新華社記者　燕雁/攝

    據保守測算，今春以來(lái)強度最大、影響最廣的一次沙塵天氣，曾席卷中國國土180萬(wàn)平方公里，受害人口約達2.7億。居民生產(chǎn)生活受到嚴重影響，農畜產(chǎn)品遭災，大范圍人群患呼吸道疾病，保潔消費陡增。而國家氣候中心最新預測顯示，今年4-5月，中國北方還將出現數次沙塵天氣過(guò)程。
　　面對呈現出高發(fā)態(tài)勢的沙塵危害，保險人士提醒大家：由沙塵暴引發(fā)出健康問(wèn)題時(shí)，保戶(hù)應及時(shí)申請保險理賠。專(zhuān)家呼吁我國保險業(yè)應制定更細致的保險產(chǎn)品，來(lái)滿(mǎn)足日益增多的保險需求。
　　但保險業(yè)內人士還表示，對于沙塵暴這類(lèi)發(fā)生概率不高、損失界定艱難的自然災害，保險公司近期不大可能單獨研發(fā)專(zhuān)屬產(chǎn)品。

　　傳統保險產(chǎn)品可對號入座

　　幾場(chǎng)猛烈的沙塵暴，在污染城市空氣前，早已在鄉村留下了罪狀——西北很多地區蔬菜大棚及養殖圈舍損毀嚴重。像陜西省這樣的沙塵暴重災區，遭受的直接經(jīng)濟損失就約達2億元。甘肅省白銀市景泰縣鄉鎮遭受沙塵暴災害襲擊，大風(fēng)將該縣230座養殖大棚、48座種植大棚的塑料膜掀起、撕裂、吹走，近1.3萬(wàn)畝農作物地膜被吹損撕破，并損壞牲畜棚67間。
　　保險界人士對記者表示，像西北等地經(jīng)常遇風(fēng)沙災害的農業(yè)地區，農戶(hù)均享受政府支持的農業(yè)財產(chǎn)險，災后，相應的保險公司會(huì )盡快定損理賠。
　　由于沙塵中含有的顆粒物進(jìn)入人體的眼、鼻、喉，容易引發(fā)支氣管炎、肺炎、病毒性眼結膜炎等疾病，沙塵暴發(fā)生期間，不少民眾還因為空氣質(zhì)量急劇惡化而患上呼吸道疾病，醫院接待相關(guān)病癥患者明顯增多。
　　中國平安保險公司的人士提醒民眾，因風(fēng)沙出現意外損傷或大病，千萬(wàn)不要嫌麻煩，要及時(shí)申請理賠，主張合理權益。數額較低的門(mén)診費用一般不包括在人身疾病保險范疇，應由醫保解決。
　　中國平安保險集團公司人士對《經(jīng)濟參考報》記者表示，沙塵暴在財險條款中不同于臺風(fēng)地震等巨災明確了免責，而是被認為是較輕微的自然災害事件，符合非本意和外來(lái)性的意外險賠付要求。如遭遇因沙塵暴引起的物理性損傷，比如因大風(fēng)導致的異物亂飛砸傷事件，可向意外傷害類(lèi)保險尋求理賠。
　　當然，沙塵暴帶來(lái)的財產(chǎn)損失隱患也會(huì )發(fā)生在城市。比如車(chē)輛被吹倒物砸到時(shí)，可根據車(chē)險向保險公司索賠。

　　期待公共責任險承保沙塵暴

　　面對諸如沙塵天氣這類(lèi)對人影響極大的自然災害，對于沒(méi)有投保傳統保險的居民，有沒(méi)有一款能直接承保自然災害的保險產(chǎn)品？答案是肯定的。
　　據調查，目前人保財險已與全國四個(gè)省市政府合作推出自然災害公眾責任保險，保障的正是突發(fā)災害來(lái)臨時(shí)的居民損失。
　　今年廈門(mén)市民政局作為市政府授權的簽約方，與人保財險廈門(mén)分公司續簽了《廈門(mén)市自然災害公眾責任保險統保協(xié)議》，249萬(wàn)廈門(mén)市民將得到為期兩年的自然災害公眾責任保險保障。
　　據悉，該保險自去年開(kāi)辦以來(lái)，獲得了市民的廣泛認同。在2010年1月25日出爐的廈門(mén)市首屆年度影響力事件評選結果中，市自然災害公眾責任保險榮登十大年度影響力事件榜首。
　　人保財險廈門(mén)分公司負責人向記者說(shuō)：“由于沿海城市有臺風(fēng)等災害性天氣的威脅，所以當地民政局為保障居民利益在災害面前有所保障，特地要求發(fā)行覆蓋面廣保障性強的保險產(chǎn)品。該舉措也可復制到北方，以應對特定地區頻發(fā)的沙塵暴等災害性氣象風(fēng)險�！�
　　不過(guò)中國平安保險公司相關(guān)人士接受記者采訪(fǎng)時(shí)表示，保險公司作為商業(yè)單位，對于沙塵暴這種發(fā)生概率不高且對損失的界定有難度的自然災害，近期不太可能會(huì )獨立研發(fā)專(zhuān)有產(chǎn)品，類(lèi)似的覆蓋面廣泛的公共責任險需要政府牽頭引導，保險公司還需要進(jìn)行充分的再保險，以分散災害到來(lái)時(shí)高額的損失賠付。
　　南開(kāi)大學(xué)保險系主任朱開(kāi)銘教授接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪(fǎng)時(shí)表示，沙塵暴屬自然災害類(lèi)的突發(fā)事件，對保險市場(chǎng)中的主體將有所影響，在我國可歸為巨災類(lèi)保險范疇。
　　“保險業(yè)主要受兩方面影響：財產(chǎn)方面是農作物遭受較大損失，反映我國現在農業(yè)保險參保積極性還有待提高；人身方面，突發(fā)事件引起病患增多，要求保險公司在設計保險產(chǎn)品之初要盡可能細致化，在災害突發(fā)時(shí)做到理賠及時(shí)并保證自身收益穩定�！敝旖淌谡f(shuō)。
　　隨著(zhù)國民生活水平提高，對生活保障的需求也在提高，尤其在突發(fā)性事件來(lái)臨時(shí)希望能夠得到切實(shí)保障�！皬姆堑浜图琢鏖_(kāi)始，保險公司就開(kāi)始重視突發(fā)事件對保險產(chǎn)業(yè)的影響。像過(guò)去粗放式的保險產(chǎn)品就不能符合當代保險要求了。從合同描述方法到理賠范圍等就要做到細分，滿(mǎn)足消費者對突發(fā)事件的保障需求。希望此次沙塵暴能成為讓保險公司完善應對突發(fā)性天氣險種的契機，落實(shí)保險業(yè)服務(wù)水平的與時(shí)俱進(jìn)�！�

　　沙塵經(jīng)濟拉動(dòng)保險產(chǎn)品創(chuàng )新

　　沙塵暴雖然令人叫苦不迭，但少數享受到沙塵經(jīng)濟的行業(yè)甚是歡喜。
　　如洗車(chē)業(yè)就因為沙塵四起業(yè)務(wù)大增。北京、杭州等地在沙塵暴間歇的日子已經(jīng)出現大量排隊洗車(chē)的場(chǎng)面。部分洗車(chē)店老板借機提高價(jià)格，延長(cháng)營(yíng)業(yè)時(shí)間。據推算京城洗車(chē)行業(yè)將多攬金500萬(wàn)元。
　　因為多數家庭將進(jìn)行大掃除，家政行業(yè)也將多賺不少銀子。此外，沙塵暴期間，淘寶網(wǎng)上口罩買(mǎi)家驟增，購買(mǎi)量比去年同期劇增2000%。
　　這些沙塵經(jīng)濟都要從消費者口袋里掏錢(qián)，“如何在類(lèi)似突發(fā)狀況下避免較多額外支出？有無(wú)相關(guān)保險產(chǎn)品可以分擔經(jīng)濟損失？”成為部分消費者在沙塵暴后的疑問(wèn)。
　　比如洗車(chē)業(yè)，沙塵暴的來(lái)臨，導致短時(shí)間車(chē)主需要在間隙多次清洗車(chē)輛。以北京洗車(chē)行一次至少12元計價(jià)，沙塵暴周期中就要多支出數十元，這種突發(fā)氣候事件能否作為小概率事件讓保險公司計算進(jìn)而設計相關(guān)保險產(chǎn)品呢？
　　平安保險的人士回答《經(jīng)濟參考報》記者說(shuō)：對保險需求進(jìn)行細分是發(fā)展趨勢，雖然類(lèi)似洗車(chē)次數增多導致開(kāi)支增加數十元的保險標的不大，但考慮到保險大數法則，我國上千萬(wàn)輛車(chē)若為避免數十元支出增加而繳納幾元的保費，這個(gè)產(chǎn)品的總額度也不會(huì )很小，有一定實(shí)際意義。但目前公司以及業(yè)內還沒(méi)有類(lèi)似產(chǎn)品推出。
　　“目前市面上的大部分含意外保障的險種都可以滿(mǎn)足居民的一些現實(shí)要求�！彼�補充說(shuō)，當沙塵暴的爆發(fā)日益頻繁時(shí)，業(yè)界才會(huì )設計專(zhuān)門(mén)保險產(chǎn)品，但該類(lèi)災害對人身及財產(chǎn)的損害不易界定。