保單亦需年終盤(pán)點(diǎn)。KUKU繪

    換工作了，漲工資了，結婚了，搬家了，生兒育女了……在過(guò)去的一年里，您的生活或許發(fā)生了不少的改變。但您的保單是不是一直被束之高閣，沒(méi)有任何更改呢？
　　根據相關(guān)統計，在購買(mǎi)保險半年后，大部分投資者都會(huì )將保險合同扔到一邊，不遇到保險事故絕不去關(guān)注它，特別是那些在銀行購買(mǎi)的產(chǎn)品，由于投資者不與保險代理人發(fā)生直接接觸，保單更是疏于管理。對此，業(yè)內人士建議，投保人應趁歲末年初，集中、及時(shí)地對保單進(jìn)行一次全面“體檢”，以防保單保障不足或失效。

　　檢視保障種類(lèi)

　　給保單“體檢”，首先要了解的是自己及家人都購買(mǎi)了哪些保險，以便查漏補缺。因此，保單“體檢”的第一大項目應該是檢查保障種類(lèi)。
　　“現在有很多人買(mǎi)了保險，卻對保單的保險責任、利益沒(méi)有清晰的認識，甚至連提供服務(wù)的保險公司名稱(chēng)、續保的繳費時(shí)間都不了解，就將保單束之高閣�！焙惆矘藴嗜藟郾本┓止�司總經(jīng)理凃開(kāi)元提醒投保人，一定要注意定期檢視保單的內容。因為對保單是否有準確、充分的了解，直接關(guān)系到保單持有者及其家人能否在保險事故發(fā)生時(shí)及時(shí)獲得幫助；另外，工作、家庭、生活的改變，也會(huì )改變保障需求。及時(shí)翻查保單，可以讓投保人根據家庭責任的變化，適時(shí)調整保障計劃。
　　據凃開(kāi)元介紹，近年來(lái)，由于保險公司數量不斷增多，客戶(hù)選擇保險產(chǎn)品的空間明顯加大，而保險作為理財產(chǎn)品，具有較高的專(zhuān)業(yè)性，但部分客戶(hù)因保險知識所限，很可能在選擇產(chǎn)品時(shí)重復投保，即保險不僅未能提升自己對風(fēng)險的抵御能力，還造成了不必要的資金浪費。
　　因此，業(yè)內人士建議每年應定期將家庭保單逐一過(guò)目，分析屬于人身風(fēng)險、醫療重疾、儲蓄投資的保障分別是多少，然后綜合考慮每年的保費預算和保障需求，調整保單組合，讓個(gè)人或家庭的保障更完備，同時(shí)又不浪費保費。

　　調整保障內容

　　“在投保時(shí)，您所購買(mǎi)的保單也許符合當時(shí)的您，但這并不代表著(zhù)所購買(mǎi)的保障能夠滿(mǎn)足變化了的您�！睒I(yè)內人士建議說(shuō)，當個(gè)人的家庭狀況或是工作情況發(fā)生改變時(shí)，保單的具體內容和金額就有必要隨著(zhù)個(gè)人的責任變化有所改變。
　　比如投保者當初購買(mǎi)商業(yè)醫療險時(shí)沒(méi)有社保，但換了新工作后，新單位有社保，這樣一來(lái)，原先的醫療險就“不合身”了，需要轉換相應的保險合同，保費也可以相應減少。一般最為簡(jiǎn)單的原則是，從預算的角度出發(fā)，保障型險種年繳保費宜占到年收入的十分之一，保障不足者則應增加預算、補足缺口；保障過(guò)多者，可以考慮降低保額，將多出來(lái)的預算挪作他用。
　　另外，各家公司都在不斷推出新險種，投保人在進(jìn)行保單檢視、調整保額的時(shí)候，可以享受升級的新型保險產(chǎn)品，使個(gè)人的保險規劃更加完善。同時(shí)，有些保險公司為了鼓勵客戶(hù)定期檢查，在保單周年日時(shí)會(huì )推出一些優(yōu)惠舉措，如增加保額等，投保人應該抓住機會(huì )，為保單升級。
　　業(yè)內人士同時(shí)指出，完整的保障規劃不僅包括壽險，還有常被投保人忽略的家財險、車(chē)險等，也需要定期檢視。如果房子、車(chē)子的情況有變化或是更換，也需要重新調整手上相應產(chǎn)險保單的內容。

　　謹防保單“死亡”

　　據有關(guān)媒體報道，因助手未及時(shí)向保險公司續費，“美國流行天王”邁克爾·杰克遜的家人，獲得的理賠金整整少了2000萬(wàn)美元。此前杰克遜為防自己發(fā)生不測，曾于2002年購買(mǎi)了一份人壽保險。然而由于種種原因，續費未能及時(shí)交付，以致杰克遜的家人最終只能得到250萬(wàn)美元的賠償，而非之前預計的2250萬(wàn)美元。
　　事實(shí)上，因為這樣逾期未繳保費導致理賠時(shí)權益受損，甚至引起最終保單失效的事情時(shí)有發(fā)生。據估算，目前，因保戶(hù)疏忽而導致失效的長(cháng)期保單占5%以上。根據規定，長(cháng)期壽險如果逾期60天沒(méi)有繳費，保單就將自動(dòng)失效；過(guò)后兩年還沒(méi)有向保險公司申請復效的，保單就將徹底“死亡”。
　　而那些兩年內暫時(shí)失效的保單，保戶(hù)可以申請復效，但必須補繳利息；而利息的高低，還需根據不同的險種劃分。大部分險種的復效利率為兩年期定期儲蓄利率再加上2%；而且，即使保險公司同意復效，也將受到一定限制，例如要重新提供健康告知，重新審核，如果身體狀況達不到規定，則會(huì )遭遇加費、增加觀(guān)察期或拒保等情況。
　　因此，專(zhuān)家提醒廣大投保人，當因工作或其他因素導致聯(lián)系方式發(fā)生變化后，應及時(shí)通知保險公司和保險代理人；應盡早將一年應交納的保險費用打入賬戶(hù)，避免因賬戶(hù)余額不足而導致扣款不成功；如果一段時(shí)間內沒(méi)有客戶(hù)服務(wù)人員與自己聯(lián)系，應及時(shí)核實(shí)該業(yè)務(wù)員是否離職，一旦業(yè)務(wù)員離職，需要求保險公司重新委派新的服務(wù)人員為自己服務(wù)。此外，保單一旦失效，應及時(shí)申請復效。
　　為了身體的健康，人人都需要定期體檢，而保險作為與家庭經(jīng)濟安全密切相關(guān)的理財工具，更應該定期“體檢”，讓它隨著(zhù)個(gè)人、家庭情形的變動(dòng)而變動(dòng)，更好地為投保人撐起“保護傘”。