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趙強今年30歲，是工薪階層家庭，在一家大型貿易公司上班，經(jīng)常出差，年收入10萬(wàn)元。妻子李麗29歲，在某銀行上班，年收入6萬(wàn)元，雙方都有社保。家里還有2歲的兒子，趙強的父母已經(jīng)退休，但是沒(méi)有養老金。家庭年度支出9萬(wàn)元，還有房貸60萬(wàn)元，車(chē)貸10萬(wàn)元。
2005年6月，趙強的同學(xué)向他推薦一款保險，由于趙強經(jīng)常出差，他又給自己購買(mǎi)了意外險。今年趙強接觸了保險經(jīng)紀人小劉，小劉問(wèn)趙強到底買(mǎi)了什么類(lèi)別的保險，都保障什么，趙強才發(fā)現自己買(mǎi)了什么早忘記了。趙強把保單拿給小劉，小劉看到是一款每?jì)赡攴颠�的分紅保險，趙強已經(jīng)有一次生存金領(lǐng)取，卻沒(méi)有和保險公司申請。趙強問(wèn)：不是直接就返還了么，怎么還要和保險公司申請呢？
解析：由于保險公司數量逐年增多，可供客戶(hù)選擇的保險產(chǎn)品空間加大，而分析保險產(chǎn)品具有較高的專(zhuān)業(yè)性，大部分客戶(hù)都對保險認識不深，所以，在挑選保險時(shí)會(huì )出現一些問(wèn)題：
1、沒(méi)有明確的需求致使所購保險不僅未能提高自己對風(fēng)險的抵御能力，還造成了不必要的資金浪費。2、購買(mǎi)了保險后對已經(jīng)擁有的保障不清楚，對保單的保險責任、利益沒(méi)有清晰的認識，甚至連提供服務(wù)的保險公司名稱(chēng)、續保的繳費時(shí)間都不了解，就將保單束之高閣，當發(fā)生風(fēng)險時(shí)才把保單拿出來(lái)審視，才發(fā)現自己保障的內容不保障該風(fēng)險事故，或保障的額度太少。3、購買(mǎi)保險以后，隨著(zhù)年齡變化，自己家庭結構有所改變，保險需求也有所改變需要調整。
從上述常見(jiàn)問(wèn)題來(lái)看，每年進(jìn)行保單檢視非常有必要，因為保單審視可以最大程度保障利益不受損，保障保單的有效性以及實(shí)用性和足額性。
無(wú)論是自檢還是由保險公司專(zhuān)業(yè)人員協(xié)助，保單檢視都需要查看以下幾個(gè)層面：
保單是否有效。一份能在關(guān)鍵時(shí)刻發(fā)揮作用的保單，無(wú)論意外保障、健康保障還是養老保障，都必須是有效的�？ㄊ奖涡枰せ�、期繳保單需及時(shí)繳費才能保持保單有效。
明確繳費方式。繳費方式包括期繳和躉繳。躉繳即一次性繳清保費，而大多數保險屬期繳型，需客戶(hù)定期續繳保費，否則將會(huì )因保單“斷供”導致錯過(guò)有效期。
確保保單個(gè)人信息無(wú)誤。保單上的個(gè)人信息是保險公司了解客戶(hù)情況的重要途徑，保險公司需按照保單所留地址配送保單，以及根據所留電話(huà)進(jìn)行客戶(hù)回訪(fǎng)及續期保費繳納提醒等。
保險責任與保障需求相匹配。家庭需求與外部環(huán)境都是不斷變化的，伴隨的保障需求也是動(dòng)態(tài)的。如孩子的保險應關(guān)注健康與意外傷害，成年人則需考慮養老；單身人士的保障需求與婚后、生育后或漸入中老年時(shí)都迥然不同。
保險收益是否能抵御通脹。對于養老型、投資型的保險，客戶(hù)在“保單檢視”過(guò)程中可留意其投資收益是否還有增值空間。
投保人也可對保單進(jìn)行自檢。首先，保險不是買(mǎi)得越多越好，而是與其家庭財務(wù)狀況相匹配，比如收入、資產(chǎn)、負債等；其次，職業(yè)的變化也可能讓客戶(hù)的繳費額發(fā)生變化，比如原來(lái)是客車(chē)司機，風(fēng)險職業(yè)類(lèi)別較高，其意外保險費也較高，如果他變成行政人員，其意外保障費就會(huì )減少；最后，客戶(hù)要妥善保管保險單，可將保單保險利益整理在一個(gè)簡(jiǎn)易的卡片上，既方便保存又對保險利益一目了然。
總之，投保人在購買(mǎi)保險后，不能將保單“束之高閣”，應每年定期拿出來(lái)檢視一下保單條款的各項內容，或者根據自身家庭狀況、被保險人的身體狀況進(jìn)行一些必要的修改。
保單診斷：從趙強的家庭收支情況來(lái)看：
一，趙強是家庭的主要經(jīng)濟支柱，而且上有老、下有小，還有房貸、父母養老和未來(lái)準備金的壓力；一旦趙強發(fā)生意外，整個(gè)家庭就失去了主要的經(jīng)濟來(lái)源，所以首先考慮的是趙強的保障險，這份保險可以保障整個(gè)家庭維持一定的經(jīng)濟水平。
考慮到趙強家庭近期的資金壓力比較大，可以推薦其購買(mǎi)定期保障險及消費型重大疾病保險，以較少的保費獲得較高的保障。
二，趙強經(jīng)常出差，趙強的意外保障也是不可缺少的。目前趙強已經(jīng)購買(mǎi)了意外險，推薦找專(zhuān)業(yè)人士再次核算保障額度是否充足。
三是趙強家的非實(shí)物資產(chǎn)(簡(jiǎn)要地說(shuō)也就是除去房子和車(chē)子后的資產(chǎn))不多，一旦家庭有人發(fā)生重大疾病，實(shí)物資產(chǎn)流動(dòng)性差，難以籌集巨額醫療費用，因此健康保障也是很重要的。作為趙強和李麗及孩子都要考慮購買(mǎi)一些。
考慮到趙強和愛(ài)人已經(jīng)有基本社保，可以考慮為自己和家人購買(mǎi)重大疾病險，以備不時(shí)之需。
最后，可以考慮購買(mǎi)子女教育金儲蓄產(chǎn)品，盡早為孩子未來(lái)的教育作準備。
簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，分紅險是一種兼具保障的集合理財型產(chǎn)品，目前市場(chǎng)上有定期返還型的分紅型保險，分紅保險具有專(zhuān)款專(zhuān)用、定期儲蓄的功能，趙強的這份保險可以長(cháng)期留存，但要到保險公司辦理領(lǐng)取生存金的手續。(明亞保險經(jīng)紀總監)
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