“產(chǎn)品宣傳在最醒目的地方通俗的表達的是預期最高年化收益率為36%(且上不封頂)的字樣，可到期時(shí)該產(chǎn)品卻虧損4.51%，產(chǎn)品的實(shí)際運作和銷(xiāo)售人員的承諾大相徑庭，讓我無(wú)法接受�！辟徺I(mǎi)了中信理財產(chǎn)品的北京投資者高艷紅女士對記者說(shuō)。
　　高女士連同其親朋好友于2007年12月21日在中信銀行北京安貞支行以91萬(wàn)元人民幣購買(mǎi)了一款名為“中信理財之藍籌計劃2號”的理財產(chǎn)品(產(chǎn)品編號為P07C80101)，該產(chǎn)品為期兩年，從2008年1月11日起到2010年1月11日止，產(chǎn)品現已到期，收益為虧損4.51%。高女士對此提出三點(diǎn)質(zhì)疑，并寫(xiě)信給銀監會(huì )信訪(fǎng)辦投訴中信銀行在銷(xiāo)售該理財產(chǎn)品中存在不當和違規。

　　質(zhì)疑之一：未給投資者做風(fēng)險評估

　　根據“中信理財之藍籌計劃2號”的產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)，該產(chǎn)品為非保本浮動(dòng)收益型，中信給該產(chǎn)品的評級為“高風(fēng)險”。
　　在《商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》)、《商業(yè)銀行個(gè)人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》(自2005年11月1日施行)(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《指引》)和《中國銀行業(yè)監督管理委員會(huì )辦公廳關(guān)于商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險提示的通知》(于2006年6月13日發(fā)布)(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》)中，有多項條款都明確規定：銀行銷(xiāo)售理財產(chǎn)品時(shí)要給客戶(hù)做風(fēng)險評估。
　　如《通知》中的第五點(diǎn)稱(chēng)，須嚴格進(jìn)行客戶(hù)評估，妥善保管理財業(yè)務(wù)相關(guān)記錄。商業(yè)銀行在開(kāi)展理財業(yè)務(wù)時(shí)，應按照“了解你的客戶(hù)”原則對客戶(hù)財務(wù)狀況、風(fēng)險認知和承受能力等進(jìn)行充分了解和評估，并按照《辦法》要求，將有關(guān)評估意見(jiàn)告知客戶(hù)，雙方簽字確認。
　　高女士告訴記者，她本來(lái)并不知道“銀行銷(xiāo)售理財產(chǎn)品時(shí)要給客戶(hù)做風(fēng)險評估”這項規定，直到自己購買(mǎi)的產(chǎn)品出現虧損，她才開(kāi)始查閱相關(guān)資料，并了解到銀監會(huì )的此項規定�！笆聦�(shí)上，中信銀行在銷(xiāo)售該款理財產(chǎn)品時(shí)刻意隱瞞了這個(gè)環(huán)節，銀行的工作人員并沒(méi)有給我做風(fēng)險評估，也就無(wú)從談起了解我的財務(wù)狀況、風(fēng)險認知和承受能力等相關(guān)情況，更談不上做出等級劃分并由我簽字確認�！备吲�士在給中國銀監會(huì )信訪(fǎng)辦的信中稱(chēng)。
　　記者就此于7月1日致電中信銀行總行營(yíng)業(yè)部，相關(guān)工作人員告訴記者，由于客戶(hù)量較多，檔案量較大，且過(guò)去較長(cháng)時(shí)間，短時(shí)間內不能夠出具這份“風(fēng)險評估”報告。這位工作人員還對記者說(shuō)，報告的目的是為了評估客戶(hù)是否有承擔風(fēng)險的能力，但據他們了解，高女士有過(guò)股票投資的經(jīng)歷，且高女士表示她了解產(chǎn)品的風(fēng)險，認可投資的方向，并在產(chǎn)品合同上簽了字。
　　對此，高女士稱(chēng)，在她和中信銀行交涉的5個(gè)月時(shí)間里，中信銀行始終未能提供“風(fēng)險評估”報告。記者就此詢(xún)問(wèn)中信銀行，但其相關(guān)工作人員并未正面回應該問(wèn)題。
　　北京問(wèn)天律師事務(wù)所律師張遠忠就此事接受記者采訪(fǎng)時(shí)表示：“風(fēng)險評估是一定要做的，銀行不能因為投資者做過(guò)股票投資就免掉這個(gè)測試”。

　　質(zhì)疑之二：宣傳有夸大誤導成分

　　高女士告訴記者，中信銀行這款產(chǎn)品的宣傳彩頁(yè)有違反銀監會(huì )規定的嫌疑，存在夸大誤導成分。
　　高女士說(shuō)，中信銀行該款產(chǎn)品當時(shí)的銷(xiāo)售彩頁(yè)名為“購買(mǎi)必讀”，在銷(xiāo)售彩頁(yè)的正面醒目地方，文字表達為“預期最高年化收益率為36%(且上不封頂)”的字樣，而在彩頁(yè)正面下方，表明的字樣是“新股申購獲取穩健收益，低風(fēng)險投資收益積累安全墊，充分鎖定下跌投資風(fēng)險、藍籌股票獲取超額收益、恒定比率投資組合保險策略、積極追求增值投資機會(huì )”。
　　事實(shí)上，銀監會(huì )對理財產(chǎn)品的宣傳有很多要求和規定，如《辦法》第四十條，商業(yè)銀行理財計劃的宣傳和介紹材料，應包含對產(chǎn)品風(fēng)險的揭示，并以醒目、通俗的文字表達；對非保證收益理財計劃，在與客戶(hù)簽訂合同前，應提供理財計劃預期收益率的測算數據、測算方式和測算的主要依據。
　　“在購買(mǎi)該產(chǎn)品時(shí)我完全是基于對銀行的信任，工作人員拿著(zhù)產(chǎn)品宣傳彩頁(yè)告訴我這款產(chǎn)品是專(zhuān)家理財，能讓我的錢(qián)保值增值。我對理財方面不是很懂，我想銀行是不會(huì )蒙騙我的�！备吲�士在給銀監會(huì )的信中寫(xiě)道。
　　中信銀行工作人員告訴記者，高女士當時(shí)抄錄過(guò)風(fēng)險提示，對相關(guān)風(fēng)險有認知，而且高女士操作過(guò)股票，股票有可能虧損，而投資于股票的理財產(chǎn)品也由市場(chǎng)的表現決定收益。
　　對此，張遠忠律師認為，“36%的預期最高年化收益率帶有誤導色彩，銀行的宣傳只是更多披露了盈利狀況，對風(fēng)險披露解釋不夠�！�

　　質(zhì)疑之三：產(chǎn)品變更未“書(shū)面告知”

　　根據銀監會(huì )《指引》的第三十五條，商業(yè)銀行應當建立必要的委托投資跟蹤審計制度，保證商業(yè)銀行代理客戶(hù)的投資活動(dòng)符合與客戶(hù)的事先約定。未經(jīng)客戶(hù)書(shū)面許可，商業(yè)銀行不得擅自變更客戶(hù)資金的投資方向、范圍或方式。
　　“打開(kāi)中信銀行官網(wǎng)，在‘藍籌計劃2號’產(chǎn)品公開(kāi)信息中可以看到，該產(chǎn)品在2008年3月進(jìn)行了投資方向、范圍的變更，可變更時(shí)我沒(méi)有得到任何通知也沒(méi)有任何書(shū)面文件，更談不上‘書(shū)面許可’了�！备吲�士說(shuō)，“由于銀行的不作為，也讓我失去了本次可以贖回的選擇權，錯過(guò)了再投資的機會(huì )�！�
　　對此，中信銀行相關(guān)工作人員給記者的解釋是，中信銀行當時(shí)通過(guò)官方網(wǎng)站和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行了公示，并通過(guò)外呼中心以短信的方式通知了客戶(hù)。相關(guān)工作人員表示，其行為和銀監會(huì )《指引》里所說(shuō)的“變更”應該有區別，只是增加了、調整了幾個(gè)低風(fēng)險的投資品種，為了產(chǎn)品的收益更好，使它風(fēng)險更低。該工作人員說(shuō)，調整的投資品種是國債、政策性的金融債和企業(yè)債等，是貨幣市場(chǎng)的投資工具，屬于低風(fēng)險產(chǎn)品，不改變原有產(chǎn)品的風(fēng)險級別。