基本情況：
    趙先生今年36歲，妻子34歲，兒子楠楠9歲，上小學(xué)二年級，夫妻二人剛剛從南方的私營(yíng)企業(yè)辭工，回到家鄉縣城，現居住在父母家中，二人準備自己創(chuàng )業(yè)。父母今年60歲，有微薄的退休工資及醫療保險。
　　趙先生夫婦擁有一套100平方米的商品房，現價(jià)值18萬(wàn)元，家庭存款20萬(wàn)元，現家庭每月開(kāi)支控制在1200元左右，年度其他開(kāi)支3000元左右，夫妻雙方都只有城鎮醫療保險，無(wú)社保，無(wú)商業(yè)保險，無(wú)基金、股票等投資，無(wú)負債。

　　理財目標：
    第一、趙先生打算在家鄉縣城以現有家庭存款作為啟動(dòng)資金做點(diǎn)生意，計劃投資額控制在10萬(wàn)元以?xún)�，請�?wèn)應注意些什么？
　　第二、夫妻雙方準備購買(mǎi)具有保障功能的商業(yè)保險，如何選擇險種？
　　第三、希望通過(guò)理財知識的學(xué)習，增加家庭財富。

　　家庭狀況分析：
　　趙先生家庭資產(chǎn)存款加房產(chǎn)的現值共計38萬(wàn)元。家庭年度支出為17400元，支出尚屬合理范疇。趙先生家庭正處于家庭事業(yè)成長(cháng)期，上有老人需要贍養，下有小孩需要撫養，生活壓力較重，二人均無(wú)社保及商業(yè)保險，僅有城鎮醫療保險，家庭抗風(fēng)險能力較弱。夫妻雙方要一起創(chuàng )業(yè)，目前家庭每月沒(méi)有新的現金流進(jìn)入，一旦創(chuàng )業(yè)失敗或資產(chǎn)有損失，將會(huì )對家庭造成致命打擊。因此，在創(chuàng )業(yè)項目的選擇上以及前期的準備上都要更加謹慎。

　　[理財規劃]

　　出租自有住房供日常生活之需

　　趙先生一家回鄉后，現一家三口與父母同住，這樣的安排既可以在生活上方便雙方彼此照顧，同時(shí)也可節約日常開(kāi)銷(xiāo)，建議在創(chuàng )業(yè)初期持續這樣的生活安排，將現有的100平方米的住房出租，每月的租金可用來(lái)添補家庭的日常開(kāi)銷(xiāo)。

　　補充重疾及意外險加大家庭保障能力

　　作為家庭收入主要來(lái)源的趙先生夫婦都已三十多歲，伴隨年齡的增加，對于自身身體狀況應多一分關(guān)注。目前二人只有城鎮醫療保險顯然不足，應盡快補充相應份額的重疾險，根據趙先生目前的家庭情況，建議先購買(mǎi)定期重疾險，此險種保障高，保費低廉。以趙先生夫婦為例，每人投保10萬(wàn)元，保障20年，每年所繳的保費金額共計1580元。同時(shí)，還應購買(mǎi)一定金額的意外險，以減少意外對家庭帶來(lái)的影響，意外險選擇百元卡式意外險即可。

　　家庭現有資金須合理配置

　　趙先生夫婦現有存款共計20萬(wàn)元，10萬(wàn)元用于創(chuàng )業(yè)啟動(dòng)資金，剩余資金10萬(wàn)元。創(chuàng )業(yè)資金建議分批投入，不可一次性全部投入，否則將面臨沒(méi)有后續資金支持的風(fēng)險。
　　由于趙先生夫婦目前的工作都不穩定，建議從剩余10萬(wàn)元中取出2萬(wàn)元作為意外準備金，這2萬(wàn)元可以存成3個(gè)月定期存款，這樣既保持了流動(dòng)性，也獲得有一定收益，這些備用資金可用以抵御日常生活中可能出現的意外風(fēng)險。此外，應再取出1萬(wàn)元作為家庭日常生活費，以活期方式保留，便于隨時(shí)支取。剩余的7萬(wàn)元可選擇銀行發(fā)售的保本型人民幣理財產(chǎn)品或債券型基金，在保證獲取適當收益的同時(shí)，可最大限度地控制風(fēng)險。

　　一人先做創(chuàng )業(yè)準備一人找工作

　　趙先生夫婦目前剛從南方回到老家縣城，兩人想結合多年在南方打工的經(jīng)驗自己創(chuàng )業(yè)，夫妻二人共同干一番事業(yè)的想法是可以理解的，但一旦二人同時(shí)創(chuàng )業(yè)，家庭風(fēng)險也會(huì )隨之加大。對于像趙先生這樣上有老下有小的家庭來(lái)說(shuō)，一旦創(chuàng )業(yè)失敗，家庭可能幾年都無(wú)法恢復正常狀態(tài)。因此，建議趙先生前期要對創(chuàng )業(yè)項目進(jìn)行周密的市場(chǎng)調研和可行性分析。為了穩妥起見(jiàn)，在創(chuàng )業(yè)初期應由一人先做創(chuàng )業(yè)準備，一人先找其他工作，以保證家庭日常生活的開(kāi)銷(xiāo)，等機會(huì )成熟后兩人再一起創(chuàng )業(yè)，以降低創(chuàng )業(yè)所帶來(lái)的風(fēng)險。 （作者系國家理財規劃師(ChFP)全國十佳理財師）