這場(chǎng)席卷全球的金融風(fēng)暴，不僅讓股票和商品資產(chǎn)縮水，很多境外保單也出現縮水，當初承諾的保額高、保單息率高、現金分紅高等等高回報驟然煙消云散，致使購買(mǎi)者憂(yōu)心忡忡。如今“地下保單”客戶(hù)的投訴包括跨境理賠糾紛、無(wú)效保單退費受阻等，大多投保者無(wú)法退回保費，或者保費嚴重縮水，令投保者叫苦不迭。
    據媒體報道，今年5月底，浙江保監局聯(lián)合相關(guān)部門(mén)，對溫州地區的地下保單進(jìn)行了一次摸底。發(fā)現溫州每年繳納的地下保單保費至少在3000萬(wàn)美元。
    目前浙江保監局已經(jīng)開(kāi)展調研工作，聯(lián)合公安、外匯管理等有關(guān)職能部門(mén)，對轄區內非法銷(xiāo)售“地下保單”的情況進(jìn)行摸底調查，并制定了相應的整治方案。

    靠高回報吸引內地投保人

    什么是“地下保單”？按照保監會(huì )的界定：非法境外保單俗稱(chēng)“地下保單”，其表現形式主要包括境外(主要是港澳)保險公司未經(jīng)中國保監會(huì )批準，在內地向內地居民銷(xiāo)售的保單。
    “地下保單”所涉及的產(chǎn)品有壽險和非壽險，但主要是壽險。其實(shí)境外保險公司違規向內地銷(xiāo)售“地下保單”，10多年前就出現在廣東、福建等地。
    2003年內地與港澳CEPA協(xié)議簽訂以來(lái)，“地下保單”有從廣東、福建向上海、北京、浙江、江蘇等地滲透蔓延之勢。據業(yè)內人士估算，在香港每年近400億港元的保險費收入中，約有1/3來(lái)自?xún)鹊�，澳門(mén)也有1/5以上的同期保費收入來(lái)自?xún)鹊亍?
    境外保險機構提供的保單大多帶有儲蓄性質(zhì)，而一些境外地區當地貨幣一年期儲蓄利率高達3%至4%，相比國內人民幣目前2.25%的年利率，存在明顯的利差，讓內地客戶(hù)更看好“地下保單”。另外，境外一些保險公司的代理人傭金比例比較高，使業(yè)務(wù)員愿意拿出部分傭金收益，對投保人提供更周全的服務(wù)。

    購買(mǎi)境外保單有六大風(fēng)險

    境外保單往往用高回報、高保障、優(yōu)質(zhì)服務(wù)等允諾來(lái)吸引消費者，但是對于內地居民來(lái)說(shuō)購買(mǎi)境外保單存在很多不可控的風(fēng)險。綜合分析，主要有六大風(fēng)險：
    一是保單無(wú)效的風(fēng)險。根據香港、澳門(mén)保險監管機構的有關(guān)規定，港澳地區保險公司向非港、澳居民簽發(fā)的保單，應當由其本人到香港、澳門(mén)當地辦理投保手續，否則可能影響保單的法律效力。而根據我國法律，如果沒(méi)有特別的約定，境外保單的爭議很可能無(wú)法適用內地的法律，也就無(wú)法受到內地法律的保護。因此，內地居民在內地簽署投保單，發(fā)生保險事故后索賠時(shí)，境外保險公司有可能會(huì )以投保人未到當地辦理投保手續為理由否認保險合同的效力。
    二是回報達不到預期的風(fēng)險。部分境外保險公司的長(cháng)期壽險保單的預定利率比境內保險公司高，但所支付的傭金、收取的管理費用，一般也比境內保險公司高。保險公司現在新發(fā)售的壽險保單，絕大多數是分紅、投資連結和萬(wàn)能等新型產(chǎn)品，投保人最終得到的實(shí)際回報取決于保險公司的經(jīng)營(yíng)狀況，是不確定的。
    三是受騙上當的風(fēng)險。內地投保人繳納保費后，很難鑒別所收到的保單和保費收據的真偽，這對內地投保人來(lái)說(shuō)有相當大的風(fēng)險。2003年北京就查處過(guò)假冒推銷(xiāo)境外保單進(jìn)行詐騙的案例，這起案子涉及北京等16個(gè)省市，涉案金額巨大。即使是真正推銷(xiāo)境外保險的代理人，由于他們在內地沒(méi)有受到監管，在境外也是地下操作，不僅資質(zhì)難以保證，還可能會(huì )誤導、欺騙投保人，借故多收保費，侵吞和克扣賠款，售后服務(wù)難以得到保障。
    四是索賠、訴訟的風(fēng)險。銷(xiāo)售地下保單的境外保險公司在內地均沒(méi)有設立合法的營(yíng)業(yè)機構，投保人繳納續期保費、辦理保全手續、申請保險賠款等，一般是通過(guò)電話(huà)與原來(lái)的推銷(xiāo)人員聯(lián)系，很難保證及時(shí)、有效的服務(wù)。如果原來(lái)的推銷(xiāo)人員已脫離該保險公司，就有可能聯(lián)系不上。境內被保險人往往不清楚境外保險公司的索賠手續，境內的證明材料可能會(huì )被境外保險公司認為無(wú)效。
    索賠難，訴訟更難。如果內地居民就境外保單的法律效力、賠款金額等與境外保險公司發(fā)生爭議，就要適用港澳或其他國家地區的法律，如果通過(guò)司法途徑解決，訴訟地在境外，訴訟費用極大，律師費、出庭費很高，加上語(yǔ)言文字的差異，判決結果往往不利于內地投保人。
    五是保險公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險。港澳和境外不少地區對保險公司監管比較松散，保險公司經(jīng)營(yíng)不善而倒閉的案例屢見(jiàn)不鮮。國內投保人對境外保險公司的信息掌握不多、反應遲緩，萬(wàn)一發(fā)生重大風(fēng)險，難以做出快速反應而使利益受損。
    六是匯率風(fēng)險。境外保單均以外匯標價(jià)，如果匯率發(fā)生變動(dòng)，投保人將面臨匯率變動(dòng)風(fēng)險。

    四招識別“地下保單”

    首先，要仔細鑒別推銷(xiāo)員的工作證和資格證�！暗叵卤�單”的保險推銷(xiāo)員大都沒(méi)有我國保險從業(yè)人員專(zhuān)用的工作證和資格證。
    其次，要看保費交納方式�！暗叵卤�單”是現金投保，而不是按我國有關(guān)法律規定通過(guò)銀行轉賬交納保費。
    第三，要看推銷(xiāo)的保險出自何處保險公司。專(zhuān)家說(shuō)，“地下保單”的推銷(xiāo)員也有可能是內地保險公司的從業(yè)人員，但銷(xiāo)售的如果是境外保險公司的保單，而且這家境外保險公司在內地無(wú)合法營(yíng)業(yè)機構，這時(shí)就要警惕它是“地下保單”。
    最后，要仔細辨別保險合同的格式、文字和內容�！暗叵卤�單”的保險合同格式大都采用境外保險合同格式，文字一般由外文翻譯而成，有的甚至直接用外文寫(xiě)成，從而使消費者真假難辨。