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新《保險法》實(shí)施至今已經(jīng)有半個(gè)多月了，被保險人的利益有何變化？保險產(chǎn)品的價(jià)格是否已上漲？“高投保低”的歷史能否因此終結？理賠是否真的已經(jīng)更方便？……新法引出的新變化，成為時(shí)下保險消費熱門(mén)話(huà)題。
產(chǎn)品價(jià)格大多保持穩定
由于新法拓展了許多保險產(chǎn)品的保障范圍，使保險公司的賠付風(fēng)險增加；同時(shí)，新法中的兩年不可抗辯條款、理賠中索賠、訴訟時(shí)效的變化等新條款，一定程度上增加了保險公司的運營(yíng)成本，加大了賠付支出。因此，之前一直盛傳保險產(chǎn)品價(jià)格將在“十一”后大幅上調。
但經(jīng)《經(jīng)濟參考報》記者多方了解，多數保險公司在調整保單條款時(shí)并未對新品提價(jià)。一家大型壽險公司有關(guān)人士告訴記者，雖然新法加大了對被保險人利益的保障力度，一定程度上增加了保險公司的運營(yíng)成本和風(fēng)險，但公司主要會(huì )通過(guò)嚴把核保關(guān)來(lái)防控風(fēng)險，而不是漲價(jià)。
此前，保監會(huì )也明確表示，禁止保險公司以新《保險法》調整條款的名義對保險產(chǎn)品進(jìn)行提價(jià)。保險分析人士表示，在產(chǎn)品調整之后，保險公司會(huì )進(jìn)一步提高風(fēng)險控制，如加強核保來(lái)避免投保人不如實(shí)告知的風(fēng)險。
與多數新品不提價(jià)相比，也有個(gè)別升級換代的重疾險進(jìn)行費率上調，如太平人壽的“福祿雙至”產(chǎn)品，以30歲男性購買(mǎi)20萬(wàn)保額的該產(chǎn)品，采用30年繳方式支付為例，原產(chǎn)品價(jià)格約為6060元，而新版產(chǎn)品價(jià)格約為6340元，價(jià)格增長(cháng)的幅度約為4.60%；中國人壽新款“兩康”重疾險保費較老款已上浮約10%-15%。
“高投保低”現象減少
今年7月，車(chē)主蔡先生花5萬(wàn)元買(mǎi)了一輛二手車(chē)，而投保時(shí)卻被告知要按該二手車(chē)同款車(chē)型的新車(chē)價(jià)格11萬(wàn)元投保。之后，由于經(jīng)歷一場(chǎng)嚴重事故，該車(chē)的維修費用超過(guò)5萬(wàn)元；但保險公司卻只能按蔡先生實(shí)際購買(mǎi)這輛二手車(chē)時(shí)的價(jià)格5萬(wàn)元來(lái)賠償。
“按新車(chē)價(jià)格繳保費，出事卻要考慮折舊后的實(shí)際價(jià)值，這讓人很難理解�！睂Υ瞬滔壬恢睙o(wú)法釋?xiě)选?
記者從多家財險公司相關(guān)渠道了解到，這種“高投低賠”現象，在車(chē)險業(yè)由來(lái)已久，因此引發(fā)的投訴也一直居高不下。
而新《保險法》規定，投保金額不得高于標的物的價(jià)值，也就是說(shuō)給舊車(chē)投保時(shí)不再按照新車(chē)價(jià)，而是按照舊車(chē)目前的價(jià)值，否則就是違法。同時(shí)，投保時(shí)保險公司應將這一事項明確告知投保人。投保人事后知道真相的話(huà)，有權要求保險公司退還多收的保費。業(yè)內人士認為，新法如此修改不僅保護投保人，也讓保險公司與投保人能夠更融洽、更便捷地處理理賠問(wèn)題。
另外，據記者了解，為了落實(shí)新《保險法》的實(shí)施，保監會(huì )此前曾向各家保險公司征詢(xún)意見(jiàn)，確定舊車(chē)的折舊率。最終確定的一個(gè)版本是，車(chē)輛實(shí)際價(jià)值將按月折舊，算下來(lái)一年折舊率約7.2%左右。
理賠不用再打“持久戰”
在理賠中，理賠時(shí)限也一直是個(gè)備受客戶(hù)關(guān)注的問(wèn)題。以往，有的保險公司會(huì )以情形復雜，需要進(jìn)行大量查勘工作等種種理由，在一定時(shí)間內，既不支付保險金，也不作出拒賠的決定，讓受益人感到萬(wàn)般無(wú)奈。
而新《保險法》對保險公司的核賠做出時(shí)限規定，要求保險公司在收到客戶(hù)的索賠申請后，在30天內做出核定(另有約定的除外)，并應將核定結果書(shū)面通知被保險人或者受益人。對屬于保險責任的，保險公司在賠付協(xié)議達成后10天內支付賠款；對不屬于保險責任的，應當自作出核定之日起3天內發(fā)出拒賠通知書(shū)并說(shuō)明理由。
針對新法，保險公司紛紛推出理賠新舉措，讓理賠不再難、不再慢。近日泰康人壽鄭重承諾：從10月1日起，對屬于保險責任且收齊理賠申請及相關(guān)證明材料后超過(guò)30日未作出核定的理賠案件，除支付保險金外，將從第31日起，按照超過(guò)天數向受益人支付超期利息，并將賠償受益人利息損失這一承諾寫(xiě)入保險條款。
核保期也能獲得賠償
2008年5月2日，李某為自己投保了某保險公司的健康險及附加住院費用保險，7月3日，李某因腸胃疾病住院治療。病愈出院后，李某來(lái)到保險公司申請理賠。保險公司依據現行《保險法》相關(guān)規定表示：因為李某病發(fā)時(shí)間在保單生效后90天內的觀(guān)察期內，保險公司不予賠付。
但新《保險法》相關(guān)條款規定，“依法成立的保險合同，自成立時(shí)生效�！倍紤]到保費交納與保單正式生效之間需要必要的核保環(huán)節，新《保險法》也規定：“投保人和保險人可以對合同的效力約定附條件或者附期限�！�
中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )鼓勵壽險公司引入“臨時(shí)合同”這一特殊處理規則。也就是說(shuō)，在觀(guān)察期內引入臨時(shí)合同保障投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，保險合同成立。依法成立的保險合同，自成立時(shí)生效。投保人和保險人可以對合同的效力約定附加條件或者附加期限。這就意味著(zhù)，核保期間發(fā)生事故保險公司不能推脫責任。 |