基本情況：

　　陳小姐，28歲，就職于北京某私企，月收入2000元，公司上有三險一金；陳小姐2009年10月結婚，先生就職于某協(xié)會(huì )，月收入2500元，有三險一金，工作穩定，通常年底會(huì )有1萬(wàn)元左右的年終獎。兩人目前在北京有住房一套，60平方米，購置時(shí)每平方米1萬(wàn)元，總房款60萬(wàn)元，首付40萬(wàn)元(由雙方父母支付)，月還款2500元。有存款3萬(wàn)元，無(wú)其他投資。

　　理財目標：

　　一、由于是剛剛組建小家，請問(wèn)該如何打理家庭財產(chǎn)？有無(wú)一些基本的原則？
　　二、若希望10年后換購一套90平方米左右的住房，應如何籌劃？

　　理財分析：

　　陳小姐與先生步入婚姻殿堂，組建了幸福的家庭。年輕家庭財務(wù)需求較旺盛，風(fēng)險承受能力較強，可將投資規劃重視起來(lái)，以獲取良好收益。由于陳小姐有10年后換購房屋的理財目標，理財師在此建議：投資規劃中主要使用以股票、基金為主的金融工具。 （第四屆全國十佳理財師、齊魯證券上海理財中心VIP理財經(jīng)理、國家理財規劃師(ChFP)）

 [理財規劃]

　　1.現金規劃：現金儲備不宜過(guò)多

　　現金規劃中，我們經(jīng)常使用的金融工具是活期儲蓄、各類(lèi)銀行存款和貨幣市場(chǎng)基金等。陳小姐家庭的存款為3萬(wàn)元，可用于家庭現金儲備，一般是以3個(gè)月至6個(gè)月的生活支出作為儲備金，多余的部分可用于投資。假設陳小姐家庭月開(kāi)支為1500元，那么家庭現金儲備可控制在4500元至9000元，儲蓄中可用于初期投資的本金為2萬(wàn)元。

　　2.投資規劃：年輕家庭不妨調高風(fēng)險承受度

　　根據陳小姐提供的信息，理財師判斷陳小姐家庭的投資偏好較為保守，并無(wú)投資股票或其他金融產(chǎn)品的經(jīng)歷，但年輕家庭的投資規劃應以較激進(jìn)為主基調，理財師在此建議陳小姐在經(jīng)過(guò)投資風(fēng)險測試后，進(jìn)行傾向于投資標的兼有股票及債券的混合式投資組合或股票型基金。若年收益率保持在15%，經(jīng)過(guò)復利計算：10年后2萬(wàn)元本金的終值有望達到8.09萬(wàn)元。
　　當然在資本積累到一定程度后，應通過(guò)資產(chǎn)配置進(jìn)行相應的分散投資，審時(shí)度勢，變化投資策略。

　　3.換購房屋的規劃：選取循環(huán)貸方式

　　10年后陳小姐一家已經(jīng)擁有了現住房的產(chǎn)權，便可選取循環(huán)貸的方式，抵押住房80%的貸款額度，進(jìn)行循環(huán)使用，同時(shí)配合10年的長(cháng)期投資規劃，陳小姐一家10年的換房規劃將輕松實(shí)現。

　　4.風(fēng)險保障規劃：商業(yè)保險必不可少

　　未來(lái)的10年中，陳小姐家庭從組建期向成長(cháng)期過(guò)渡，家庭成長(cháng)期的理財規劃重點(diǎn)轉向風(fēng)險保障規劃，在這個(gè)過(guò)程中，雖然陳小姐夫婦都有基本保險，但應根據自身的狀況補充商業(yè)保險，打好家庭財務(wù)的基石。首先應考慮選擇保障型的險種，可以用定期壽險搭配終身壽險來(lái)構建人生保障，再搭配意外險、醫療險及防癌險即可。保費的支出比例建議以年收入的1/10配置，保額約為年收入的10倍。
　　此外，陳小姐與先生現階段工作穩定，若有進(jìn)一步進(jìn)修意愿，可盡早準備再教育基金，以便提高自身能力，為家庭理財開(kāi)源做準備。同時(shí)可未雨綢繆，通過(guò)基金定投的方式為子女的出生做好準備。