一直處在灰色地帶的第三方支付行業(yè)，終于可以在陽(yáng)光下規范前行。
　　央行日前發(fā)布了《非金融機構支付服務(wù)管理辦法》，不過(guò)這一新規也設置了一定門(mén)檻。
　　市場(chǎng)分析機構艾瑞咨詢(xún)認為，該規定的意義首先在于提高支付企業(yè)門(mén)檻，一批缺乏實(shí)力的公司將會(huì )退出市場(chǎng)。

資料照片

　　出局　缺乏實(shí)力的公司將退出市場(chǎng)

　　央行一聲令下，第三方支付市場(chǎng)面臨洗牌。新規雖然不會(huì )立即改變目前第三方支付行業(yè)的市場(chǎng)格局，但這個(gè)有300多家企業(yè)的行業(yè)正面臨全面洗牌，或將有一半企業(yè)出局。
　　自2005年央行頒布《支付清算組織管理辦法(征求意見(jiàn)稿)》，到《非金融機構支付服務(wù)管理辦法》正式出臺，在五年的監管空白期中，第三方支付行業(yè)一直在灰色地帶中前行。據央行2009年的統計，我國現有各類(lèi)電子支付企業(yè)已達300多家，業(yè)務(wù)種類(lèi)覆蓋網(wǎng)上支付、電子貨幣發(fā)行與清算、銀行卡和票據跨行清算及集中代收付等各種業(yè)態(tài)。但是，近年來(lái)，外匯違規、套錢(qián)、安全等問(wèn)題時(shí)常讓第三方支付遭受各方的抨擊。
　　此次，央行從行業(yè)準入方面設置了門(mén)檻。央行規定，擬在全國從事支付業(yè)務(wù)的，其注冊資本最低限額為1億元；擬在省內從事支付業(yè)務(wù)的，其注冊資本最低限額為3000萬(wàn)元。主要服務(wù)包括網(wǎng)絡(luò )支付、預付卡的發(fā)行與受理、銀行卡收單以及央行確定的其他支付服務(wù)。其中網(wǎng)絡(luò )支付行為包括貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話(huà)支付、固定電話(huà)支付、數字電視支付等。
　　對于這一變化，占據中國電子支付市場(chǎng)80%以上份額的支付寶、財付通、易寶支付等企業(yè)均明確表示“非常歡迎”。國內最大的第三方支付企業(yè)——支付寶的相關(guān)負責人表示，支付寶一直以來(lái)都對管理辦法持歡迎態(tài)度，現在管理辦法的正式出臺，支付寶覺(jué)得這對規范行業(yè)會(huì )是好事。支付寶會(huì )積極根據規定，申請支付業(yè)務(wù)許可證。
　　易寶支付副總裁余晨表示，非常支持和歡迎《辦法》的出臺，監管可以有效規范市場(chǎng)，將有利于行業(yè)的健康、可持續發(fā)展。財付通亦稱(chēng)，辦法的出臺將有利于合格的第三方支付公司獲得更多用戶(hù)和商家的認可，同時(shí)，有利于第三方支付企業(yè)為商戶(hù)提供更可靠和專(zhuān)業(yè)的服務(wù)。財付通在注冊資金、風(fēng)險控制政策等方面均符合《非金融機構支付服務(wù)管理辦法》的相關(guān)規范和條件，公司會(huì )積極準備，盡快提交申請。
　　但是，艾瑞咨詢(xún)第三方支付行業(yè)分析師胡媛媛認為，由于支付行業(yè)需要有安全和技術(shù)的投入，小企業(yè)難以保證，《辦法》出臺提高了行業(yè)的門(mén)檻，保證了整個(gè)行業(yè)的發(fā)展水平。預計目前市場(chǎng)前10名的公司并不會(huì )受到太大影響，但一些地方性的小企業(yè)很可能將被拒之門(mén)外。
　　艾瑞咨詢(xún)的點(diǎn)評稱(chēng)，規定的意義首先在于提高支付企業(yè)門(mén)檻，優(yōu)勝劣汰，使沒(méi)有足夠資源提高安全及風(fēng)控的支付企業(yè)退出市場(chǎng)，進(jìn)而提高整個(gè)行業(yè)的服務(wù)水平，一批缺乏實(shí)力的支付企業(yè)將會(huì )退出市場(chǎng)，而艾瑞認為目前市場(chǎng)上排名居前的第三方支付獲得牌照的機會(huì )很大，畢竟銀行也需要第三方支付企業(yè)幫助其拓展支付領(lǐng)域和商戶(hù)。

　　現狀　新規暫不影響電子支付業(yè)務(wù)運營(yíng)

　　央行的新規是否會(huì )即時(shí)影響到支付寶、財付通、快錢(qián)等第三方支付業(yè)務(wù)的開(kāi)展？是否會(huì )增加企業(yè)的成本，這筆費用是否會(huì )轉嫁到消費者頭上？
　　支付寶相關(guān)人士表示，在申辦支付許可證期間，網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)應該不會(huì )受到影響，普通網(wǎng)民仍然可以正常使用網(wǎng)上支付功能。因為該辦法將于2010年9月1日起施行，對于該辦法實(shí)施前已經(jīng)從事支付業(yè)務(wù)的非金融機構，應當在本辦法實(shí)施之日起1年內申請取得《支付業(yè)務(wù)許可證》，逾期未取得的，才不得繼續從事支付業(yè)務(wù)。對有網(wǎng)民擔心的辦證后會(huì )否向消費者收費問(wèn)題，支付寶表示，目前支付寶僅對商家收部分服務(wù)費，對普通消費者不會(huì )收錢(qián)。
　　但是，也有第三方企業(yè)對需要繳付10%的備付金擔憂(yōu)，他們認為這將可能吞噬僅有的利潤。按照央行規定的要求，支付機構接受客戶(hù)備付金的，應當在商業(yè)銀行開(kāi)立備付金專(zhuān)用存款賬戶(hù)存放備付金。支付機構的實(shí)繳貨幣資本與客戶(hù)備付金日均余額的比例不得低于10%。
　　“如果第三方支付機構沉淀的巨額資金不進(jìn)行合理理財，單靠活期存款利率及1%至1.5%的手續費，自身很難實(shí)現盈利。而且，央行新規還規定，實(shí)繳資本與備付金日均余額的比例不得低于10%，這也提高了資金門(mén)檻�！币患译娮由虅�(wù)公司的人士說(shuō)。
　　不過(guò)，一些大的第三方支付公司已經(jīng)開(kāi)始對客戶(hù)的資金管理進(jìn)行規范。早在2009年，支付寶即與工行簽訂《支付寶客戶(hù)交易保證金托管協(xié)議》，委托工行對客戶(hù)交易資金賬戶(hù)“專(zhuān)戶(hù)專(zhuān)款專(zhuān)用”情況進(jìn)行監控，目的在于提高支付寶賬戶(hù)資金的透明度，避免客戶(hù)資金被挪用、轉移等可能風(fēng)險。并且支付寶還會(huì )與央行有溝通、匯報，定期向央行提供數據和報告。
　　晨光投資合伙人劉芹接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪(fǎng)時(shí)說(shuō)，目前使用第三方交易平臺的個(gè)人消費者數量驚人，國內的小型企業(yè)數量也很多。讓這些人都告別第三方支付，去和銀行或金融機構發(fā)生直接關(guān)系，不太現實(shí)。因此，第三方支付仍將是未來(lái)重要的支付手段。

　　升級　手機支付成新寵

　　中國聯(lián)通和中國電信負責人在22日舉行的2010移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)投資峰會(huì )上表示，隨著(zhù)國家三網(wǎng)融合戰略的啟動(dòng)，未來(lái)將對從事手機支付等應用的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)“松綁”，進(jìn)一步放寬準入門(mén)檻，并通過(guò)包括政策支持、網(wǎng)絡(luò )支持等多項措施，推進(jìn)手機支付等產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。
　　中國聯(lián)通產(chǎn)品創(chuàng )新部副經(jīng)理于鵬在會(huì )上向記者介紹，未來(lái)幾年移動(dòng)支付、手機支付將成為第三方支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的趨勢和熱點(diǎn)，也是三大運營(yíng)商未來(lái)業(yè)務(wù)發(fā)展的重頭戲。在3G和三網(wǎng)融合的背景下，第三方支付將出現更多形態(tài)，第三方支付廠(chǎng)商可以通過(guò)和運營(yíng)商、金融機構合作的方式，來(lái)繼續拓展業(yè)務(wù)。借助這些企業(yè)和機構的力量，第三方支付不但不會(huì )使成本上升，還可以通過(guò)他們的渠道，來(lái)進(jìn)一步拓展業(yè)務(wù)。
　　盡管現階段，手機支付還不是第三方支付的主流，但國內各大廠(chǎng)商已經(jīng)展開(kāi)了激烈的爭奪。世博期間，世博園區已經(jīng)和國內運營(yíng)商展開(kāi)合作，在園區內試運行手機支付業(yè)務(wù)，已經(jīng)可以實(shí)現手機購票、手機購物等業(yè)務(wù)。據悉，未來(lái)上海地鐵系統還將在全國率先安裝支持手機支付的驗票機，進(jìn)一步推廣手機支付應用。
　　不過(guò)，目前網(wǎng)上電子支付仍穩坐第三方支付產(chǎn)業(yè)的頭把交椅，發(fā)展勢頭依舊迅猛。易觀(guān)國際最新數據顯示，從2008年起，網(wǎng)上支付每年的增長(cháng)均超過(guò)100%。截至2009年底，網(wǎng)上支付總額達到5550.3億元，同比增長(cháng)達到135.6%，交易額占到2009年中國電子商務(wù)交易額3.6萬(wàn)億元的15%。易觀(guān)國際預計，按照這一趨勢，兩年內其交易規模有望突破萬(wàn)億元。
　　在虛擬支付發(fā)展的同時(shí)，各種電子卡支付方式，也悄然走進(jìn)百姓生活中。例如，北京、上海、廣州等地推出的市政交通一卡通，就是目前生活中最常見(jiàn)的第三方支付手段。截至今年5月底，北京已累計發(fā)卡超過(guò)2500萬(wàn)張，超過(guò)了目前北京的常住人口數量；上海的交通卡發(fā)卡數量也已超過(guò)2000萬(wàn)張；在廣州，市政交通一卡通不但可以搭乘交通工具，還能用來(lái)在不少超市和菜市場(chǎng)刷卡，免去了市民和商家收到假幣的擔憂(yōu)。
　　西南財經(jīng)大學(xué)中國支付體系研究中心鄧玲認為，第三方支付平臺降低了政府、企業(yè)、事業(yè)單位直連銀行的成本，避免了金融機構和電子商務(wù)網(wǎng)站在業(yè)務(wù)上的競爭，同時(shí)又快捷方便，未來(lái)發(fā)展機遇仍舊不可限量。不過(guò)專(zhuān)家同時(shí)也注意到第三方支付存在的問(wèn)題。鄧玲指出，第三方支付一般是在無(wú)紙化環(huán)境下進(jìn)行的，存在交易數據被竊取篡改的風(fēng)險；第三方支付對軟硬件設施的要求很高，技術(shù)軟件不成熟就為黑客等不法分子提供了可乘之機；相關(guān)的法律法規還有待完善，尤其是在金融機構、電子商務(wù)網(wǎng)站和相關(guān)機構的責任認定上，還存在空白。

　　背景鏈接：非金融機構支付

　　《非金融機構支付服務(wù)管理辦法》所稱(chēng)非金融機構支付服務(wù)，是指非金融機構在收付款人之間作為中介機構提供下列部分或全部貨幣資金轉移服務(wù)：
　　(一)網(wǎng)絡(luò )支付，是指依托公共網(wǎng)絡(luò )或專(zhuān)用網(wǎng)絡(luò )在收付款人之間轉移貨幣資金的行為，包括貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話(huà)支付、固定電話(huà)支付、數字電視支付等。
　　(二)預付卡的發(fā)行與受理，是指以營(yíng)利為目的發(fā)行的、在發(fā)行機構之外購買(mǎi)商品或服務(wù)的預付價(jià)值，包括采取磁條、芯片等技術(shù)以卡片、密碼等形式發(fā)行的預付卡。
　　(三)銀行卡收單，是指通過(guò)銷(xiāo)售點(diǎn)(POS)終端等為銀行卡特約商戶(hù)代收貨幣資金的行為。
　　(四)央行確定的其他支付服務(wù)。