國外成熟的地震保險體系中，再保險公司和保險公司可以為地震災害買(mǎi)單。圖為智利地震重災區搜救場(chǎng)面。新華社發(fā)(維克多·羅哈斯/攝)

    目前在國內保險市場(chǎng)上，地震災害在壽險中基本不屬于免責條款，而在財險中卻大多屬于除外責任，財險公司的多數險種基本都將地震和海嘯“拒之門(mén)外”。據介紹，目前國內還沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的地震險主險，人們只能通過(guò)附加險種來(lái)投保地震責任。
    汶川地震給人們造成的心理陰影尚未完全褪去，海地、智利又相繼遭受強震。國際經(jīng)驗表明，地震保險作為巨災風(fēng)險管理最便利、有效的方法，能幫助受災群眾盡快恢復正常生活，促進(jìn)災后重建的順利進(jìn)行。
　　然而，由于種種原因，我國的地震保險遲遲未出，專(zhuān)家因此呼吁，未來(lái)的地震保險應該在相關(guān)政府政策支持下，整合政府、社會(huì )、個(gè)人三方力量，由商業(yè)保險公司遵循市場(chǎng)原則，科學(xué)地承保與理賠。

　　地震損失：壽險多理賠財險多免責

　　據《經(jīng)濟參考報》記者了解，目前在國內保險市場(chǎng)上，地震災害在壽險中基本不屬于免責條款，而在財險中大多屬于除外責任。
　　能為地震買(mǎi)單的險種主要包括：壽險、個(gè)人意外傷害險、個(gè)人意外醫療險、學(xué)平險、旅游意外險等包含意外傷害損失賠償功能的保險。具體能賠多少，要看保險條款具體規定，不過(guò)，通常來(lái)講，單筆理賠金額都不會(huì )很大，通常在數千至數萬(wàn)元。
　　“目前，在我們所銷(xiāo)售的保險產(chǎn)品中，除外責任主要為犯罪、自殺、吸毒、酒后駕駛、高風(fēng)險活動(dòng)、戰爭、核輻射等造成的人身傷亡。絕大多數人壽保險和意外險都未將地震納入除外責任范圍。事實(shí)上，只要是意外事故引起的被保險人死亡或殘疾，除特殊說(shuō)明，受益人都能獲得賠償，其中包括地震、臺風(fēng)、海嘯等自然災害原因�！碧�平人壽的保險專(zhuān)家告訴記者。
　　相比壽險來(lái)說(shuō)，財險公司的多數險種基本都將地震和海嘯“拒之門(mén)外”。比如，在車(chē)輛險等主要險種的承保范圍內，基本不包括地震造成的損失，但部分建筑工程保險和安裝工程保險會(huì )包括地震險；在企業(yè)財產(chǎn)險中也附加有地震擴展險，但只有購買(mǎi)地震擴展險的才賠付；另外，在大部分家財險和房貸險中，地震也被列在免除責任范圍之列。不過(guò)，部分保險公司也會(huì )把地震列入附加險之中。一般來(lái)說(shuō)，投保者以房屋價(jià)值繳納保費，地震附加險的費率通常為主險的10%。
　　“目前國內還沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的地震險主險，人們只能通過(guò)附加險種來(lái)投保地震責任，但在目前的制度框架下，一旦出險，保險公司可能會(huì )面臨較高的賠付，所以保險公司一般不愿將其列為附加險銷(xiāo)售或不愿向投保人進(jìn)行推薦；另外，該險種費率(費率=保險費/保險金額)相對較高，一般而言能夠承擔該費率的投保人也相對較少，所以大部分財險公司的該項業(yè)務(wù)都處于基本閑置狀態(tài)�！蹦池旊U公司工作人員對記者說(shuō)。

　　國外災害保險制度體系值得借鑒

　　我國是世界上地震活動(dòng)最強烈和地震災害最嚴重的國家之一�！秶�家防震減災規劃(2006—2020年)》數據顯示，20世紀全球大陸35%的7.0級以上地震發(fā)生在我國。中國大陸大部分地區位于地震烈度Ⅵ度以上區域；50%的國土面積位于Ⅶ度以上的地震高烈度區域，包括23個(gè)省會(huì )城市和2/3的百萬(wàn)人口以上的大城市。
　　然而，由于巨災保險機制的缺失，目前我國由地震等造成的損失大多由國家負擔，靠財政撥款進(jìn)行災后重建，輔之以社會(huì )各界的慈善捐助，商業(yè)保險對震后損失補償的貢獻相對較小。以“5·12”汶川地震為例，大地震中僅有15450人屬于被保險人，占傷亡人數的14%，而且大多是壽險；地震造成的直接經(jīng)濟損失8451億元，而保險賠付金額僅為6.1億元，僅占經(jīng)濟損失的0.7%。
　　許多業(yè)內人士因此指出，盡早建立相應的地震保險機制已顯得刻不容緩�！坝捎诘卣鸬染逓膿p失數額巨大，依靠財政救助和社會(huì )捐助，有一定的局限性，不足以彌補巨災損失。通過(guò)保險機制，可以充分發(fā)揮財政投入的放大效應，從而滿(mǎn)足快速恢復生產(chǎn)生活的資金需求�！北１O會(huì )發(fā)展改革部臧明儀此前在接受記者采訪(fǎng)時(shí)說(shuō)。
　　“對此，國外相對成熟的地震保險制度或許可以給我國的保險行業(yè)提供借鑒�！标�(yáng)光財險一位工作人員向記者介紹道，新西蘭的地震保險制度被譽(yù)為全球現行運作最成功的災害保險制度之一，保險體系由三部分組成，包括地震委員會(huì )、保險公司和保險協(xié)會(huì )，分屬政府機構、商業(yè)機構和社會(huì )機構。地震委員會(huì )設立基金，通過(guò)投資收益與居民購買(mǎi)財產(chǎn)險時(shí)強制收取以籌措資金。一旦災害發(fā)生，地震委員會(huì )負責法定保險的損失賠償；保險公司則依據保險合同負責超出法定保險責任部分的損失賠償；而保險協(xié)會(huì )則負責啟動(dòng)應急計劃。為了分散保險公司與地震基金的風(fēng)險，保險公司通過(guò)國際再保險市場(chǎng)分散風(fēng)險，當巨災損失金額超過(guò)地震委員會(huì )支付能力時(shí)，政府可發(fā)揮托底作用，而地震委員會(huì )每年會(huì )支付給政府一定的保證金。
　　與之類(lèi)似，中國臺灣地區在經(jīng)歷了“九二一”、“三三一”及“九O七”大地震之后，也逐漸形成了一系列較為成熟的地震保險措施。2002年4月1日，中國臺灣正式實(shí)施政策性的住宅地震基本保險，該制度采取住宅火險自動(dòng)附加地震險的方式，即貸款購買(mǎi)房屋的住戶(hù)，如果投保住宅火險，將自動(dòng)獲得地震險的保障，全臺灣采取單一費率。根據臺灣住宅地震保險基金的統計，截至2008年4月底，整個(gè)臺灣地區的地震保險投保率已達24.74%。

　　地震保險需要補貼、稅收、立法支持

　　臧明儀表示，地震風(fēng)險發(fā)生頻率較低，群眾投保商業(yè)險的意愿不強，同時(shí)地震造成的損失程度大，保險公司往往很難獨立承擔。因此，建立地震保險制度，政府推動(dòng)和政策支持是必要條件，這也是從國際國內政策性保險發(fā)展實(shí)踐得出的重要結論。
　　“首先要推動(dòng)地震保險立法工作，通過(guò)法律法規明確地震保險的運作模式、資金籌集渠道、責任分擔等重要事項。目前我國在地震保險方面的法規幾近空白，僅有《防震減災法》第二十五條的規定‘國家鼓勵單位和個(gè)人參加地震災害保險’，并無(wú)任何實(shí)質(zhì)性?xún)热�。相關(guān)法律法規的缺位，極大地影響了地震保險的規范化、制度化的發(fā)展；其次，需要設立地震保險核心機構承擔地震保險主要責任，統籌安排各部門(mén)工作，協(xié)調各方面關(guān)系。同時(shí)，應設立地震保險基金并進(jìn)行嚴格管理；第三，要提供必要的政策支持：政府應對保險公司開(kāi)展地震保險業(yè)務(wù)免征各項稅費，也可考慮允許保險公司在稅前提取地震等巨災保險金。對地震保險保費提供適當的財政補貼及稅前扣除優(yōu)惠，鼓勵企業(yè)及個(gè)人投保，還可為保險公司將保險業(yè)務(wù)證券化提供政策支持；另外，應大力支持地震風(fēng)險的研究工作，為建立防災減災信息系統、應急反應系統以及防震救災知識的普及提供必要的財政支持�！笔锥冀�(jīng)貿大學(xué)金融學(xué)院保險系教授庹國柱建議。
　　“如果在有政策支持和補貼的情況下，商業(yè)保險公司可以對承保和理賠展開(kāi)研究；在其他部門(mén)的配合下，商業(yè)保險公司也可以積極研究費率擬定和產(chǎn)品開(kāi)發(fā)等�！北本┐髮W(xué)經(jīng)濟學(xué)院風(fēng)險管理與保險學(xué)系副主任劉新立說(shuō)。
　　庹國柱總結說(shuō)，只有政府在財政補貼、稅收減免、立法等方面都實(shí)現了政策配套，地震保險才有可能應運而生，保險公司才有可能提高對地震等巨災的承保能力。