基本情況：

　　陽(yáng)陽(yáng)家庭屬于家庭成長(cháng)期，從孩子出生到進(jìn)入大學(xué)之前，這段期間主要的支付項目不外乎子女教育費用和保健醫療費用。這一階段的投資重點(diǎn)，建議可將資金的30%投入房地產(chǎn)；35%投資于波動(dòng)幅度中等的股票或基金；25%投資銀行定期存款或債券及保險；10%為活期儲蓄。
　　下面根據陽(yáng)陽(yáng)的家庭狀況做出現金規劃、投資規劃和風(fēng)險保障規劃。

　　現金規劃：現金儲備不宜過(guò)多

　　現金規劃是為滿(mǎn)足個(gè)人或家庭短期需求而進(jìn)行的管理日�，F金及現金等價(jià)物和短期融資的活動(dòng)�，F金規劃中，經(jīng)常使用的金融工具是活期儲蓄、各類(lèi)銀行存款和貨幣市場(chǎng)基金等。陽(yáng)陽(yáng)家庭的存款為10萬(wàn)元，其中可用于家庭現金儲備一般是以3-6個(gè)月的生活支出作為儲備金，多余的部分可用于投資。陽(yáng)陽(yáng)家庭月開(kāi)支為1800元，那么家庭現金儲備可控制在5400元—10800元，儲蓄中可用于初期投資的本金為9萬(wàn)元。

　　投資規劃：建議采用混合型多元因素決定房產(chǎn)購置

　　根據陽(yáng)陽(yáng)提供的家庭財務(wù)信息，理財師判斷陽(yáng)陽(yáng)家庭的投資偏好較為保守，并無(wú)投資股票或其他金融產(chǎn)品的經(jīng)歷，但處在家庭成長(cháng)期家庭投資規劃應以進(jìn)攻為主基調，結合家庭成員的風(fēng)險能力測試，理財師在此建議陽(yáng)陽(yáng)的投資標的兼有股票及債券的混合式投資組合或股票型基金。
　　針對陽(yáng)陽(yáng)咨詢(xún)的房地產(chǎn)投資項目，理財師建議：陽(yáng)陽(yáng)在做出投資決策前評估地產(chǎn)項目的資質(zhì)是否優(yōu)良，重點(diǎn)關(guān)注地段因素、項目周邊的地緣優(yōu)勢以及未來(lái)的投資回報率，以便決定投資商業(yè)地產(chǎn)還是住宅地產(chǎn)。

　　風(fēng)險保障規劃：保險為家庭財務(wù)的基石

　　陽(yáng)陽(yáng)可根據家庭成員的狀況補充商業(yè)保險，打好家庭財務(wù)的基石。首先應考慮選擇保障型的險種，可以用定期壽險搭配終身壽險來(lái)構建人生保障，再搭配意外險、醫療險及防癌險即可。需要注意的是：保費的支出比例建議以年收入的1/10配置，保額約為年收入的10倍。
　　除為寶寶購買(mǎi)保險外，還應考慮通過(guò)基金定投為寶寶提供教育儲備金。
　　作者就職于齊魯證券上海理財中心，系第四屆全國十佳理財師、國家理財規劃師(ChFP)