品價(jià)格約為6340元，價(jià)格增長(cháng)的幅度約為4.60%。照此價(jià)格核算，購買(mǎi)新產(chǎn)品，30年繳費年限，多繳的費用總計大約為8400元，相當于多交了一年多的保險費用。
    目前市場(chǎng)上還有部分即將停售的重疾險在賣(mài)。是購買(mǎi)新產(chǎn)品獲得更多保障？還是購買(mǎi)舊產(chǎn)品，需要根據個(gè)人需求做出決定。

    賠付范圍放寬，重疾險成為附加險種？

    為應對新《保險法》的諸多改動(dòng)，各家保險公司近期也開(kāi)始對部分產(chǎn)品進(jìn)行調整。據報道，部分公司將在9月底集中停售部分產(chǎn)品，主要集中在重疾險和分紅險。停售的產(chǎn)品中，部分將永久性停售，部分產(chǎn)品在升級后將重新投入市場(chǎng)。
    前期由于新法中增設的“不可抗辯”條款，保險公司陸續停售了部分重疾險產(chǎn)品。隨著(zhù)“十一”臨近，調整后的新重疾險也開(kāi)始陸續面世。新推出的以重疾為賣(mài)點(diǎn)的保險，都是附加險，均需要附加在年金險或者終身壽險上購買(mǎi)。因為純重疾險對保險公司來(lái)說(shuō)，風(fēng)險會(huì )成倍增加，因此，新推的重疾險多以“主險+附加險”的形式存在。