基本情況：

　　王女士，月收入1500元，丈夫龐先生，月收入3000元，家庭月支出2000元。兩人有一小孩今年三歲，雙方有基本社保，老人不用負擔，有住房。此外，有外債4萬(wàn)元左右。

　　理財目標：

　　一、希望在不影響生活質(zhì)量的前提下，在兩年內還清外債，請問(wèn)該如何理財？
　　二、能否在還外債之余，為孩子的未來(lái)教育積攢一定的費用？

　　理財規劃：

　　完善家庭成員保險

　　在制定償還外債計劃之前，必須要做的事情就是制定好家庭每一位成員的保險計劃，只有無(wú)后顧之憂(yōu)，才能從容安排好償債事宜。
　　從王女士家庭的情況來(lái)看，夫妻雙方在完善了基本社保后，至少每人都應投保一份10萬(wàn)元額度的身故保險產(chǎn)品。此外，還應為孩子建立保障計劃，建議給孩子投保20萬(wàn)元額度的少兒重大疾病保險和5萬(wàn)元保額的綜合意外傷害保險。少兒重大疾病保險25年期20萬(wàn)元額度需一次性繳費3125元，折合到每年僅為125元。

　　償還債務(wù)首選基金定投

　　王女士家庭在解決家庭主要風(fēng)險后，可妥善安排收支結余，進(jìn)行債務(wù)的償還。
　　根據王女士家庭月收支的情況，王女士家庭月結余在2500元左右，若夫妻收支狀況無(wú)變化則兩年后的總結余為6萬(wàn)元，完全可償還4萬(wàn)元負債。但是為了保障生活有序正常的進(jìn)行還需在償還方式上進(jìn)行計劃，建議王女士在第二年年底一次性?xún)斶�4萬(wàn)元債務(wù)。償債所需以基金定投的方式強制準備，選擇保本型基金產(chǎn)品，以保證本金不出現虧蝕。將定投日設定在薪金發(fā)放的次日，假設此類(lèi)基金年收益率3%，則每月1700元的定投額即可。
　　平時(shí)我們在進(jìn)行基金投資時(shí)往往喜歡選擇銀行作為購買(mǎi)渠道，但如果選擇基金公司網(wǎng)銷(xiāo)渠道可在申購費用方面得到4折至6折的優(yōu)惠，不妨考慮。

　　籌劃教育經(jīng)費激進(jìn)穩健兼顧

　　以基金定投方式償債后，王女士家庭每月還有800元凈結余，建議其從中每月拿出400元進(jìn)行教育金儲備，方式仍可采用基金定投。由于王女士孩子只有三歲，籌備大學(xué)教育金還有將近16年的時(shí)間，故可以選擇部分高風(fēng)險高收益的資產(chǎn)來(lái)進(jìn)行配置，建議其50%選擇激進(jìn)型，剩余選擇穩健型。若按保守的年收益率4%、每月定投400元來(lái)進(jìn)行測算，在孩子19歲時(shí)可獲得將近11萬(wàn)元的教育基金。
　　很多父母在為孩子選擇教育金的準備方式上過(guò)于激進(jìn)或過(guò)于保守，這都是不可取的。投資風(fēng)格激進(jìn)的父母將全部資金配置于高風(fēng)險資產(chǎn)中，一旦遇到資本市場(chǎng)行情持續惡劣和低迷的情況，本金會(huì )出現重大虧蝕。而投資風(fēng)格保守的父母又會(huì )將全部資金進(jìn)行銀行儲蓄，分析近20年的歷史來(lái)看，不僅國內外的教育費用均是逐年遞增的，且通貨膨脹也在侵蝕著(zhù)我們儲蓄賬戶(hù)中的資金。由此，合理選擇教育金的準備方式尤為重要，建議牢記兩個(gè)原則：一是無(wú)論您的風(fēng)險承受能力如何，一定要保持至少30%的無(wú)風(fēng)險資產(chǎn)的配置；二是越是臨近教育金使用的期限，越是要降低高風(fēng)險資產(chǎn)的比例。
　　下列資產(chǎn)配置比例可供年輕的父母們做參考：

　　（作者系東方華爾學(xué)員、國家理財規劃師(ChFP)、第四屆全國十佳理財師）