基本情況：張小華，30歲，已婚，有一個(gè)女兒，現在上幼兒園，下半年上小學(xué)。夫妻二人都在延安市寶塔區一事業(yè)單位工作，每人月工資1900多元，無(wú)其他收入。無(wú)存款，租房居住。外面貸款3萬(wàn)元，欠賬1.5萬(wàn)元。
　　每月開(kāi)支情況：房費320元；生活費1000元；其他花銷(xiāo)1000元。沒(méi)有購買(mǎi)任何理財產(chǎn)品，也沒(méi)有投資任何項目。一個(gè)月下來(lái)錢(qián)就稀里糊涂地花完了，總感覺(jué)沒(méi)錢(qián)。
　　理財目標：1-2年還清債務(wù)，3-5年攢夠10萬(wàn)元左右的房產(chǎn)首付。

　　理財規劃

　　列清單有助縮減開(kāi)支

　　對于張小華家庭來(lái)說(shuō)，要獲取家庭的“第一桶金”，首先要減少開(kāi)支，即通過(guò)減少家庭的即期消費來(lái)積累結余，進(jìn)而用這些結余資產(chǎn)進(jìn)行投資。張小華家庭可將家庭每月各項支出列出一個(gè)詳細清單，逐項仔細分析。在不影響生活的前提下努力增加收入，減少消費，壓縮支出，保證每月能結余一部分資金。
　　在做好支出計劃的同時(shí)，應將剩余部分資金分成若干份作為家庭基礎資金，進(jìn)行必要的投資理財。目前股票、期貨市場(chǎng)的行情都不太好，且風(fēng)險較大，張小華家庭的風(fēng)險承受能力較低，因此可利用基金定投、人民幣理財產(chǎn)品、貨幣市場(chǎng)基金等工具進(jìn)行資金積累，這樣既能規避過(guò)高風(fēng)險，也可享受相應收益。

　　償還債務(wù)、子女教育均可考慮“養基”

　　張小華家庭正處在家庭與事業(yè)形成期，伴隨子女出生，經(jīng)濟負擔加重�？紤]到張小華夫婦1-2年需償還45000元的債務(wù)，由此建議其進(jìn)行基金定投，至于選擇何種品種則應參考多方因素，謹慎做出判斷。假設，張小華家庭定投的是平衡型基金，且每月投資1600元，期限2年，按照15%的預期收益率估算，2年后，基金定投本利和為44460元，則其負債僅剩540元。
　　張小華的女兒，現在上幼兒園，下半年就要上小學(xué)。建議張小華進(jìn)行基金定投，每月200元，期限15年，按照8%的預期收益率估算，15年后，可積累近70000元的資金，這部分資金可用于孩子大學(xué)四年的學(xué)費。

　　保障欠缺家庭應選擇純保障或偏保障型產(chǎn)品

　　張小華夫婦所在單位沒(méi)有為其購買(mǎi)養老保險、醫療保險、失業(yè)保險等，張小華夫婦自己也沒(méi)有購買(mǎi)任何保險產(chǎn)品。若遇到突發(fā)事件，包括重大疾病或意外傷害，動(dòng)輒就是幾萬(wàn)元乃至十幾萬(wàn)元，將給家庭帶來(lái)巨大風(fēng)險。因此，張小華家庭在理財時(shí)更需考慮是否以購買(mǎi)保險來(lái)提高家庭風(fēng)險防范能力，轉移風(fēng)險，從而達到擺脫困境的目的。
　　建議張小華選擇純保障或偏保障型產(chǎn)品，以“健康醫療類(lèi)”保險為主，以意外險為輔。需要強調的是，對于張小華這類(lèi)社會(huì )醫療保障不高的家庭，比較理想的保險計劃是購買(mǎi)重大疾病健康險、意外傷害醫療險和住院費用醫療險套餐。若實(shí)在不打算花重金購買(mǎi)保險，則建議至少要購買(mǎi)份意外險，萬(wàn)一發(fā)生不幸，保險賠付也可為家庭緩解一些困難。

　　還清外債后再考慮積累購房首付

　　張小華夫婦計劃3-5年攢夠10萬(wàn)元左右的房產(chǎn)首付，為了不影響生活質(zhì)量，最好能在外債還清后，考慮房產(chǎn)首付問(wèn)題。
　　夫妻倆目前年齡約為30歲，收入較為穩定，但每月支出較大，家庭的風(fēng)險承受能力較低，因此建議張小華夫婦可考慮風(fēng)險中等的長(cháng)期投資來(lái)積累購房的首付部分，仍可考慮基金定投。張小華只要首次在銀行開(kāi)通基金定投服務(wù)，設定投資金額、定投時(shí)點(diǎn)，此后銀行會(huì )每月自動(dòng)從其賬戶(hù)里扣除資金來(lái)購買(mǎi)基金。建議可每月投資1150元，期限5年，按照15%的預期收益率估算，5年后，張小華家庭通過(guò)基金定投可積累資金101861元�！�（作者系東方華爾研究員、國家理財規劃師(ChFP)）