基本情況：

    鄭小姐，34歲，未婚，自稱(chēng)為“剩女一族”。在某跨國公司工作，從事軟件開(kāi)發(fā)，月收入15000元，除去年底雙薪，另有年終獎金3萬(wàn)元左右。公司上有三險一金，鄭小姐本人購有重大疾病險和人身意外傷害險。自有住房一套，80平方米，無(wú)貸款。
    鄭小姐目前的月支出為3000元。另有基金5萬(wàn)元，定期存款15萬(wàn)元，活期存款5萬(wàn)元。

    理財目標：

    一、在“剩女”狀態(tài)尚未結束的情況下，該如何保障自己未來(lái)的生活，特別是養老？比如保險上應該如何配置？投資方面怎樣才能保值增值，創(chuàng )業(yè)板可以嘗試嗎？
    二、小區有車(chē)位在出售，地下車(chē)位12萬(wàn)元/個(gè)，盡管目前沒(méi)有買(mǎi)車(chē)，但恐于未來(lái)車(chē)位會(huì )漲價(jià)，請問(wèn)該不該現在出手購買(mǎi)？

    家庭財務(wù)狀況分析：

    鄭小姐目前未婚，沒(méi)有子女撫養的費用支出，贍養父母的壓力從給出的資料來(lái)看也沒(méi)有問(wèn)題。目前在大型公司做軟件開(kāi)發(fā)的工作，工作穩定，收入較高，且月支出相比不大，年結余率較高，財富的積累速度很快。無(wú)任何負債，生活無(wú)壓力，家庭資產(chǎn)狀況很好。同時(shí)，有重大疾病和意外傷害保險，保障也比較全面，風(fēng)險抵御能力較強。故若能合理規劃資金，使資金充分保值增值則可使鄭小姐過(guò)上高品質(zhì)的退休生活。

    家庭理財規劃

    1.現金規劃：流動(dòng)資金不可少

    鄭小姐目前處于單身期，家庭開(kāi)支不大，并且生活穩定，所以留足一部分流動(dòng)性資金，比如現金或活期存款作為家庭應急金即可。當然，流動(dòng)性強就意味著(zhù)收益低，為了最大程度發(fā)揮資金的增值效果，建議保留月開(kāi)支的3至6倍，以活期或貨幣市場(chǎng)基金的形式配置。

    2.保險規劃：保額須覆蓋父母養老費用

    鄭小姐除了有公司配置的三險一金，還購買(mǎi)有重大疾病保險和意外傷害保險，當前保障比較全面，需要注意的是保額是不是能夠保障風(fēng)險的完全轉嫁。父母的養老保障是未婚的鄭小姐首先需要考慮的。若需要提供父母的養老金，則鄭小姐必須要保證若出現不幸，父母的養老生活不受影響，保額須覆蓋父母的養老費用。
    另外，隨著(zhù)醫療等費用逐年上漲，重大疾病的保額需要與之對應。保險費的規劃可以參考“雙十”原則，即保費控制在年收入的1/10，保額爭取能達到年收入的10倍。

    3.養老規劃：基金定投保證退休生活

    鄭小姐目前34歲，若按55歲退休計算，人均壽命85歲，則離退休還有21年時(shí)間，即需要21年積累30年的生活費。目前鄭小姐的月開(kāi)支是3000元，年支出36000元�？紤]到退休后一些因工作原因造成的開(kāi)支可避免，故按照70%的生活費替代率來(lái)估算退休金需求。假定年通貨膨脹3%，那么當鄭小姐55歲時(shí)需要約4.7萬(wàn)元來(lái)滿(mǎn)足1年的需求，30年則需要140萬(wàn)元左右。
    可以拿出5萬(wàn)元定期作為啟動(dòng)資金，另外有5萬(wàn)元的基金也作為積累的起點(diǎn)。組合的年收益按照3.5%計算，21年后將有20.6萬(wàn)元，不足的部分從年結余中補足，可以采用基金定投的方式每月積累，充分利用資金的復利增值空間，若月投資2000元于年平均收益8%的偏股型或平衡型或組合式的基金產(chǎn)品，那么21年后將至少有130萬(wàn)元的積累，兩部分資金足以滿(mǎn)足養老金需求。

    4.投資規劃：創(chuàng )業(yè)板風(fēng)險大車(chē)位值得投資

    鄭小姐說(shuō)到創(chuàng )業(yè)板，所謂創(chuàng )業(yè)板，就是為一些急需資金的中小型企業(yè)開(kāi)設融資場(chǎng)所。投資創(chuàng )業(yè)板具有很大風(fēng)險，建議沒(méi)有投資經(jīng)驗的鄭小姐謹慎參與。
    而對于購買(mǎi)車(chē)位的想法比較可行，鄭小姐有此經(jīng)濟承受能力，并且投資風(fēng)險較小，即使以后不買(mǎi)車(chē)轉讓出去也會(huì )有一定收益。此外，建議鄭小姐配置一部分銀行理財產(chǎn)品和收益較高且風(fēng)險較大的股票型基金或偏股型基金。（東方華爾助理研究員　國家理財規劃師(ChFP)）