轉眼春節就要到了，眼下最熱門(mén)的話(huà)題莫過(guò)于發(fā)年終獎、回家過(guò)年和送“紅包”了。
　　雖然這三件事聽(tīng)起來(lái)喜氣洋洋的，但打理“出彩兒”似乎并不容易：年終獎金怎么用才能跑贏(yíng)通脹？出行回家遭遇意外怎么辦？送什么禮物才能既有新意又顯心意？
　　針對這些困惑，理財專(zhuān)家們建議人們過(guò)春節可適當打打“保險牌”，挖掘一下“保險概念”。

　　用年終獎補充家庭保險缺口

　　“每年的年終獎都可以為我的家庭財務(wù)派上大用場(chǎng)�！崩钆�士是一位資深的保險代理人，每年大概有2萬(wàn)多元的年終獎金。對于投資和保障均十分在意的她，總會(huì )固定將一些資金用在自己最熟悉的領(lǐng)域——保險里。
　　據李女士介紹，從8年前開(kāi)始，她就每年不間斷地為自己、愛(ài)人和兒子購買(mǎi)不同類(lèi)型的分紅險，“既提供保障，又可以實(shí)現增值，我每年都可以從各個(gè)分紅險上拿到數額不菲的紅利和返現�！�
　　保險專(zhuān)家認為，在低利率、通脹預期漸增時(shí)期，利用年終獎買(mǎi)份適合自己的保險，確實(shí)是個(gè)不錯的選擇�！叭绻�家庭保險不足，可用年終獎?dòng)枰匝a充，關(guān)注的險種主要為意外、重大疾病、教育金、養老等保險。年輕人可以買(mǎi)年繳費為數百元的意外保險，以父母為受益人，同時(shí)可以購買(mǎi)重大疾病保險；中年人士在基本社會(huì )保險之外，應當增加商業(yè)性醫療、養老保險�！敝械掳猜�(lián)保險理財師趙瑩建議。
　　具體而言，對于新入職場(chǎng)的年輕人、剛結婚的青年夫婦等人群，從投保范圍看，意外險、重大疾病險及住院醫療險是首要考慮的險種。尤其是意外險，保費便宜但保障較高。此外，用年終獎購買(mǎi)一些住院醫療中報銷(xiāo)型和津貼型的保險產(chǎn)品，在發(fā)生各類(lèi)疾病住院時(shí)，可以減輕因社保不足甚至沒(méi)有社保帶來(lái)的醫療支出。而對于“升級”當了父母的人而言，隨著(zhù)年齡增長(cháng)和負擔加重，除了意外險和住院醫療險外，重疾險也必須考慮。一般來(lái)說(shuō)，重疾險偏重保障，其保障額度在10萬(wàn)元-30萬(wàn)元之間。
　　專(zhuān)家還建議，已購買(mǎi)一部分商業(yè)保險的人不妨利用年終獎投保養老險，為晚年生活做好規劃。特別是分紅型壽險產(chǎn)品因具有較強儲蓄功能，可保障投保人在晚年擁有一筆穩定的現金收入來(lái)補充養老資金。

　　購買(mǎi)意外險、盜搶險保出行

　　春運歷來(lái)是一年中市民出行最為集中的時(shí)間段。據估計，2010年春運僅鐵路便會(huì )發(fā)送旅客2.1億人次。盡管相關(guān)部門(mén)在保障旅客安全出行上下足了功夫，但密集的人流，仍然會(huì )潛藏諸多風(fēng)險。比如交通意外事故、人身意外事件，或是行李財物丟失被盜等。對此，專(zhuān)家表示，春運期間出行，除了做好必要的安全防范措施外，通過(guò)購買(mǎi)適合自身出行方式的商業(yè)保險也非常必要。
　　對于只是春節期間偶爾乘坐火車(chē)、汽車(chē)、飛機等交通工具出行的旅客，專(zhuān)家建議購買(mǎi)短期的旅游意外險。一般保障期限為7天-14天，費用為15元-30元，保障范圍飛機意外40萬(wàn)元-60萬(wàn)元，其他交通工具意外5萬(wàn)元-30萬(wàn)元等。
　　對于經(jīng)常出行的市民來(lái)說(shuō)，專(zhuān)家認為可以花費100元-300元購買(mǎi)全年的交通意外保險，一般保額在20萬(wàn)元-100萬(wàn)元之間，可涵蓋包括航空意外險在內的各種交通工具意外保障。
　　另外，對于決定自駕車(chē)回家或出行的市民，專(zhuān)家強調一定要給家人和愛(ài)車(chē)購買(mǎi)雙保險�！盎�100元左右即可投保一個(gè)月的全車(chē)盜搶險。如果沒(méi)有投保車(chē)上人員傷害責任險，可以考慮每個(gè)座位投保2萬(wàn)元，一個(gè)月花費約25元；如果車(chē)況不是很好，可以考慮投保一個(gè)月的車(chē)輛損失險，花費約150元�！逼桨脖ｋU理財顧問(wèn)張女士提醒，投保車(chē)險時(shí)還要看清楚保險條款中有沒(méi)有對行駛區域的限制，要特別注意保險公司的服務(wù)網(wǎng)絡(luò )及異地理賠能力，以確保車(chē)輛能及時(shí)得到保險公司的理賠服務(wù)。

　　送禮首選意外、教育、家財險

　　過(guò)春節與親戚朋友禮尚往來(lái)向來(lái)是中國人的傳統，如今隨著(zhù)生活水平的不斷提高，送什么樣的紅包才能既體現心意，又與眾不同呢？從前兩年開(kāi)始，就有些人選擇贈保險代替送禮。
　　買(mǎi)一份保險送給老人，體現對長(cháng)輩的一片孝心；為孩子開(kāi)一個(gè)保險賬戶(hù)，相伴他們健康成長(cháng)，也儲備必要的教育金。送保險禮物不但有實(shí)際價(jià)值，也討了個(gè)好頭彩，何樂(lè )而不為？
　　老年人屬于社會(huì )的弱勢群體，自身患病的可能性比其他群體大。在國家的社會(huì )醫療保障體系不夠完善的情況下，需要通過(guò)商業(yè)醫療保險來(lái)尋求更全面的健康保障；另外，老人發(fā)生意外事故后，所需的醫療費用一般要超過(guò)年輕人。因此，老年人在考慮購買(mǎi)保險時(shí)首先需要考慮的應該是意外醫療保險。
　　而孩子在學(xué)生階段主要面臨兩大風(fēng)險。其一，由于年齡小，抵抗力和自我控制力差，可能導致各種意外傷害或者疾病發(fā)生；另外，其正處于受教育的關(guān)鍵時(shí)期，高昂的教育費用成為家長(cháng)的一大負擔，一旦家長(cháng)的收入出現大幅下降，將會(huì )使孩子的教育面臨危機。因此，專(zhuān)家建議保障型少兒險和教育型少兒險可成為給學(xué)生送禮的兩大選擇。
　　那么，如果要送朋友該選擇何種產(chǎn)品呢？“通常而言，如果朋友喜歡旅游或經(jīng)常出差，可以送張意外保險卡；此外，市面上有的家庭財產(chǎn)保險產(chǎn)品也比較適合，除可以承擔因火災、爆炸等事故造成的家庭財產(chǎn)損失外，還可以附加盜搶險、家用電器用電安全險，管道爆裂及水漬險、現金、首飾盜搶險、自行車(chē)盜竊險等�！睆埮�士介紹道。
　　另外，專(zhuān)家提醒，由于購買(mǎi)壽險是長(cháng)期行為，一般至少需交保費3年-5年甚至長(cháng)達20年，因此最好是送給直系親屬，而且在買(mǎi)保險前先征求被保險人的意見(jiàn)，確定今后保費由誰(shuí)來(lái)付，否則送禮不成還惹麻煩。另外，向老年人贈送壽險，還需要注意投保年齡的限制。因為一般保險公司要求，50歲以上購買(mǎi)一些壽險險種要做體檢，而60歲以上的老年人，購買(mǎi)健康醫療類(lèi)保險大多會(huì )受限。

　　煙花爆竹有保障，酒精中毒賠不了

　　每年春節，燃放煙花爆竹、酒精中毒引起的意外不在少數。哪類(lèi)保險可以減少相關(guān)損失？
　　“爆竹聲中一歲除”，春節期間燃放煙花爆竹向來(lái)是中國人辭舊迎新的傳統方式；然而，喧嘩熱鬧的背后，因產(chǎn)品質(zhì)量或燃放不當引發(fā)的意外事故每年也是層出不窮。對此，保險專(zhuān)家建議人們可事先通過(guò)保險巧做安排。
　　“一般的意外險都會(huì )涵蓋這方面的風(fēng)險�！睋�友邦保險理財師林小姐介紹，以友邦旅行意外傷害保險“假日寶”計劃為例，該計劃分別以我國春節、“五一”及“十一”三個(gè)黃金周為承保時(shí)間，每個(gè)黃金周最長(cháng)保障期達9天，保費僅為11元，在此期間意外身亡或殘疾，將獲得5萬(wàn)元賠付，此外，還有1000元意外醫療。
　　另外，一些正規的爆竹生產(chǎn)商和保險公司還聯(lián)合針對煙花爆竹消費者開(kāi)發(fā)了綜合責任保險。比如今年太原市煙花爆竹專(zhuān)營(yíng)公司就和中國人民財產(chǎn)保險公司太原分公司簽訂協(xié)議，消費者在正規網(wǎng)點(diǎn)購炮，只要不是違規儲存、燃放，在有效投保期內發(fā)生意外的，可在購買(mǎi)煙花爆竹的零售網(wǎng)點(diǎn)獲得理賠�！袄碣r過(guò)程中如出現扯皮或符合條件理賠不了，我們負全部責任�！碧�原市煙花爆竹專(zhuān)營(yíng)公司羅尚娃經(jīng)理承諾，消費者購買(mǎi)了公司的煙花爆竹，可獲保險公司最高20萬(wàn)元的理賠金。
　　但消費者需要注意，酒精中毒的賠不了。因為根據保單規定，飲酒過(guò)度、酗酒、酒精中毒等都屬于除外責任，無(wú)論是傷了還是死了，保險公司都不賠。