專(zhuān)家指出，政策性農業(yè)保險試點(diǎn)品種須進(jìn)一步擴大，小額人身保險、小額貸款信用保證保險以及針對農村家庭的農房險、家財險、教育險等保險產(chǎn)品下一步應有較大發(fā)展，特別是巨災風(fēng)險管理制度亟待建立。資料照片

    中國人民銀行、銀監會(huì )、證監會(huì )、保監會(huì )日前印發(fā)了關(guān)于農村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng )新的指導意見(jiàn)�！耙恍腥龝�(huì )”指出，保險市場(chǎng)創(chuàng )新的重點(diǎn)是大力開(kāi)發(fā)推廣適合農村、農民特點(diǎn)的保險產(chǎn)品和服務(wù)方式，不斷擴大農業(yè)保險和涉農保險覆蓋面，提高保險服務(wù)品質(zhì)，積極推進(jìn)農村保險市場(chǎng)體系建設。
　　對于發(fā)展前景廣闊的農村保險市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，農業(yè)保險和涉農保險的創(chuàng )新能否形成“新”火燎原之勢呢？業(yè)內人士指出，農村保險產(chǎn)品和服務(wù)方式有很大的創(chuàng )新空間，政策性農業(yè)保險試點(diǎn)品種將進(jìn)一步擴大，小額人身保險、小額貸款信用保證保險以及針對農村家庭的農房險、家財險、教育險等保險產(chǎn)品下一步應有較大發(fā)展。但當前的首要問(wèn)題是制度的創(chuàng )新和完善，特別是巨災風(fēng)險管理制度亟待建立。

　　政策性農業(yè)保險將繼續“擴容”

　　“旱澇保收”，這是千百年來(lái)在土地上謀生活的農民的基本愿望。然而，對于靠天吃飯的農業(yè)來(lái)說(shuō)，一場(chǎng)天災就可能讓農民的辛勞付之東流。
　　“受災后，農民不僅生活有困難，再生產(chǎn)也無(wú)法進(jìn)行。如果參加了農業(yè)保險，至少生產(chǎn)的成本有了保障�！笔锥冀�(jīng)貿大學(xué)保險系教授庹國柱在接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪(fǎng)時(shí)說(shuō)。
　　對于整個(gè)國家來(lái)說(shuō)，農業(yè)保險還關(guān)系到糧食安全。我國從2007年開(kāi)始啟動(dòng)中央財政農業(yè)保險保費補貼試點(diǎn)，目前實(shí)行補貼的品種包括玉米、水稻、小麥、棉花等大宗農作物，大豆、花生、油菜等油料作物，以及能繁母豬和奶牛等重要畜產(chǎn)品。近年來(lái)，一些地方以發(fā)展當地特色經(jīng)濟為重點(diǎn)，還積極開(kāi)展了蔬菜、橡膠、糖料等特色作物類(lèi)保險。
　　記者查看了幾家專(zhuān)業(yè)農業(yè)保險公司的特色農產(chǎn)品險種，品種繁多，如茶葉種植保險、食用菌保險、蜜桃種植保險、櫻桃種植保險、圍湖養蟹綜合保險、養羊保險、肉食雞養殖保險等。還有一些針對特殊災害的保險，比如林木火災保險、農作物種植雹災保險、小麥收獲期火災保險等。
　　不同農業(yè)保險品種所獲得的保費補貼不盡相同，以國元農業(yè)保險公司的產(chǎn)品為例：能繁母豬保險金額為每頭1000元，保費為每頭60元，其中財政補貼48元，養殖戶(hù)負擔12元，財政補貼比例為80%；奶牛保險金額為每頭6000元，保費為每頭480元，其中財政補貼288元，養殖戶(hù)負擔192元，財政補貼比例為60%。
　　“一行三會(huì )”就《關(guān)于全面推進(jìn)農村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng )新的指導意見(jiàn)》(下簡(jiǎn)稱(chēng)《指導意見(jiàn)》)答記者問(wèn)時(shí)指出，保監會(huì )將繼續落實(shí)“低保額、廣覆蓋”的原則，繼續擴大政策性農業(yè)保險的覆蓋領(lǐng)域和試點(diǎn)品種。
　　庹國柱認為，農業(yè)保險產(chǎn)品的創(chuàng )新應該將農林牧漁產(chǎn)品都納入考慮范圍，特別是主要農產(chǎn)品和各地的支柱農產(chǎn)品。

　　小額涉農保險加快試點(diǎn)

　　涉農保險是指除農業(yè)保險以外，其他為農業(yè)服務(wù)業(yè)、農村、農民直接提供保險保障的保險，包括涉及農用機械、農用設備、農用設施、農房等農業(yè)生產(chǎn)生活資料，以及農產(chǎn)品儲藏和運輸、農產(chǎn)品初級加工、農業(yè)信貸、農產(chǎn)品銷(xiāo)售等活動(dòng)的財產(chǎn)保險；涉及農民的壽命和身體等方面的人身保險。
　　對于各類(lèi)涉農險種，庹國柱分析說(shuō)，農民人身保險可以推行的是意外傷害險和死亡保險，因為這類(lèi)保險保費很低，保險金額比較高，對家庭和個(gè)人都很有作用；由于農村有“新農�！�，養老保險推行難度較大；農村的主要財產(chǎn)是房屋，農房保險下一步會(huì )有較大的發(fā)展。
　　法國安盟保險公司成都分公司推出了專(zhuān)門(mén)為農村家庭設計的“興農�！�，保險項目涵蓋房屋及裝修、室內財產(chǎn)和人身意外傷害(包括意外死亡、意外傷殘、意外燒傷)，一年定額保費為100元，保額分別為4萬(wàn)元、1萬(wàn)元和5萬(wàn)元，同一保險地址最多可購買(mǎi)5份。
　　農村小額人身保險和小額貸款信用保證保險可以說(shuō)是涉農保險創(chuàng )新的重要“試驗田”�！耙恍腥龝�(huì )”就《指導意見(jiàn)》答記者問(wèn)時(shí)指出，在全面推進(jìn)農村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng )新中，保監會(huì )將加快推進(jìn)農村小額人身保險和農村小額貸款信用保證保險試點(diǎn)。
　　小額人身保險的突出特點(diǎn)是“物美價(jià)廉”，保額限定在1萬(wàn)元到5萬(wàn)元之間，年保費在10到100元之間，農民人均交納不到20元的保費，就能獲得萬(wàn)元左右的保險保障。
　　有數據顯示，保險公司對小額人身保險的簡(jiǎn)單賠付率不超過(guò)65%，實(shí)現了保本微利，具有商業(yè)意義上的可持續能力；試點(diǎn)地區續保率超過(guò)70%，農民續保意愿較好；而農村小額保險的覆蓋率不足30%，需求缺口高達5000萬(wàn)人次。
　　不過(guò)庹國柱指出，小額人身保險不是政策性保險，在農村做小額保險的客戶(hù)很分散、成本很高，而商業(yè)保險公司是要賺錢(qián)的，所以它究竟有多大的發(fā)展潛力還很難說(shuō)。
　　《指導意見(jiàn)》同時(shí)指出，要加強涉農信貸與涉農保險的合作，積極探索涉農貸款保證保險�！靶刨J+保險”便是其中的一種方式，即農村金融機構在向農民發(fā)放生產(chǎn)貸款時(shí)，同步提供責任保險的金融服務(wù)模式，其作用在于通過(guò)在農村信貸活動(dòng)中引入保險機制，有效轉移農民因自然災害、意外事故等不能如期還貸的違約風(fēng)險，有效解決農民因無(wú)擔保、無(wú)抵押而貸款難的問(wèn)題。
　　安徽省于2009年啟動(dòng)了“信貸+保險”試點(diǎn)工作，國元農業(yè)保險同時(shí)推出了“草莓種植信貸保險”業(yè)務(wù)。該產(chǎn)品保險費率為6%，各級財政為農民提供80%的保費補貼，農民承擔20%。同時(shí)銀行實(shí)行利率優(yōu)惠，農戶(hù)貸款成本總體上不高于現有的抵押貸款。
　　據國元農業(yè)保險公司介紹，“信貸+保險”試點(diǎn)幫助安徽省長(cháng)豐縣3個(gè)鄉鎮的5個(gè)專(zhuān)業(yè)合作社和124個(gè)草莓種植戶(hù)從銀行獲得了700多萬(wàn)元的無(wú)抵押、無(wú)擔保貸款。

　　農村保險產(chǎn)品創(chuàng )新空間巨大

　　據了解，農業(yè)保險的保障水平有三個(gè)層次：一是成本保險；二是產(chǎn)量保險，按產(chǎn)量的一定比例來(lái)提供保障；三是收入保險，既保了自然災害的風(fēng)險，又保了市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)的風(fēng)險，對于農民來(lái)說(shuō)是最安全的一種保障。
　　中國現在主要是成本保險，以安信農險的西甜瓜種植成本保險為例，物化成本包括種子、肥料、農藥、耕作費、固定財產(chǎn)折舊費和行政管理費用等。保險金額為單位面積的物化成本和保險畝數的乘積。
　　庹國柱指出，成本保險的保障水平很低，比如一畝水稻保300元，可能連人工成本都不夠。如果保障水平更高的話(huà)，對于災后生產(chǎn)的持續穩定發(fā)展很重要，農業(yè)保障方面的創(chuàng )新空間很大。
　　除了保障水平的提高和創(chuàng )新，農村經(jīng)濟的快速發(fā)展為保險產(chǎn)品和服務(wù)方式的創(chuàng )新創(chuàng )造出了巨大的空間，農民對保險產(chǎn)品新的需求也越來(lái)越強烈。一項主要針對農村的調查顯示，農村家庭成員較多，針對家庭的保險產(chǎn)品需求明顯，特別是農村留守兒童和外出務(wù)工人員需要有針對性的產(chǎn)品；農村家庭望子成龍的傳統教育方式讓子女教育金保險產(chǎn)品的研發(fā)勢在必行；傳統養兒防老的觀(guān)念仍然根深蒂固，商業(yè)養老保險的進(jìn)入顯得尤為迫切。
　　國元農業(yè)保險公司提供給《經(jīng)濟參考報》記者的材料也提出，將積極開(kāi)展農民意外傷害及附加醫療保險、短期健康保險、計劃生育保險，積極參與“新農合”管理；針對大量的農村留守兒童，探索開(kāi)發(fā)適合農村特點(diǎn)的教育保險產(chǎn)品；積極開(kāi)發(fā)包括財產(chǎn)險、意外險等在內的“一攬子”綜合保險，為農民家庭財產(chǎn)、農用機具使用和人身意外傷害保險提供綜合保障；探索開(kāi)展農村住房保險，推動(dòng)農村房屋火災責任保險的發(fā)展；積極開(kāi)展農村公路建設、農村水利建設、農村電網(wǎng)建設、農村能源建設、農村住房建設等工程質(zhì)量保險和責任保險，為農村地區基礎設施建設提供風(fēng)險保障；積極開(kāi)展農村休閑旅游、生態(tài)旅游責任保險，促進(jìn)農村旅游業(yè)的健康發(fā)展；穩步開(kāi)展農村信貸保證保險、小額保險等。

　　產(chǎn)品創(chuàng )新，更需制度創(chuàng )新

　　“農業(yè)保險的創(chuàng )新空間雖然很大，但并沒(méi)有真正提到議事日程上來(lái)，因為現有的產(chǎn)品都還沒(méi)有充分地做好，比產(chǎn)品創(chuàng )新更為重要的是制度建設�！扁諊�柱說(shuō)。
　　庹國柱表示，農業(yè)保險在游戲規則的統一制定、市場(chǎng)主體的明確、財政稅收政策的扶持、監管等方面都需要建立完備的制度，其中巨災風(fēng)險管理是當前亟須完善的制度之一。由于巨災風(fēng)險管理至今沒(méi)有任何制度上的安排，導致災害后保險公司賠不起“賴(lài)賬”的情況時(shí)有發(fā)生。
　　據其他媒體報道，保監會(huì )醞釀多年的巨災保險方案有望在年底推出，農業(yè)巨災保險將采取多種經(jīng)營(yíng)，可以是政策性質(zhì)的，也可以是商業(yè)性質(zhì)的，政府補貼將采取保費補貼的形式。有分析認為，受保險機制、財政等問(wèn)題的制約，農業(yè)險的覆蓋面仍然很低，而巨災險的推出，將有利于擴大農業(yè)保險的覆蓋面和保障范圍。
　　江泰保險經(jīng)紀公司農業(yè)保險專(zhuān)家郭永利同樣認為制度建設更為重要。他告訴《經(jīng)濟參考報》記者，農業(yè)保險創(chuàng )新的方向應該是走互助保險的道路，基于互助共濟、風(fēng)險分擔的原理，通過(guò)互助保險組織來(lái)維護農民的利益，不以盈利為目的。
　　郭永利認為，農業(yè)和農民的風(fēng)險特點(diǎn)決定了農業(yè)保險不能像商業(yè)保險一樣，由投保人買(mǎi)保險來(lái)向保險公司轉嫁風(fēng)險，而應當在政府領(lǐng)導推動(dòng)下，與商業(yè)保險分開(kāi)，由農民參加互助保險組織，將農戶(hù)個(gè)體無(wú)力承擔的風(fēng)險變?yōu)槿后w分擔風(fēng)險，讓農民互助共濟抗災，集千家之力解一家之難，形成“互助、保險、再保險”的組織制度體系。
　　據了解，目前開(kāi)展的有漁業(yè)、果樹(shù)、谷物、農機等互助保險。截至2009年底，我國第一家全國性農業(yè)互助保險組織中國漁業(yè)互保協(xié)會(huì )已經(jīng)累計為漁民提供了1400億元風(fēng)險保障。