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基本情況：
張騰，今年23歲，去年大學(xué)畢業(yè)，現在新疆工作，是一名地質(zhì)勘察人員。目前月收入1200元(基本工資)，有獎金，但獎金發(fā)放并不規律，平均下來(lái)每月500元。據悉，獎金會(huì )隨著(zhù)時(shí)間增加而穩定增長(cháng)。此外，伙食費每月花費200元左右。存款不到3000元,家里負債3萬(wàn)元左右。計劃今年考駕照，大概需3000元，另外還想花1000元到2000元為自己購買(mǎi)一份保險。個(gè)人投資風(fēng)險承受能力為中等。
理財目標：
一、盡快把家里的債還清；
二、由于家境不好，希望通過(guò)自身努力與合理規劃讓父母早日過(guò)上好日子，能否推薦幾種適合的投資渠道。
理財規劃：
根據張騰的個(gè)人資料，張騰年收入大致在2萬(wàn)元，由于僅提供了每個(gè)月的伙食費花費200元，并未列示其他花銷(xiāo)，那么我們可以假設其年支出含伙食費在1萬(wàn)元左右，這樣張騰每年凈結余大致在1萬(wàn)元。
按照張騰的資料，其家境不好，所以家庭的抗風(fēng)險能力相對較差。張騰是家庭的主要經(jīng)濟支柱，作用突出，建議其先購買(mǎi)一份壽險產(chǎn)品，可以考慮購買(mǎi)泰康人壽官網(wǎng)銷(xiāo)售的e理財投連險附加身故保障，23歲男性25萬(wàn)元身故保額年保險費為180元，保費低保額高。若張騰父母未滿(mǎn)65歲，張騰也應為其父母各購買(mǎi)一份含醫療救助的意外傷害保險。
張騰家庭負債3萬(wàn)元，張騰每年凈結余在1萬(wàn)元左右，建議張騰三年后一次性還債。張騰每個(gè)月拿出800元作為償債基金，選擇定期存款或定投一些穩健型或保本型基金來(lái)準備。定存或定投日期選在張騰每個(gè)月工資發(fā)放的第二天進(jìn)行。
張騰的3000元存款以活期存款的方式留存，以備應急使用。同時(shí)，鑒于張騰的家庭情況，若非工作需要不建議其花費3000元考取駕照，今后經(jīng)濟情況轉好時(shí)再進(jìn)行考取更為妥善。
至于張騰提出的推薦的投資渠道，建議其在三年后還清外債后，再根據家庭收支情況進(jìn)行重新的規劃�，F階段最重要的理財目標就是還清外債，提高自己的執業(yè)水平和技能。
針對像張騰這樣剛畢業(yè)且背負著(zhù)家庭負擔的年輕人，以下幾個(gè)理財建議可供參考：
消費有節制信用卡申請兩張為宜
很多年輕人每月都會(huì )經(jīng)歷這樣的三部曲：月初工資全還欠債、月中刷卡簽單付賬、月末無(wú)錢(qián)備受煎熬�！霸鹿夤鳌薄翱ㄅ币呀�(jīng)成為年輕人盲目消費、無(wú)節制的支出代名詞，信用卡要還、房貸要還……一月復一月，一年又一年。一旦形成這樣的惡性循環(huán)，伴隨著(zhù)生活的繼續，你會(huì )發(fā)現自己已陷入無(wú)法擺脫的窘境：買(mǎi)房無(wú)錢(qián)可拿、結婚無(wú)錢(qián)可花、投資無(wú)錢(qián)可用，由此，克制消費非常必要。尤其在申請信用卡的問(wèn)題上，建議僅申請兩張信用卡，作為消費交替使用的支付工具。
保障早落實(shí)父母生活須考慮
剛畢業(yè)的年輕人縱然收入不高，但作為償還外債和承擔家庭生活重擔的主要責任者，投保一份含身故保障的保險產(chǎn)品尤為重要。保障額度可以參考“家庭外債+父母20年的生活支出”來(lái)設定。另外，自己投保商業(yè)險后，若經(jīng)濟條件允許也應給父母盡可能地投保一份含住院醫療補助的意外險產(chǎn)品，這樣可最大限度地規避由于家庭成員出現風(fēng)險而導致家庭陷入經(jīng)濟困境。同時(shí)，也應為父母上足國家規定的養老保險和醫療保險。
投資多思量配置應合理
剛剛起步的年輕人雖然資金有限，但卻擁有投資中兩件最重要的法寶“時(shí)間”和“復利”，只要堅持理性的、有計劃的、科學(xué)的資產(chǎn)配置，在可預見(jiàn)的將來(lái)，一定有一筆值得期待的財富向你招手。
年輕人理財既要避免過(guò)度激進(jìn)，同時(shí)不要過(guò)分謹慎。應在存款、穩健產(chǎn)品和激進(jìn)產(chǎn)品中合理配置，建議少投股票多買(mǎi)基金，通過(guò)資產(chǎn)配置和專(zhuān)家理財，這樣更能獲得風(fēng)險和收益的平衡。
作者系國家理財規劃師(ChFP)、第四屆全國十佳理財師 |