資料圖片

　　車(chē)險費率浮動(dòng)時(shí)代到來(lái)

　　根據保監會(huì )6月19日下發(fā)的《關(guān)于在深圳開(kāi)展商業(yè)車(chē)險定價(jià)機制改革試點(diǎn)的通知》，財險公司可使用現行的商業(yè)車(chē)險行業(yè)指導條款和費率，自主開(kāi)發(fā)基于不同客戶(hù)群體、不同銷(xiāo)售渠道的商業(yè)車(chē)險深圳專(zhuān)用產(chǎn)品，允許深圳擴大費率浮動(dòng)范圍，完善相關(guān)費率浮動(dòng)因子，但應報保監會(huì )審批。
　　試點(diǎn)后，深圳的財險公司就可自主開(kāi)發(fā)基于不同客戶(hù)群體、不同銷(xiāo)售渠道的車(chē)險專(zhuān)用產(chǎn)品。深圳市保監局在接受記者采訪(fǎng)時(shí)稱(chēng)，這樣一來(lái)，各保險公司可根據其掌握的客戶(hù)資源將客戶(hù)歸類(lèi)，比如按車(chē)主的出險率高低、車(chē)輛的檔次、類(lèi)型、車(chē)主的職業(yè)特點(diǎn)甚至是資產(chǎn)等不同系數制定不同風(fēng)險費率的產(chǎn)品。
　　深圳市保險同業(yè)公會(huì )表示，深圳商業(yè)車(chē)險平臺系統已啟動(dòng)建設工作，從而實(shí)現商業(yè)車(chē)險與客戶(hù)忠誠度和無(wú)賠款優(yōu)待相聯(lián)系的費率浮動(dòng)。預計今年9月底，深圳商業(yè)車(chē)險的所有承保、理賠信息也將全部納入信息平臺集中管理，從而進(jìn)一步規范車(chē)險市場(chǎng)。
　　在深圳試點(diǎn)之前，北京、上海等地已經(jīng)實(shí)行了車(chē)險費率浮動(dòng)機制。2010年1月1日，作為北京保險行業(yè)指導方案，《北京地區機動(dòng)車(chē)商業(yè)保險費率浮動(dòng)方案》正式實(shí)施，由在京經(jīng)營(yíng)機動(dòng)車(chē)商業(yè)保險的保險公司自主選擇使用。按照這種方案，商業(yè)車(chē)險的費率將與理賠記錄掛鉤。另?yè)�報道，湖南省�?chē)險費率浮動(dòng)方案也將在8月1日左右出臺，成為首批試點(diǎn)省份之一。
　　相對于商業(yè)車(chē)險，交強險更早采用費率浮動(dòng)機制。2007年，全國范圍內開(kāi)始統一實(shí)行機動(dòng)車(chē)交通事故強制保險費率浮動(dòng)與道路交通事故相聯(lián)系的機制。按照當時(shí)的政策，酒后駕車(chē)、闖紅燈等道路交通安全違法行為不與費率掛鉤，不過(guò)這種情況目前正在改變。
　　浙江省政府在近日公布的通知中指出，今后將實(shí)施機動(dòng)車(chē)交強險費率與嚴重交通違法行為聯(lián)系浮動(dòng)制度，提高駕駛人的違法成本。從8月1日開(kāi)始，遼寧省也將在全省范圍內實(shí)施酒后駕駛與機動(dòng)車(chē)交強險費率掛鉤的浮動(dòng)制度，今后交管部門(mén)還將與保監局進(jìn)一步研究其他嚴重違法行為與交強險、商業(yè)車(chē)險費率聯(lián)系浮動(dòng)的相關(guān)規定。

　　更節省更人性 多數車(chē)主將受益

　　自2006年《機動(dòng)車(chē)交通事故責任強制保險條例》頒布實(shí)施以來(lái)，中國市場(chǎng)通行的商業(yè)車(chē)險是由交強險、基本險和附加險組成的“老三款”�；�本險包括車(chē)輛損失險和第三者責任險，購買(mǎi)了基本險的車(chē)主還可以投保車(chē)上人員責任險、玻璃單獨破碎險和劃痕險等附加險種。
　　記者在深圳一家車(chē)險中介公司了解到，目前深圳太平洋財險、平安保險以及中國人保財險三家主要財險公司的車(chē)險品種和報價(jià)大抵一致。以一輛15萬(wàn)元左右的家庭中級轎車(chē)為例，基準保費一般為交強險1050元、車(chē)損險(10萬(wàn)元)2000元左右，第三者責任險(20萬(wàn)元)1400元左右，如果再加上全車(chē)盜搶、車(chē)上人員座位險(5萬(wàn)元/座)、不計免賠等附件和特殊條款險種，總保費約6200元�？紤]到業(yè)界在車(chē)險保費上最低打7折優(yōu)惠的做法，實(shí)際保費一般在4600元左右。
　　深圳保險學(xué)會(huì )副秘書(shū)長(cháng)管樹(shù)華表示，現有車(chē)險，雖然根據車(chē)價(jià)和保額的高低，部分險種的價(jià)格會(huì )有所差異，但本質(zhì)上并無(wú)多大區別，技術(shù)上沒(méi)有充分考慮風(fēng)險費率，比如不同車(chē)型、不同安全駕駛狀況、不同用途車(chē)輛的風(fēng)險費率區分并不細致。
　　浮動(dòng)費率機制能讓投保人享受到實(shí)實(shí)在在的好處。據統計，北京地區商業(yè)車(chē)險費率浮動(dòng)實(shí)施1個(gè)月后，有6成投保商業(yè)車(chē)隊超過(guò)一年的車(chē)輛在續保時(shí)所支付的保費低于上年，其余車(chē)輛則因為出險次數較多、保額增加或投保險種增多而支付了更多的保費，可見(jiàn)大部分車(chē)主都受益于費率浮動(dòng)機制。
　　以一輛五座小轎車(chē)為例，投保10萬(wàn)元的車(chē)損險及10萬(wàn)元的商業(yè)三者險，2009年的標準保費為2594元，其上年商業(yè)車(chē)險簽單保費為2304.2元，《費率浮動(dòng)方案》實(shí)施后，如上一年度未發(fā)生賠款，另外該車(chē)非老舊新特車(chē)型，應交納保費1786元，節省保費808元。同樣是這輛車(chē)，若其他條件不變，今后4年內不出險，到第5年時(shí)保費將下浮至840.5元，節省保費1753.5元。
　　另一方面，出險次數較多的車(chē)主需要在保費上付出更大的“代價(jià)”。114車(chē)險網(wǎng)的一位工作人員向《經(jīng)濟參考報》記者舉了一個(gè)案例：某車(chē)主有一臺10多萬(wàn)的私家車(chē)，由于去年出險的次數比較多，今年的商業(yè)保險保費差不多交了9000元，而正常情況應該只要交兩三千元。
　　這位工作人員表示，由于實(shí)行費率浮動(dòng)機制，車(chē)主在開(kāi)車(chē)時(shí)會(huì )更加小心，當出現一些小的剮蹭、碰撞的時(shí)候，以前“理所當然”地找保險公司索賠，現在有的車(chē)主就會(huì )考慮如果損失不大，為了續保時(shí)價(jià)格能便宜一點(diǎn)，可能就自己花錢(qián)維修了。還有的客戶(hù)如果出險次數過(guò)多，就可能選擇中斷一年不購買(mǎi)商業(yè)保險，到下一年再買(mǎi)。
　　除了費率與出險記錄掛鉤，深圳的費率浮動(dòng)改革走得更遠，不僅考慮車(chē)的因素，還考慮人的因素。上述114車(chē)險網(wǎng)的工作人員認為，有的車(chē)主的職業(yè)是“朝九晚五”在單位上班，出險率比較低，有的車(chē)主則可能經(jīng)常開(kāi)車(chē)在外面跑業(yè)務(wù)，出險率相對較高，因此將費率與車(chē)主的職業(yè)掛鉤會(huì )更加人性化。
　　首都經(jīng)貿大學(xué)保險系教授庹國柱告訴《經(jīng)濟參考報》記者，其實(shí)前幾年就有人提出制定費率時(shí)要考慮性別、職業(yè)等人的因素，但由于保險公司的管理水平跟不上而沒(méi)有成功，現在深圳的改革方案有利于保險公司改善經(jīng)營(yíng)管理，積累更好的數據，考慮人的因素也許能夠得以實(shí)現。

　　優(yōu)勝劣汰減少假賠

　　有人將車(chē)險費率浮動(dòng)機制比喻為“陽(yáng)光工程”，在陽(yáng)光普照之下，保險行業(yè)內惡性競爭、假賠等行為也許將難以“存身”。
　　據了解，自2009年7月1日至2010年5月底，保險業(yè)共發(fā)現和查處各類(lèi)假冒保險機構案件32起，各類(lèi)假冒保單20萬(wàn)余份，各類(lèi)虛假賠案16000余件。其中，車(chē)險假賠案問(wèn)題較為嚴重，涉及商業(yè)車(chē)險和交強險等車(chē)險業(yè)務(wù)的假賠案占比85.77%。
　　某財產(chǎn)保險公司天津分公司發(fā)生過(guò)一個(gè)內部人員造假的案件。在這家公司理賠部擔任內勤的女青年肖某利用負責受理客戶(hù)電話(huà)報案、統計報案信息的職務(wù)之便，選取投保人劉某、袁某的報案信息，模仿業(yè)務(wù)主管程某的簽字，制作金額為4.9萬(wàn)元、4.8萬(wàn)元的虛假車(chē)險賠款計算書(shū)兩份，并找人偽造投保人的身份證復印件。之后，肖某指使同學(xué)陳某、周某以被授權委托人的身份，使用上述虛假理賠手續從公司騙領(lǐng)保險金9.7萬(wàn)元。
　　庹國柱表示，保險公司用假賠案來(lái)彌補費用方面的損失，或者由于管理的問(wèn)題，保險公司內部人員和修理廠(chǎng)勾結起來(lái)造假，最終吃虧的是老百姓。
　　業(yè)內人士指出，之前出不出險、出多少次險和保費沒(méi)有關(guān)系，很多車(chē)主很少去關(guān)心上一年的理賠情況，這樣就給了不法分子一定的空間。費率浮動(dòng)機制實(shí)施后，廣大車(chē)主更加關(guān)心自己車(chē)輛的出險情況和理賠記錄，能夠有效防范車(chē)險騙賠的風(fēng)險。
　　據了解，北京市實(shí)施商業(yè)車(chē)險費率浮動(dòng)制度后，對車(chē)險的理賠記錄前溯從一年延長(cháng)到了五年，由此翻出了不少陳年車(chē)險假賠案。
　　庹國柱認為，車(chē)險費率改革讓保險公司根據各自公司和產(chǎn)品的特點(diǎn)定價(jià)，老百姓在價(jià)格和服務(wù)上可以有自己的選擇，這樣通過(guò)市場(chǎng)的手段實(shí)現優(yōu)勝劣汰，讓價(jià)格便宜、服務(wù)好的公司保留下來(lái)，促進(jìn)整個(gè)保險行業(yè)走上良性循環(huán)的軌道。

　　[鏈接] 國外車(chē)險費率如何制定？

　　美國美國是汽車(chē)大國，經(jīng)過(guò)許多年發(fā)展，形成了一套復雜又科學(xué)的費率計算方法。這套方法代表著(zhù)國際車(chē)險市場(chǎng)上的最高水平。美國的汽車(chē)保險分為個(gè)人汽車(chē)險和商用汽車(chē)險兩大類(lèi)，其中在制定個(gè)人汽車(chē)險費率時(shí)，會(huì )充分考慮駕駛員的年齡、性別、駕駛經(jīng)驗、違規記錄、抽煙與否、婚姻狀態(tài)、居住地點(diǎn)等情況。未婚年輕男性駕駛員，如果投保個(gè)人汽車(chē)險，其費率最高，這是因為美國保險業(yè)認為未婚男性缺乏責任感，更容易引發(fā)車(chē)輛事故。
　　日本日本機動(dòng)車(chē)保險浮動(dòng)費率制度的改革始于50年代初，現在基本建立了一套相對合理公平的費率體系，通過(guò)一系列市場(chǎng)化改革，給日本消費者提供了價(jià)廉物美的保險產(chǎn)品。浮動(dòng)費率制度把發(fā)生事故的次數與投保人承擔的保險費直接掛鉤，用經(jīng)濟手段鼓勵投保人安全駕駛減少事故，其關(guān)鍵是建立了所有機動(dòng)車(chē)保險承保公司的“浮動(dòng)費率等級信息交換系統”。
　　由于保險產(chǎn)品帶有公共品的性質(zhì)，即便在高度市場(chǎng)化的日本，面向一般消費者的機動(dòng)車(chē)保險的費率厘定，仍然受到政府的全程監管并需要獲得批準。
　　韓國韓國從1994年開(kāi)始推行費率自由化，直到1996年分階段地引入了折扣貼現率、投保人特定費率(投保年限費率及違反交通法規記錄費率)，并在基本保費的基礎上適用浮動(dòng)費率。到1998年廢除了浮動(dòng)費率制，引進(jìn)了根據保險公司各自特點(diǎn)自行制定的自由費率制度。
　　韓國的基本保費由純保費和附加保費構成。保險公司可以根據自身情況修訂使用標準純保險費率，并根據自身經(jīng)營(yíng)情況自行制訂附加保險費。同時(shí)，根據不同性別、年齡的主駕駛人員適用差別費率；對不同投保年限適用不同的費率；根據不同的違反交通法規記錄實(shí)行費率差別化；還根據實(shí)際賠付率來(lái)調整純保費等等。
　　由于費率自由化、銷(xiāo)售渠道多樣化、禁止開(kāi)發(fā)統一產(chǎn)品的政策，韓國各保險公司紛紛推出了各自獨特的保險產(chǎn)品，出現了費率競爭和產(chǎn)品競爭共存的局面。