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    據了解，目前我國傳統養老險的預定利率最高仍為2.5%，這種固定利率的傳統養老險，在目前的低利率時(shí)代，很難抵御通貨膨脹的影響。專(zhuān)家指出，想通過(guò)購買(mǎi)養老保險規避通脹風(fēng)險，分紅險或是最好選擇。

    分紅險收益更“靠譜”

    與另外兩大熱門(mén)險種投連險與萬(wàn)能險相比，分紅險在目前低利率條件下更受消費者青睞，這是因為有著(zhù)契約規定的每年或每幾年返還一定比例現金構成的保證回報，令分紅險比投連險更讓人心安；另外，加上《分紅保險管理暫行辦法》所規定的“保險公司每一會(huì )計年度向保單持有人實(shí)際分配盈余的比例不低于當年全部可分配盈余70%”的強制性約束，分紅險的收益看上去也似乎比萬(wàn)能險并不確定比例的收益分配方法更為“靠譜”。
    不過(guò)，業(yè)內人士分析指出，分紅險歷久彌新的關(guān)鍵還是在于其有良好的歷史“成績(jì)單”，它一直是壽險業(yè)抵御通貨膨脹和利率變動(dòng)的主力險種，在歷次經(jīng)濟動(dòng)蕩或金融危機時(shí)期都有較為優(yōu)異的表現。
    受益于2007年度的資本市場(chǎng)牛市，2008年度各家壽險公司不吝分紅，尤其是同期有高達10.24%的總投資收益率支撐的中國人壽，其在2008年春節前后發(fā)放了幾近8%的分紅，令原本溫吞的分紅險也“生猛”起來(lái)。
    進(jìn)入2009年，受制于上年度中國資本市場(chǎng)的高度震蕩，國內壽險公司紛紛調低了分紅險預期，以中國人壽和中國平安為例，上半年雙方的分紅險回報率分別在3.5%-3.6%、4.5%-5%，雖然較上年度有所下滑，但仍跑贏(yíng)利率。

    養老分紅可選品種多

    作為兼具投資、理財、保障三重功用且收益相對穩健的壽險品種，分紅險一直在各壽險公司產(chǎn)品開(kāi)發(fā)中占據重要位置，2008年的金融危機又為其迎來(lái)千載難逢的發(fā)展良機�，F在大多數壽險公司都將分紅養老保險作為銀保渠道首選產(chǎn)品力推。
    據中國人壽相關(guān)負責人介紹，中國人壽“國壽個(gè)人養老年金保險(分紅型)”銷(xiāo)量一直很好，假設購買(mǎi)該款產(chǎn)品的客戶(hù)從30歲開(kāi)始投保，年交保費5萬(wàn)元，那么到60歲時(shí)每年可領(lǐng)取年金27500元，直至終老。此外從投保的第二年開(kāi)始，每年還可領(lǐng)取相當數額的紅利。此險種主要特點(diǎn)是：交費適中，活得越久領(lǐng)得越多，紅利累積投資增值等。
    光大永明近日通過(guò)代理人渠道推出的“福運百年”分紅型養老年金保險，保證給付20年，且給付的養老金每年以5%的比例增長(cháng)，最高可增至首期養老金的2倍，領(lǐng)取年齡最高達100歲，保單年年分紅，具有給付保底、回報高、領(lǐng)取時(shí)間長(cháng)、領(lǐng)取方式方便靈活等特點(diǎn)，幫助客戶(hù)輕松實(shí)現理想的退休生活。
    此外，泰康永福人生年金保險(分紅型)也特別適合養老儲備。該產(chǎn)品最明顯的特點(diǎn)是：交費短。交費方式有一次性交費、5年交或10年交，適合收入預期不穩定或其他有短期交費需求的客戶(hù)；保領(lǐng)20年，年金保證領(lǐng)取20年，讓客戶(hù)不用擔心養老計劃或其他固定支出的中斷。如果被保險人在此期間不幸身故，由身故受益人領(lǐng)取未領(lǐng)的年金余額。

    兩類(lèi)家庭慎買(mǎi)分紅險

    盡管目前分紅險正“當紅”，不少投資者甚至把分紅險作為銀行儲蓄替代品大量購買(mǎi)，但是保險專(zhuān)家也提醒，并非所有家庭都適合購買(mǎi)分紅險。
    “兩類(lèi)家庭應慎買(mǎi)分紅險：一是分紅險變現能力較差，短期內有大筆開(kāi)支的家庭應慎購分紅險，因為如果中途退保，投保人只能按保單的‘現金價(jià)值’退錢(qián)，可能連本金都難保；二是收入不穩定的家庭，不宜購買(mǎi)分紅保險�！笔锥冀�(jīng)貿大學(xué)金融學(xué)院保險系教授庹國柱對《經(jīng)濟參考報》記者說(shuō)。
    另外，還要關(guān)注分紅險的保障功能�！胺旨t險首先是保險，其次才考慮投資功能�！辟惖项檰�(wèn)高級咨詢(xún)師秦海林博士在接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪(fǎng)時(shí)說(shuō)，分紅保險一般分為投資和保障兩類(lèi)，投資型分紅險的保障功能相對較弱，多數只提供人身死亡或者全殘保障，不能附加各種健康險或重大疾病保障；保障型分紅險產(chǎn)品與傳統保險產(chǎn)品功能一致，側重給予投保人提供災害保障，分紅只是附帶功能。
    重慶保險專(zhuān)家建議，在低利率時(shí)代，側重保障需求的人可選擇一些保險期較長(cháng)、保障功能較強的保障型分紅險產(chǎn)品，而不應對短期的收益率看得過(guò)重。